La compañía aseguradora se niega a pagar un siniestro

¿Tienes razón?

La reclamación frente a una aseguradora depende de tres cosas: la cobertura prevista en la póliza, el cumplimiento de obligaciones por su parte (como la denuncia del siniestro y la colaboración con peritajes) y la causa alegada por la aseguradora para negar el pago. Si la causa de la denegatoria encaja en una exclusión claramente prevista en la póliza, la aseguradora puede tener fundamento. Si la compañía invoca falta de documentación o discrepancias en las circunstancias del siniestro, la discusión se centrará en la prueba que usted aporte.

La póliza es el documento esencial. Revísela para identificar qué riesgos están cubiertos y qué exclusiones y requisitos se establecen (por ejemplo, denunciar el siniestro ante la autoridad competente). También son relevantes informes periciales, facturas de reparación, fotografías, partes policiales y cualquier testimonio que pruebe la ocurrencia del siniestro.

Si la aseguradora alega fraude, falsedad o retardo en la denuncia, su posición se debilita; si, por el contrario, usted cumplió las obligaciones de la póliza y aporta prueba clara, su demanda de pago tiene mayor probabilidad de prosperar.

Cómo se soluciona

1. Reúna el expediente del siniestro: póliza, recibos de pago de la prima, parte policial o denuncia, fotos, videos, presupuestos y cualquier comunicación con la aseguradora. Pida por escrito el motivo de la denegatoria.

1. Cumpla con obligaciones pendientes: si la aseguradora alega falta de documentación, aporte lo que falte. Si hay peritaje pendiente, coopere para que se realice con independencia.

1. Reclamo formal a la aseguradora: presente reclamación motivada solicitando la revisión del expediente y la indemnización o cobertura. Exija respuesta por escrito y guarde acuses.

1. Escale a la autoridad reguladora: si la compañía no atiende o mantiene un criterio injustificado, presente su queja ante la entidad reguladora o la Superintendencia competente, aportando el expediente completo.

1. Prepare la vía judicial: si la vía administrativa no resuelve, su abogado puede iniciar la demanda civil para exigir el pago y, cuando proceda, reclamar intereses y costos. En casos donde se alega mala fe de la aseguradora, la reclamación puede incluir daños adicionales.

Qué hace usted solo: reunir expediente, colaborar con peritajes y reclamar a la aseguradora y a la autoridad. Qué hace el abogado: valorar pruebas, encuadrar la demanda y litigar frente a la aseguradora, incluyendo la fase de ejecución.

Qué puede pasar

1) Se paga tras la reclamación. Si la prueba es evidente y no hay exclusiones claras, la aseguradora puede aceptar su responsabilidad y pagar la indemnización solicitada.

2) Acuerdo o peritaje conjunto. Pueden acordar un peritaje independiente o pactar una indemnización parcial. Un acuerdo firmado evita procesos largos y puede ser apropiado si necesita la reparación pronto.

3) Juicio contra la aseguradora. Si la disputa persiste, la demanda busca un pronunciamiento judicial sobre la obligación de pago. Si gana, la sentencia ordenará el pago y podrá incluir costas. Si pierde, las costas pueden ser su responsabilidad; por el contrario, si la compañía actuó con mala fe, podría existir una condena adicional.

¿Y si gana, cobra? La sentencia es un título para ejecutar; sin embargo, si la aseguradora se niega a cumplir, habrá que iniciar ejecución. En la práctica, las compañías suelen acatar sentencias, pero la ejecución puede requerir trámites adicionales.

Errores que arruinan el caso

• No denunciar el siniestro ante la autoridad o no levantar parte policial cuando corresponde.
• No conservar fotos, presupuestos y comunicaciones.
• Aceptar ofertas verbales de la aseguradora sin dejarlas por escrito.
• No solicitar el motivo de la denegatoria por escrito.
• Retrasar la acción hasta que las pruebas se deterioren o desaparezcan.