Cofinavit/coacreditado: mi ex dejó de pagar y me afecta

¿Tienes razón?

Tu posición depende de tres elementos: cómo está inscrito el crédito y la hipoteca, quién aparece como deudor en el contrato y si la vivienda forma parte del patrimonio ganancial. Cuando ambos firmaron como coacreditados, el banco puede reclamar a cualquiera de los firmantes por el total de la deuda. Si la vivienda está hipotecada y se trata de un bien común, el incumplimiento puede poner en riesgo tanto la propiedad como la parte de cada cónyuge. Si, en cambio, el inmueble es privativo de uno y ese propietario firmó como aval o codeudor por motivos comerciales o por ayudar al otro, la evaluación cambia.

También importa qué pagos se han hecho y de dónde salieron: si los pagos se hicieron con recursos comunes, el derecho a repetir existe frente al cónyuge que incumplió; si el pago fue exclusivamente de una de las partes, esa parte tiene crédito contra la otra. Un último factor clave es la existencia de una (o varias) reestructuras del crédito: refinanciamientos, reprogramaciones o convenios con el banco pueden alterar quién es responsable y qué garantías tiene el acreedor.

No tener el contrato a mano no te cierra la puerta: puedes solicitar al banco el estado de cuenta y copia del contrato y verificar la inscripción en el Registro Público de la Propiedad.

Cómo se soluciona

1. Reúne la documentación bancaria y registral. Pide al banco el estado de la cuenta, los contratos, las comunicaciones de cobranza y cualquier convenio. Consulta el Registro Público de la Propiedad para ver la hipoteca y la titularidad del inmueble.

1. Valora las alternativas de pago y negociación. Si el deudor moroso dejó de pagar, suele abrirse la posibilidad de negociar con el banco una reestructura. Si vas a negociar, asegúrate de entender si la negociación modifica la responsabilidad de ambos o afecta la titularidad del inmueble.

1. Determina la opción patrimonial en la liquidación. En la liquidación de gananciales el crédito y la hipoteca se integran en la masa y se reparte su carga según la parte correspondiente; esto puede implicar que quien se queda con la casa asuma la deuda o que se acuerde una compensación económica.

1. Protege tu derecho de repetición. Si has hecho pagos por cubrir la falta del otro, documenta cada pago y guarda comprobantes para reclamar esa parte en la liquidación.

1. Considera vender o adjudicar la casa con pago al banco. En algunos casos, la salida más práctica es acordar la venta o la adjudicación con compensación para cancelar el crédito y dividir lo que quede.

1. Reclama judicialmente si hay conductas dolosas. Si el otro puso en riesgo la propiedad con maniobras para ocultar bienes o para dejarte la deuda a ti, puede haber bases para acciones judiciales que reclamen daños o exijan responsabilidad por mala fe.

Qué puedes hacer sin abogado: pedir información al banco, reunir comprobantes y proponer un acuerdo por escrito con la otra parte. Cuándo contratar uno: si el banco exige pago a uno solo, si hay riesgo de ejecución hipotecaria, si te ofrecen un acuerdo que implique renunciar a derechos, o si la otra parte ya ha iniciado trámites de venta o desalojo.

Qué puede pasar

1) Acuerdo privado con el banco y la otra parte. Si llegas a un arreglo que incluya reestructura, adjudicación o venta y reparto del remanente, se termina el conflicto y se evita el litigio. Este escenario es frecuente porque resuelve la deuda real y evita embargos largos.

2) Conciliación o acuerdo homologado en el proceso de liquidación. Durante la liquidación de gananciales es posible que negocien la adjudicación de la casa a cambio de compensación. Un acuerdo homologado tiene fuerza ejecutiva.

3) Demanda y ejecución por parte del banco. Si no hay acuerdo y el banco ejecuta la hipoteca, la casa puede ser rematada para pagar el crédito. Si el resultado del remate no cubre la deuda, el acreedor puede reclamar la diferencia contra los deudores. Si pierdes en la vía judicial, además de la pérdida patrimonial puedes asumir costas procesales que determine el tribunal.

Y si ganas, ¿cobras? En casos de créditos comunes, ganar reconocimiento de que otro debe pagarte no garantiza efectivo inmediato: cobrar dependerá de la existencia de bienes embargables del deudor.

Errores que arruinan el caso

• Dejar pasar comunicaciones del banco o no solicitarlas por escrito: pierdes elementos de prueba y control sobre la negociación.
• Aceptar un convenio con el banco sin verificar si implica renunciar a la acción de repetición contra el coacreditado.
• No guardar comprobantes de pagos que hiciste para cubrir la deuda.
• Firmar recibos de liquidación sin que conste la cancelación registral de la hipoteca.
• Transferir la vivienda sin saldar o aclarar la deuda hipotecaria: puedes dejar pendiente la responsabilidad frente al acreedor.