¿Qué puede hacer un abogado en mi caso de sobreendeudamiento?

¿Tienes razón?

Un abogado no es un mago, pero sí el profesional que sabe qué elementos definen si su caso tiene opciones reales de solución. Las tres o cuatro cosas que determinan la fuerza de su caso son: la composición de sus deudas (qué tipo de créditos y si hay garantías), su patrimonio disponible y embargable, la existencia de ingresos continuos o contingentes y la presencia de deudas preferentes o laborales. Si la mayor parte de su pasivo son tarjetas y créditos de consumo sin garantía, y usted puede demostrar ingresos presentes o bienes que se pueden liquidar ordenadamente, su posición para negociar o acceder a una solución concursal es distinta a la de quien tiene deudas con entidades públicas o con privilegios legales. Otra pieza clave es la prueba: contratos, extractos bancarios y comunicaciones con acreedores. Si existen acuerdos verbales, los registros de pago y los mensajes pueden sostener su versión.

Un abogado le dirá cuándo merece la pena intentar una renegociación extrajudicial y cuándo lo sensato es preparar un expediente concursal. También detectará deudas que no caben en una exoneración y cuáles podrían calificarse como preferentes. El profesional le orientará sobre la documentación mínima imprescindible y sobre las medidas de protección inmediata que conviene tomar para evitar que embarguen cuentas o bienes mientras se negocia.

Cómo se soluciona

1. Reunir y ordenar la prueba. Busque y photocopie contratos de crédito, extractos bancarios de los últimos años, comprobantes de pago, escrituras de bienes, certificados de libertad y tradición, recibos de servicios, notificaciones judiciales y cualquier comunicación con acreedores. Exporte conversaciones importantes de WhatsApp o mensajes y guárdelas en un archivo con fecha.

1. Hacer un inventario del pasivo y activo. El abogado le ayudará a clasificar las deudas por tipo: tarjetas, créditos de consumo, créditos con garantía hipotecaria, deudas con entidades estatales, obligaciones laborales. En paralelo se listan sus bienes y cuentas. Esto sirve para ver qué deudas son reclamables y cuáles podrían quedar fuera de procesos de exoneración.

1. Intento de acuerdo extrajudicial. En muchos casos conviene abrir negociación formal con los acreedores antes de acudir a la vía concursal. El abogado redacta la propuesta de pago, cuantifica cuotas razonables y gestiona comunicaciones fehacientes. Si la negociación prospera, se firma un acuerdo y se evita juicio.

1. Preparar la presentación para la vía concursal o procedimiento equivalente. Si la negociación fracasa o no resulta viable, el abogado prepara el expediente necesario para iniciar el procedimiento que contemple la Ley de la Segunda Oportunidad y otras figuras aplicables en Colombia. Esto incluye la determinación de pasivos, la propuesta de pago o plan de reorganización y la documentación que pruebe la imposibilidad de atender las obligaciones.

1. Representación en audiencias y negociación con síndicos o la contraparte. Durante el proceso, el abogado asume la interlocución con acreedores, realiza alegatos y defiende la propuesta del deudor. También asesorará sobre posibles impactos laborales o en contratos vigentes.

1. Evaluar consecuencias fiscales y patrimoniales. El abogado informará qué bienes son inembargables por ley y qué efectos tiene una eventual exoneración sobre su historial crediticio y fiscal.

Algunos pasos los puede hacer usted solo (reunir documentos, exportar mensajes, hacer una lista clara de deudas y bienes). Otros requieren pericia legal: redactar propuestas, negociar cláusulas y representar ante tribunales o síndicos.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y aceptación del acreedor. A veces, la primera carta bien fundada y firmada por un abogado basta para que un acreedor proponga un plan de pagos o condone intereses. Es la solución que menos desgaste genera.

2) Acuerdo o conciliación extrajudicial. Si logra un acuerdo formal, tendrá un documento que obliga a ambas partes y evita un proceso judicial. Un buen acuerdo puede significar pagar menos o aplazar obligaciones con garantías claras. Para usted, un acuerdo rápido y serio puede ser preferible a una sentencia que tarde mucho en ejecutarse.

3) Procedimiento concursal o judicial. Si no hay acuerdo, el proceso puede terminar en un plan de pagos supervisado por una autoridad o incluso en la exoneración parcial de deudas cuando la ley lo contemple. Si pierde el procedimiento, el riesgo es que siga debiendo y que la parte contraria solicite medidas de embargo. Además, si su caso no está bien preparado, puede resultar en costas o en que se desestime la pretensión. Y si obtiene una sentencia favorable, cobrar depende de la liquidez del deudor; una sentencia no garantiza cobro inmediato si quien debe está insolvente.

Errores que arruinan el caso

• No conservar la prueba: borrar o no exportar chats y mensajes que prueban acuerdos verbales.
• Firmar acuerdos sin que un abogado los revise: puede reconocer obligaciones que impidan soluciones posteriores.
• Ocultar bienes o ingresos al profesional o al juez: reduce la credibilidad y puede invalidar una propuesta.
• Intentar renegociar con cada acreedor por separado sin orden: facilita que unos acreedores bloqueen soluciones globales.
• No actuar: dejar que el problema crezca hasta que las medidas ejecutivas terminen por liquidar activos indispensables.