Sí, como avalista pueden reclamarle la deuda una vez que la ejecución hipotecaria no cubrió el total. Lo que marca la diferencia es el contenido del contrato de aval, la existencia de pagos del deudor principal y si el banco cobró hasta donde pudo en la subasta. Primer paso: pida al acreedor el estado detallado de la cuenta y las actuaciones de la ejecución para ver si quedaron sumas pendientes y si se siguieron las reglas de venta del bien.
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Tres elementos determinan su situación como avalista: 1) el alcance de la obligación del aval según el contrato (si es solidario, principal o accesorio, o si existe límite en monto o plazo); 2) las actuaciones del acreedor para cobrar la deuda —si vendió el bien en condiciones irregulares o por un precio manifiestamente bajo, puede cuestionarse el balance; 3) los pagos realizados por el deudor principal y la imputación de esos pagos. Si el acreedor no actúa diligentemente para cobrar del principal o no documenta correctamente la afectación del producto de la subasta, usted puede tener defensas válidas.
Como avalista no está exento de responsabilidad por el mero hecho de que exista un proceso contra el deudor; sin embargo, ciertos vicios en la ejecución o errores en el cálculo pueden reducir o eliminar su obligación. Por ejemplo, si la subasta no se practicó conforme a la ley o el precio obtenido fue irrisorio por negligencia del banco, puede impugnarse la liquidación y reclamar que se vuelva a liquidar el saldo.
También importa la posibilidad de subrogación: si usted paga, tendrá derecho a subrogarse en los derechos del acreedor frente al deudor principal para exigirle el reintegro. Ese derecho existe, pero en la práctica su ejercicio implica trámites.
1) Solicite por escrito el detalle de la liquidación de la deuda. Pida al banco estado de cuenta, copia del acta de remate, certificación de pagos y desglose de costas y gastos. Hágalo mediante derecho de petición para que quede registro de la solicitud.
2) Revise el contrato de aval. Busque cláusulas de limitación de responsabilidad, duración, renuncias o condiciones para la ejecución del aval. Copie cualquier documento que limite su exposición.
3) Verifique la subasta y el avalúo. Consiga copia del acta de remate, del avalúo y de los anuncios de remate. Si el precio de la subasta fue anormalmente bajo o la subasta no respetó formalidades, reúna pruebas.
4) Analice la imputación de pagos. Compruebe si los pagos realizados por el deudor principal se imputaron correctamente antes de reclamarle. Solicite el detalle de la imputación contable.
5) Presente oposición si hay título ejecutivo mal liquidiado. La oposición puede basarse en cálculos erróneos, en falta de notificación o en vicios procesales. También puede negociar con el acreedor un plan de pago razonable para evitar ejecución sobre otros bienes.
6) Si decide pagar para extinguir responsabilidad, documente el pago y luego ejerza la subrogación judicial o extrajudicial para recuperar lo pagado del deudor principal.
7) Si hay indicios de fraude o irregularidad (subasta amañada, colusión), recopile pruebas y acuda a la fiscalía o a instancias civiles para impugnar.
1) Arreglo extrajudicial. Es común llegar a un convenio: usted paga una parte y se acuerda un pago del saldo, o la entidad acepta plazos. Esto evita juicios y costas.
2) Acuerdo judicial o conciliación. Puede formalizarse ante centro de conciliación o en el proceso. El acuerdo puede incluir quita, pagos fraccionados o condiciones de subrogación.
3) Juicio de responsabilidad del avalista. Si no se llega a arreglo, la entidad puede demandarle para cobrar el saldo. Si usted pierde, la sentencia puede ordenar el pago y las costas. Si gana la oposición (por vicios en la ejecución), puede reducirse o eliminarse la deuda.
Y si gana, ¿cobro? Si usted paga y luego recupera por subrogación, la recuperación depende de la capacidad del deudor principal. Una sentencia contra un insolvente no asegura efectivo inmediato.
Necesita abogado si el acreedor le reclama un saldo importante, si hay vicios en la ejecución o si la reclamación viene con demanda. La defensa del avalista exige revisar contrato, liquidación, acta de remate y calcular imputaciones; un abogado puede pedir medidas cautelares y preparar la subrogación si paga. Si carece de recursos, suele haber opción de justicia gratuita o defensoría pública para asistencia.
Otros problemas frecuentes en ejecuciones hipotecarias
Sí, si usted es responsable y hay sentencia o ejecución contra usted, el acreedor puede dirigirse contra otros bienes. Sin embargo, antes de llegar a eso hay pasos procesales que puede impugnar o negociar.
Sí: al pagar usted tiene derecho de subrogación para reclamar al deudor principal lo que pagó. Eso exige tramitar la subrogación y, a veces, una demanda si el deudor no paga.
El aval suele ser garantía accesoria; la solidaridad implica que el acreedor puede exigir el pago a cualquiera de los obligados sin agotar primero la vía contra el principal. El contrato determina el alcance; revíselo.
Puede presentar queja administrativa; la Superintendencia puede investigar malas prácticas pero no reemplaza la defensa judicial. Es útil complementar la estrategia jurídica.
Sí, puede proponer conciliación para evitar demanda y negociar condiciones de pago; documente todo por escrito y guarde constancias.
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