Falleció o quedó incapacitado y la cooperativa no aplicó el seguro del crédito

¿Tienes razón?

Tres elementos determinan si la cooperativa debía aplicar el seguro: la existencia de la póliza vinculada al crédito, las coberturas definidas en esa póliza y el cumplimiento de los requisitos para activar la cobertura (por ejemplo, presentar certificados médicos o acta de defunción). Si en la documentación del crédito aparece una referencia a un seguro deudores y usted o su familia pagaron o aceptaron esa condición al momento del desembolso, lo más probable es que exista una obligación de la cooperativa o del asegurador de responder. Si la cooperativa afirma que no había póliza, pida prueba por escrito: la carga de exhibir el contrato de seguro cabe a quien lo invoca.

La naturaleza contractual de la relación es clave: la póliza puede estar a nombre de la cooperativa con subrogación o a nombre del asociado. También es relevante saber quién pagó la prima: si la prima corrió sobre los pagos mensuales del crédito, debe constar en los comprobantes. En casos de incapacidad, la evaluación médica que determine la procedencia de la cobertura suele ser decisiva. En muerte, el acta de defunción y el certificado de saldo del crédito son documentos que obligan a revisar la aplicación del seguro.

Finalmente, determine si la cooperativa cumplió con la obligación de informar y de gestionar el reclamo ante la aseguradora. La falta de gestión o la reticencia para presentar los documentos necesarios es una práctica que se reclama con frecuencia.

Cómo se soluciona

1. Reúna la documentación básica. Busque la copia del contrato de crédito, el documento que mencione la existencia del seguro, los comprobantes de pago donde figure la prima (si aplica), el acta de defunción o el certificado médico que declare la incapacidad y las comunicaciones con la cooperativa.

1. Solicite la póliza y la explicación por escrito. Haga un derecho de petición dirigido a la cooperativa pidiendo copia de la póliza de seguros asociada al crédito, la carátula, y el estado de las reclamaciones realizadas por el crédito. En el mismo documento solicite que la cooperativa informe si trasladó el reclamo a la aseguradora y con qué resultado.

1. Presente el reclamo ante la aseguradora si tiene la póliza. Si en la respuesta aparece la aseguradora, diríjase a ella con todos los documentos: certificado de saldo, acta de defunción o expedientes médicos y copia del pago de primas si corresponde.

1. Acuda a la Superintendencia o a la entidad de supervisión si la cooperativa es vigilada y no responde. La reclamación ante el organismo de supervisión es una vía administrativa que puede exigir a la cooperativa probar la existencia de la póliza y la gestión del reclamo.

1. Considere la Acción de Tutela si la negativa afecta derechos fundamentales de la familia: la tutela puede ser idónea si la falta de aplicación del seguro deja a la familia en riesgo extremo y no existe otra vía eficaz e inmediata para proteger la subsistencia.

Qué puede hacer hoy: pedir la póliza por derecho de petición y reunir certificado de defunción o historia clínica y comprobantes de pago.

Qué puede pasar

1. Solución con gestión administrativa. Muchas cooperativas y aseguradoras aceptan la reclamación y aplican la cobertura tras presentar la documentación requerida; la deuda se cancela total o parcialmente según la póliza.

1. Acuerdo o conciliación. Puede lograrse un acuerdo entre la cooperativa y la familia para ajustar el saldo, reestructurar o aplicar la póliza parcialmente; ese acuerdo suele ser más rápido que un litigio y garantiza cobro efectivo.

1. Juicio o reclamación ante la supervisión. Si niegan la cobertura a pesar de la documentación, puede haber una demanda por incumplimiento contractual o por responsabilidad extracontractual. Si la familia gana, el pago efectivo depende de la solvencia del asegurador o de la cooperativa; en algunos casos la superintendencia puede imponer medidas administrativas.

Y si gana, ¿cobro? Una sentencia favorable obliga al pago, pero iniciar la ejecución puede requerir demostrar bienes o activos embargables de la aseguradora o la cooperativa. Por eso, la vía administrativa y la conciliación suelen ser preferibles cuando son factibles.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar por escrito la póliza y la explicación de por qué no se aplicó el seguro.
• Perder o no aportar el acta de defunción o los certificados médicos en la primera reclamación.
• Firmar o aceptar propuestas verbales sin dejar constancia escrita.
• No agotar los canales de reclamación ante la cooperativa o la entidad de supervisión antes de demandar, cuando la normatividad exige trámites previos.
• No conservar los comprobantes de pago que demuestren que la prima se pagó con el crédito.