Cuando la aseguradora advierte pérdida total, la discusión se centra en el valor comercial que le asignan al vehículo. Lo que determina si puede exigir más es la tasación técnica, la guía de valores y la prueba de estado del carro antes del siniestro. Primer paso: pida la peritación detallada y reúna constancias de mantenimiento y venta previa para respaldar su valor.
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Tres cosas deciden si su reclamación por el valor comercial de un carro declarado pérdida total tiene fundamento:
1) La pericia técnica y su metodología. El informe de la aseguradora debe explicar cómo llegó al valor: base de datos de mercado, años, kilometraje, accesorios y pruebas de mercado. Si el informe omite elementos que usted puede probar (accesorios, mantenimiento, mejoras), su posición mejora.
2) Documentación que pruebe el estado y las mejoras del vehículo. Facturas de mantenimiento, instalación de equipos, comprobantes de servicios recientes, revisión técnico-mecánica y placas con kilometraje, todo ayuda a justificar un valor superior al que la aseguradora propone.
3) Existencia de pruebas comparativas del mercado y de peritos independientes. Los peritos judiciales o peritajes privados pueden contradecir la metodología de la aseguradora. Si el valor de mercado general de vehículos similares en su ciudad es mayor, eso sustenta su reclamo.
Si la aseguradora no explicó cómo calculó el valor o ignoró mejoras demostrables, tiene base para oponerse.
1) Solución con carta o ajuste: A menudo la aseguradora revisa la oferta al recibir documentación probatoria. Un ajuste puede resolverlo sin necesidad de proceso.
2) Conciliación o acuerdo: La conciliación en centro de conciliación formaliza el pago y evita juicio. Puede incluir pago en cuotas o compensaciones.
3) Juicio y peritaje judicial: En juicio, el juez ordenará pruebas periciales y decidirá. Si pierde, puede quedar obligado a pagar costas y peritajes; si gana, obtendrá la diferencia reconocida por el juez.
Y si gano, ¿cobro? Si la sentencia es favorable la aseguradora deberá pagar. Si es una compañía solvente y autorizada en Colombia, el riesgo de no cobro es bajo; aun así, la ejecución requiere trámites. Por eso muchas disputas terminan en conciliación.
Puede empezar usted solicitando el peritaje de la aseguradora y presentando pruebas de mantenimiento. Necesita abogado cuando la aseguradora niega la metodología, ofrece una suma que considera insuficiente o si le piden firmar documentos que renuncian a reclamaciones. Un abogado gestiona peritos, concilia y demanda si es necesario; además puede verificar si califica para defensoría o subsidio jurídico.
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La pérdida total se declara cuando el costo de reparación y otros factores hacen que el valor económico del vehículo sea menor que su reparación. La aseguradora debe explicar cómo llegó al valor comercial que reconoce.
Sí. Si no hay acuerdo, en el proceso judicial se pueden solicitar pericias ordenadas por el juez para determinar el valor real del vehículo. Un peritaje privado también ayuda en la negociación previa.
Sí. Las facturas que prueban mejoras, repuestos originales o mantenimientos recientes sustentan que el vehículo tenía mayor valor que el promedio de mercado y sirven para negociar un valor superior.
No. Puede ofrecer una suma, pero usted puede cuestionarla y exigir la justificación. No firme documentos que renuncien a reclamar más.
Si hay un crédito, informe al banco y revise el contrato. En general, la aseguradora paga al titular registrado y el dinero sirve para cancelar la deuda; si el valor no cubre el saldo, usted deberá responder por la diferencia salvo que exista cláusula de seguro que lo cubra.
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