Deudas bancarias del fallecido: qué responden los herederos

¿Tienes razón?

La regla general es que las deudas del fallecido se cargan contra la masa hereditaria: primero se pagan con los bienes que integran la herencia y después, si sobra, se distribuye entre los herederos. Los herederos no deben responder con su patrimonio personal a menos que exista una obligación particular que los vincule —por ejemplo, haber sido aval o haber firmado una garantía con bienes propios. También es relevante si algunos bienes están affectados por gravámenes o hipotecas: esos gravámenes siguen sobre el bien aunque cambie la titularidad.

Tres factores que determinan la exposición de un heredero: si el heredero aceptó la herencia pura y simplemente; si aceptó con beneficio de inventario; y si firmó contratos que lo obliguen personalmente. Aceptar la herencia sin protección puede implicar asumir pasivos en la medida en que la ley local lo permita. Por eso, el mecanismo de aceptación con inventario es una herramienta que limita la responsabilidad personal: hace que sólo respondan los bienes heredados, no el patrimonio personal del heredero.

Si un banco o acreedor reclama pagos, su situación depende de si hay bienes suficientes en la masa hereditaria para cubrir la deuda y si usted figura en contratos como deudor o fiador. No firme reconocimientos de adeudo ni promesas de pago sin asesoría; podría convertir una obligación de la herencia en su deuda personal.

Cómo se soluciona

1. Antes de dialogar con acreedores, obtenga el inventario de bienes y pasivos de la sucesión. Pida a la notaría o al albacea una relación de cuentas y pasivos. Si no existe inventario, proceda a recabar documentación que permita conocer el patrimonio del fallecido: estados de cuenta, pólizas, escrituras y certificados.

1. No firme acuerdos de pago personales sin entender sus consecuencias. Si un acreedor le solicita que asuma la deuda, solicite por escrito la pretensión y consulte con un abogado para comprobar si está obligado.

1. Valore aceptar la herencia con la figura que limite su responsabilidad, según la ley estatal. En muchos casos, existe la posibilidad de aceptar la herencia limitando la responsabilidad a los bienes heredados; esa opción evita que los acreedores embarguen su patrimonio personal.

1. Si el banco inicia acciones de cobro o pretende embargar bienes, comunique que la deuda se discute dentro de la sucesión y pida que dirijan sus reclamaciones al albacea o al representante judicial de la sucesión.

1. Considere negociar con los acreedores: a veces es posible pactar pago sobre bienes específicos o quitas razonables que eviten litigio. Un acuerdo escrito y notariado es preferible.

Qué puede hacer usted solo: recabar estados de cuenta, revisar contratos donde figure como fiador o deudor, y no firmar reconocimientos. Cuándo necesita abogado: si existen embargos, si le piden asumir la deuda personalmente o cuando la sucesión carece de albacea y los acreedores presionan.

Qué puede pasar

Escenario uno: los acreedores cobran de la herencia y el patrimonio alcanza para cubrir las deudas. En este supuesto, la masa hereditaria se reduce y los herederos reciben lo que quede una vez pagadas las obligaciones.

Escenario dos: se llega a un acuerdo con los acreedores. Pagar una parte negociada o pactar la adjudicación de un bien puede ser más práctico que litigar. Un acuerdo formal evita futuros reclamos y suele ser la opción que más conviene cuando la masa no es muy holgada.

Escenario tres: los acreedores demandan y obtienen embargo sobre bienes específicos de la herencia. Si usted no es fiador y la deuda sólo recae sobre la masa, los embargos deben dirigirse a los bienes heredados. Si firmó gozando de derechos y obligaciones, podrá verse obligado personalmente.

Y si gana, ¿cobro? Si usted discute una deuda y el tribunal decide que no es responsable, el acreedor seguirá teniendo derecho a cobrar de la masa hereditaria si hay bienes. Si la masa es insuficiente, el acreedor se quedará con crédito impagado.

Errores que arruinan el caso

• Firmar como fiador o aceptar la deuda sin leer el contrato: puede convertir la deuda en su obligación personal.
• No pedir inventario antes de decidir si acepta la herencia: sin inventario no sabe cuál es su exposición.
• Ignorar notificaciones y no responder por escrito: el silencio facilita medidas de cobro y embargos.
• Entregar bienes de la herencia sin documentarlo: eso dificulta defender la masa y demuestra quitas no autorizadas.