Puede reclamar: el seguro obligatorio (SOAT) y las aseguradoras tienen obligaciones concretas frente a víctimas de accidentes. Lo que determina su opción es qué cobertura aplica, si el hecho está probado y si hay exclusiones invocadas por la aseguradora. Primero, obtenga atención médica y guarde todos los comprobantes; después presente reclamación formal y pida copia de la póliza y del rechazo por escrito.
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La posibilidad de que el SOAT o la aseguradora le pague por lesiones depende de tres cosas: si la lesión encaja en la cobertura de la póliza o del SOAT; la calidad y cantidad de prueba que vincula la lesión al accidente; y las razones que alega la aseguradora para negar la indemnización. En el caso del SOAT, su objetivo principal es cubrir atención médica y pagos por muerte y secuelas por accidentes de tránsito. Para las pólizas de responsabilidad civil, la aseguradora puede alegar exclusiones (conducción bajo influencia, vehículo no autorizado, falta de inscripción, etc.).
Usted tiene mejor caso si hay historia clínica que relacione el daño con el accidente, el accidente consta en un croquis policial o informe de tránsito, y si la víctima hizo reclamación formal. Las aseguradoras pueden intentar desvirtuar la relación causal, cuestionar la gravedad de la lesión o invocar exclusiones contractuales. Lo que importa no es lo que le dijeron por teléfono sino lo que quede por escrito en las contestaciones y en la póliza.
Si la aseguradora no da razones claras o no contesta, la falta de respuesta es en sí información relevante: pida siempre la denegatoria por escrito y solicite copia de la póliza y de cualquier informe técnico que hayan elaborado.
Qué puede hacer solo: recopilar historia clínica, facturas y presentar reclamación. Cuándo contratar abogado: si la aseguradora alega exclusión, si ofrece un acuerdo insuficiente, o si el daño es permanente y hay discusión sobre valor.
1) La aseguradora paga tras su reclamación. Muchas veces, ante prueba clínica clara y gastos documentados, la compañía accede a pagar gastos y compensación básica.
2) Acuerdo o conciliación. Si hay negociación, suele cerrarse con un pago que cubre gastos y una suma por perjuicio. Un acuerdo evita la incertidumbre del juicio y asegura cobro inmediato.
3) Juicio. Si demanda, se abren peritajes médicos y técnicos. Si pierde, el resultado puede ser que no recupere más de lo ya gastado y que deba asumir sus propias costas procesales si el juez así lo decide. Si gana, la sentencia ordena el pago, pero cobrar depende de la solvencia de la aseguradora y de si ésta recurre la decisión.
Y si gana, ¿cobro? Una sentencia favorable contra una aseguradora suele ser más cobrable que contra un particular, pero las compañías pueden interponer recursos; el proceso de ejecución puede alargar el cobro.
Puede iniciar la reclamación y reunir pruebas usted mismo; muchas reclamaciones se resuelven antes de juicio. Necesita abogado si la aseguradora invoca exclusiones contractuales, si hay secuelas permanentes, si la compañía ofrece un arreglo y no sabe si es justo, o si la aseguradora niega responsabilidad. Si califica, solicite asistencia de defensoría pública o un abogado que trabaje con honorarios contingentes.
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El SOAT está diseñado para cubrir atención médica y ciertos perjuicios por accidente de tránsito; qué exactamente cubre depende del tipo de gasto y de la documentación. Siempre pida los certificados y compruebe si su EPS también debe intervenir para atención.
Pida por escrito las razones y la prueba que invocan. Reúna testigos, partes de tránsito y pruebas médicas. Un abogado puede ayudar a conseguir peritos y a refutar la afirmación si no hay evidencia clara de culpa exclusiva.
Sí. Un informe de tránsito o croquis policial que relate el accidente y las circunstancias es prueba relevante para vincular el hecho con la lesión y para comparar versiones entre las partes.
Sí. Si la aseguradora no tiene fundamento razonable para negar el pago, puede iniciar una demanda. Antes suele requerirse intento de conciliación extrajudicial; un abogado le asistirá en esa fase y en el eventual proceso judicial.
Sí. Es normal que la aseguradora solicite documentación y realice investigaciones para verificar la cobertura. Lo importante es que le pidan pruebas razonables y que cualquier negativa quede por escrito y motivada.
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