Compañia de seguros niega cobertura por siniestro

¿Tienes razón?

La respuesta según la pólola depende de cuatro factores clave: cobertura expresamente contratada, causa del siniestro, cumplimiento de obligaciones contractuales y prueba técnica del daño. Primero, verifique qué riesgos están incluidos: daños físicos a equipos, pérdida de ingresos por interrupción, responsabilidad civil, vicios ocultos del suministro, etc. Segundo, la causa: si el siniestro es por un riesgo excluido (por ejemplo fenómenos que la póliza declara fuera de cobertura, o acciones intencionales de terceros), la aseguradora puede negar. Tercero, su comportamiento: si no notificó de forma fehaciente o dejó de cumplir obligaciones preventivas previstas en la póliza (mantenimiento, reportes), la aseguradora suele invocar incumplimiento. Cuarto, la prueba: una peritación técnica independiente o informes de operación que documenten el origen y alcance del daño inclinan la balanza.

No es imprescindible que la aseguradora sea mala fe; muchas negativas se sostienen en cláusulas contractuales oscuras o en informes técnicos que atribuyen el daño a causas no cubiertas. Por eso su posición puede ser fuerte si tiene documentación de operación, actas de supervisión, contratos con EPC y O&M, registros SCADA y fotos o vídeos del siniestro.

Cómo se soluciona

1. Reúna la póliza completa y las condiciones particulares, incluidas las notas, adendas y garantías de los fabricantes. Si la póliza es con correduría, recupere también la correspondencia con el bróker.
2. Coleccione la prueba técnica: informes SCADA, registros de alarmas, bitácoras de mantenimiento, órdenes de trabajo, facturas de repuestos, fotos y vídeos con metadatos. Exporte conversaciones de correo y WhatsApp y guárdelas en un lugar con copia.
3. Solicite por escrito a la aseguradora la motivación de la negativa y el informe pericial en que se basa. Hágalo mediante comunicación con constancia de recibido o derecho de petición si la aseguradora es supervisada por una entidad que lo permita, y conserve copia.
4. Contrate una peritación independiente con ingenieros especializados en la tecnología de la planta (solar, eólica, biomasa). El informe técnico independiente debe explicar causa, alcance y cuantía del daño y valorar si la exclusión invocada aplica.
5. Intente conciliación extrajudicial: con la póliza puede haber mecanismos contractuales de resolución, o puede acudir a una conciliación extrajudicial en derecho como requisito de procedibilidad antes de demandar ante un juez civil de circuito o municipal. La conciliación puede incluir la intervención de peritos de común acuerdo.
6. Si no hay acuerdo, inicie la reclamación judicial ante la jurisdicción civil con la prueba técnica, la póliza y la comunicación que niega la cobertura. Si hay indicios de mala fe o obstrucción a la prueba, valore acciones accesorias para asegurar evidencia.
7. Si se trata de una aseguradora vigilada y hay fallas en la atención, presente queja ante la Superintendencia Financiera y considere también la acción de tutela si se vulneran derechos fundamentales vinculados a salud y vida de personas afectadas.

Qué puede hacer usted ahora: reúna documentos y pida la motivación escrita. Con esos elementos podrá decidir si la prima acción es una conciliación o una demanda.

Qué puede pasar

1) Se arregla con carta y peritaje: la solución más común es que la aseguradora, ante presión probatoria y peritaje independiente, acepte una liquidación parcial o total. Un acuerdo puede ser ventajoso porque evita incertidumbre y costes de litigio. Si le ofrecen una suma, compare cuánto cubre frente al coste real de reparación y pérdida de ingresos.

2) Conciliación o acuerdo formal: si la conciliación permite incluir plazos de pago, subrogación frente a fabricantes o cláusula de no repetición, usted puede recuperar sin juicio. Las partes suelen aceptar ajustes técnicos y repartir riesgos.

3) Juicio: si demanda y gana, obtendrá una sentencia que reconozca la obligación de la aseguradora. Pero si la aseguradora es insolvente, la sentencia puede ser difícil de cobrar; en algunos casos conviene pedir medidas cautelares para asegurar activos de la aseguradora o subrogar derechos frente a terceros (proveedores, contratistas). Si pierde, existirá riesgo de costas procesales. En asuntos complejos, el resultado depende de la prueba técnica y de la interpretación contractual.

Y si gana, ¿cobra? Una sentencia es papel si la aseguradora no tiene activos o si impugna la ejecución. Por eso evalúe la solvencia de la contraparte antes de litigar y considere mecanismos de cobro alternativos: subrogación, embargo de bienes vinculados a la actividad o acuerdo de pago.

Errores que arruinan el caso

• No preservar la evidencia técnica: borrar registros SCADA, formatear discos o perder bitácoras. Sin datos cronológicos es muy difícil probar la causa.
• No pedir por escrito la motivación de la negativa: sin ello, la aseguradora puede cambiar argumentos.
• Firmar liberaciones amplias sin leer: aceptar un pago parcial y firmar finiquito puede cerrar la puerta a recuperar lo restante.
• No contratar perito independiente a tiempo: esperar a que la aseguradora perite primero le resta capacidad de réplica.
• No revisar las exclusiones y condiciones particulares: creer que todo está cubierto cuando hay cláusulas específicas de exclusión para determinadas tecnologías o condiciones operativas.