Me reclaman gastos de formalización de hipoteca que considero injustos

¿Tienes razón?

Para saber si la reclamación del banco es justa, valore estas cuatro cuestiones:

1. Lo que pactaron en el contrato. Revise la escritura de constitución de hipoteca y el contrato de préstamo. Si el contrato establece que el prestatario asume determinados costos, esa cláusula pesa. Pero hay límites: cargos deben corresponder a servicios efectivamente prestados y permitidos por la normativa aplicable.

1. Transparencia y consentimiento informado. Si en el momento de la firma no le explicaron, o no le entregaron el detalle de las comisiones y gastos, puede alegar falta de información. Bancos y entidades deben proporcionar la información esencial antes de contratar.

1. Tipos de gastos y su justificación. Algunos costes habituales son gastos notariales, registrales, impuestos y gastos por tasación. Otros conceptos, como comisiones internas sin justificación o duplicación de costes, pueden ser discutibles. Pida al banco el justificante de cada gasto: facturas, recibos o comprobantes.

1. Prácticas abusivas e ilegalidades. Si el banco calcula cargos que no existen en la realidad, o le exige pagar por trámites que nunca realizó, puede existir práctica abusiva y base para reclamar. También evalúe si el cobro contraviene normas de protección al consumidor o contratos de adhesión.

Con copia de contrato y justificantes tendrá la base para impugnar administrativamente o en sede judicial.

Cómo se soluciona

1. Solicite por escrito al banco el detalle pormenorizado de los gastos que reclama: concepto, importes, facturas, recibos y la normativa contractual en la que se fundamentan. Hágalo por correo certificado o por un medio que deje constancia. Esto es una gestión que puede hacer sin abogado.

1. Compruebe cada justificante. Verifique que existan facturas o recibos a nombre de la entidad o del prestador del servicio (notaría, registro, peritos). Si detecta duplicidades o conceptos sin documento, anótelos y pida aclaración.

1. Presente reclamación formal ante la entidad. Adjunte copia del contrato y los justificantes que usted tenga. Solicite la devolución o rectificación de los cargos por escrito.

1. Si la respuesta del banco no le satisface, presente reclamo ante la Superintendencia de Bancos o la autoridad competente en materia financiera y de consumo, aportando toda la documentación. Esa vía administrativa puede conseguir la devolución en casos de cobros indebidos.

1. Valore la vía judicial. Si el reclamo administrativo no funciona, la acción judicial para reclamar cobros indebidos o prácticas abusivas es una opción. Un abogado puede cuantificar su caso, solicitar la devolución y pedir la condena en costas si procede.

1. Negociación: en muchos casos el banco accede a reducir o anular cargos si el cliente demuestra falta de justificación. Considere negociar un acuerdo de devolución parcial o compensación en otros servicios.

Actúe hoy pidiendo el desglose y guardando toda la correspondencia con la entidad.

Qué puede pasar

1. Resolución favorable por reclamación bancaria: a menudo la Superintendencia o el propio banco aceptan corregir cargos erróneos cuando el cliente aporta pruebas claras. Esto puede resultar en la devolución de montos o en la anulación de cargos.

1. Acuerdo extrajudicial: puede llegar a un acuerdo de devolución parcial o compensación. A veces es preferible aceptar una oferta del banco si evita litigio y genera resultado inmediato.

1. Litigio judicial: si el caso llega a juicio y usted prueba cobros indebidos, el juez puede ordenar la restitución y eventualmente condenar en costas. Si pierde, deberá asumir las costas del proceso y el banco podrá mantener los cargos.

¿Y si gana, cobra? Si el banco es solvente, recuperar la devolución es directamente efectivo. Si se condena y el banco no cumple, habrá que ejecutar la sentencia; la ejecución frente a instituciones financieras solventes rara vez es problemática, pero depende del caso.

Errores que arruinan el caso

• No pedir por escrito el detalle de los cargos y conformarse con explicaciones verbales.
• No conservar la documentación de la hipoteca: escritura, contrato de préstamo y cualquier anexo.
• Firmar recibos de pago sin conservar copia del comprobante del banco o de la notaría.
• No agotar la vía administrativa antes de acudir a juicio: muchos fallos favorables provienen de la Superintendencia o de reclamaciones internas bien fundamentadas.
• Enfrentar al banco sin organizar las pruebas; presentar una reclamación desordenada reduce la probabilidad de éxito.