Si firmó como fiador, la entidad que prestó puede exigirle a usted el pago cuando el deudor principal incumpla. Su responsabilidad depende de lo firmado en la garantía y de si el acreedor siguió los procedimientos de cobro; el primer paso es pedir copia del contrato y comprobar si la exigencia cumple requisitos formales.
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Cuando figura como fiador en un contrato de préstamo, su obligación es subsidiaria o solidaria según lo pactado. Tres elementos determinan su situación.
1) Contenido del contrato de fianza: revise qué tipo de fianza firmó. Si es fianza solidaria, el acreedor puede exigirle a usted directamente sin agotar previamente las vías contra el deudor principal. Si la fianza es subsidiaria, el acreedor debe intentar cobrar primero al deudor principal.
2) Notificación y ejecución: el acreedor debe cumplir ciertos formalismos al exigir el pago; si no los respeta, tiene defensas. Además, si existen pagos que usted realizó o pruebas de que el deudor tenía bienes, esas circunstancias influyen.
3) Posibles defensas: error, coacción, falta de capacidad al firmar, vicios en el contrato o vencimiento de obligaciones pueden limitar la responsabilidad. También es relevante si el acreedor no perfeccionó garantías u omitió reclamaciones previas obligatorias.
Si la entidad le reclama el pago, su obligación contractual ha entrado en juego y conviene reaccionar con documentación: pedir el contrato, el estado de cuenta del préstamo y las pruebas de demanda previa contra el deudor si la fianza es subsidiaria.
Qué hace usted solo: pedir copia del contrato y del estado de cuenta; ofrecer una propuesta de pago por escrito. Cuándo contratar abogado: si hay ejecución judicial, embargos o si debe reclamar lo pagado al deudor.
1) Se arregla con una carta o pago parcial: a menudo el acreedor acepta una propuesta escrita y se evita el juicio. Un acuerdo puede incluir quitas o plazos que mitiguen el impacto.
2) Acuerdo o conciliación: si el acreedor y usted llegan a un acuerdo formal en conciliación, se pactan condiciones y se evitan costas y ejecuciones. Un acuerdo funciona rápido y le da seguridad jurídica.
3) Juicio y ejecución: si no hay acuerdo, el acreedor puede demandar e iniciar medidas de ejecución contra su patrimonio. Si el tribunal le da la razón al acreedor, usted deberá responder y podría soportar costas procesales. Si paga para evitar la ejecución, podrá luego reclamar judicialmente al deudor principal lo pagado.
Si gana el juicio contra el deudor principal, cobrar dependerá de su patrimonio: una sentencia no siempre se traduce en efectivo si el deudor es insolvente.
Al principio puede pedir documentación y tratar de negociar por su cuenta. Necesita abogado si la entidad inicia ejecución, le embargan bienes, o si debe reclamar lo pagado al deudor principal. También conviene asesoría si sospecha vicios en la fianza o que la garantía fue firmada bajo presión. Si cumple requisitos, puede solicitar asistencia jurídica gratuita.
Otros problemas frecuentes en ley de la segunda oportunidad
En la fianza solidaria el acreedor puede exigir el pago a cualquiera de los deudores sin reclamar primero al deudor principal. En la subsidiaria, debe probar que intentó cobrar antes al deudor principal. El contrato firmado lo determina.
Sí: tras pagar puede iniciar una acción de repetición o demanda de restitución contra el deudor principal para recuperar lo desembolsado, siempre que documente los pagos y la causa.
Las comunicaciones informales no sustituyen documentos contractuales. Lo relevante es el contrato y las notificaciones formales; no obstante, guarde mensajes por si sirven como prueba de oferta o propuesta.
Si existe una sentencia que obliga al pago y su vivienda no está protegida por reglas de inembargabilidad, puede ser embargada. La ejecución depende del tipo de patrimonio y de las excepciones legales.
A veces sí: un pago parcial evita ejecución y le permite cobrar luego al deudor. Pero siempre documente el acuerdo y comience la acción de reclamación contra el deudor si paga por él.
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