El banco cerró mi cuenta por “riesgo SARLAFT”

¿Tienes razón?

El término SARLAFT (o su equivalente interno de prevención de lavado) se refiere a políticas de riesgo y cumplimiento que las entidades emplean para detectar operaciones sospechosas. Que un banco cierre una cuenta bajo ese argumento no implica en sí mismo ilegalidad, pero sí abre dos preguntas: 1) si la entidad cumplió sus reglas de procedimiento y notificación; 2) si su actividad económica y la documentación que aporta justifican la relación comercial. Para valorar si tiene fundamento su reclamo hay que analizar el contrato de cuenta, las comunicaciones recibidas, el patrón de movimientos y la prueba que demuestra la licitud de sus fondos.

Si puede demostrar ingresos legítimos, contratos, facturas y una rutina coherente de operación, su posición para que reevalúen la medida es más fuerte. Si su cuenta mostró patrones realmente atípicos (ingresos y egresos frecuentes hacia terceros desconocidos, montos fraccionados, uso intenso de casas de pago), el banco puede alegar riesgo y justificar el cierre.

Cómo se soluciona

1) Solicite por escrito la causa concreta del cierre y qué documentos admiten para revisión. Pida constancia de la fecha y la dependencia responsable.

2) Reúna documentación que acredite la legitimidad de su actividad: contratos, comprobantes de pago, facturas, extractos y, si aplica, licencias o registros de la actividad económica.

3) Envíe la documentación por los canales del banco y solicite acuse de recibo. Mantenga copias y registre nombres y cargos de los funcionarios que atienden su caso.

4) Si la respuesta es negativa, presente reclamo formal ante la instancia de atención al cliente del banco y conserve la constancia. Paralelamente, si se le impide recuperar fondos retenidos, documente los montos y fechas.

5) Abra una queja ante la autoridad supervisora correspondiente en materia financiera si considera que el banco actuó de forma arbitraria o violatoria de sus procesos; adjunte la correspondencia y la prueba que envió al banco.

Usted puede acometer las primeras gestiones: pedir la razón por escrito, reunir y remitir documentación, y presentar la queja. Un abogado es recomendable cuando el banco retiene fondos, cuando se reporta a listas internas o autoridades, o cuando necesita impugnar el cierre mediante recursos administrativos o judiciales.

Qué puede pasar

1) Levantar la medida con documentación. Con prueba suficiente de la licitud de los fondos y la coherencia de la actividad, muchos bancos revisan su decisión y reabren la relación o establecen condiciones de cumplimiento.

2) Negociación de condiciones. El banco puede ofrecer continuar la relación bajo medidas adicionales de monitoreo o requerir cambios operativos (reportes periódicos, límites). Aceptar puede ser práctico si necesita operar con cierta continuidad.

3) Cierre definitivo y posible reporte. Si el banco mantiene su posición, la cuenta puede permanecer cerrada y la entidad puede reportar a otras instituciones o a autoridades competentes, lo que complica el acceso a servicios financieros. Si se llega a proceso administrativo o judicial y usted no logra acreditar la legitimidad, sus recursos se ven limitados; si gana, puede obtener la restitución de fondos y, en algunos casos, reparación.

Sobre la ejecución: aunque gane, la efectividad para recuperar fondos depende de la existencia de los mismos y de si el banco ya los transfirió o afectó.

Errores que arruinan el caso

• No pedir la razón por escrito: sin constancia formal su reclamo pierde fuerza.
• Enviar pruebas incompletas o sin orden cronológico: dificulta la verificación.
• Ignorar comunicaciones del banco: no responder puede interpretarse como falta de colaboración.
• Transferir fondos a terceros para “salvarlos”: mover recursos de forma apresurada complica su trazabilidad.
• Esperar a que pase el problema: cuanto más se dilate, más difícil es reconstruir la actividad.