Me están cobrando comisiones indebidas en mi cuenta bancaria

¿Tienes razón?

Su derecho a reclamar comisiones indebidas depende de tres elementos: el contrato que firmó con el banco, la información previa que recibió y la forma de aplicación del cargo. Si el contrato no prevé esa comisión o la cláusula es ambigua, su posición es sólida. Si el banco aplicó una comisión por un servicio que no prestó o cobró más de lo pactado, también tiene base. En cambio, si la cláusula contractual es clara y usted la aceptó expresamente, la discusión se centra en la validez de la firma o en si la entidad cumplió las obligaciones de información.

La Ley Orgánica de Defensa del Consumidor protege a los usuarios frente a cláusulas abusivas y falta de información. Compruebe si le ofrecieron información clara y si firmó o aceptó la contratación en una plataforma electrónica. También tenga en cuenta si la entidad le informó del cambio de tarifas antes de aplicarlas.

Cómo se soluciona

1. Localice el contrato de apertura de cuenta y cualquier anexo sobre comisiones. Si no lo encuentra, solicítelo al banco por escrito. La ausencia de contrato firmado es una pieza favorable.
2. Reúna extractos donde aparezcan los cargos, comunicaciones comerciales y cualquier aviso de cambios de condiciones. Exporte y guarde todo. Un registro cronológico ayuda a argumentar la repetición del cobro.
3. Presente una reclamación interna por escrito en las oficinas del banco o por los canales oficiales y pida constancia de la recepción. Describa cada cargo que considera indebido y aporte copias de la documentación.
4. Si el banco responde negando la devolución, eleve la queja al área de reclamos de la entidad y, si existe, al defensor del cliente interno. Mantenga toda la correspondencia.
5. Si la resolución interna no le favorece, puede acudir a la vía administrativa de consumo o interponer una reclamación judicial por devolución de cantidades y por cláusula abusiva. Un abogado le ayudará a cuantificar la reclamación y preparar la demanda.
6. Usted puede iniciar los pasos iniciales por sí mismo: reunir documentos y presentar el reclamo. Contrate un abogado cuando la entidad niegue sistemáticamente la devolución, le ofrezca un acuerdo insuficiente, o cuando sea necesario cuantificar intereses, daños o preparar una demanda ante el juzgado.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. Con frecuencia el banco corrige y devuelve las comisiones tras el reclamo inicial si la falta de soporte es evidente. Esto suele ser la solución más rápida.

2) Acuerdo o conciliación. El banco puede proponer una devolución parcial o aplazamiento. Un acuerdo evita incertidumbres y costes; conviene que quede por escrito y que la entidad confirme la rectificación en el historial de la cuenta.

3) Juicio. Si no hay acuerdo, puede demandar la devolución. El juez valorará contrato, información y hábitos bancarios. Si usted pierde, puede asumir las costas del proceso según la decisión judicial; si gana, obtendrá la condena a devolución y, posiblemente, a pago de intereses y costas. Sin embargo, una sentencia contra una entidad solvente suele ser ejecutable, pero requiere pasos adicionales para cobrar si es necesario.

Y si gana, ¿cobra? Si la sentencia es favorable, se puede ejecutar contra el banco. La ejecución puede implicar embargos de cuentas u otros mecanismos; por eso la asesoría profesional es útil.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar el contrato por escrito ni conservarlo.
• No pedir acuse del reclamo al banco.
• Firmar documentos que reconocen la deuda o renuncian al derecho a reclamar.
• Mezclar movimientos personales y empresariales sin explicación: ordene la contabilidad.
• Perder el hilo cronológico de los cargos: presente la información clara y ordenada.