Negociación con bancos: cómo gestionar garantías y quitas en concurso

¿Tienes razón?

Si su empresa está en concurso y hay deudas con entidades financieras, su posición frente al banco depende de tres cosas: la naturaleza de la garantía (hipoteca, prenda, garantía mobiliaria, aval personal), la existencia de procedimientos ejecutivos paralelos y la situación general del concurso (si está abierto, en convenio o en liquidación). Si la garantía es real sobre un bien concreto, el acreedor tiene un derecho preferente sobre ese bien; si la garantía es personal, la acción recae sobre el patrimonio del avalista. Además, si el concurso ya está en trámite, muchas ejecuciones quedan sujetas a las reglas concursales y a la intervención del administrador o del juez. Por último, el contenido del contrato de crédito (cláusulas de vencimiento anticipado, condiciones de incumplimiento) y la forma en que se notificó el incumplimiento influyen en si el banco actúa correctamente.

La clave práctica: reúna los contratos de crédito, los títulos de garantía y los comprobantes de pago; sin esos documentos su margen de maniobra se reduce. Si faltan documentos, su posición es más débil, pero no significa que no pueda negociar. Lo esencial es que existe un marco en el que negociar quitas o periodos de gracia, y que la negociación puede ocurrir dentro o fuera del concurso.

Cómo se soluciona

1. Reúna la documentación concreta

• Contratos de préstamo y pagarés.
• Escrituras o certificados de registro de hipoteca o prenda.
• Estados de cuenta y comprobantes de pago.
• Comunicaciones con el banco (correos, cartas con acuse, grabaciones si las hay).

Esto lo hace usted; exporte chats y guarde mensajes en PDF.

1. Auditoría financiera rápida

• Prepare un resumen de activos y pasivos actualizado.
• Identifique qué bienes están gravados y cuáles no.

Si puede, pida al contador que lo deje por escrito.

1. Abrir negociación formal con el banco

• Envíe una comunicación con constancia de recibido explicando la situación y proponiendo apertura de mesa de negociación o informe de viabilidad.
• Proporcione la documentación básica para que el banco evalúe la alternativa (convenio, refinanciación, dación en pago, quita parcial).

Si el banco propone quita o refinanciación, exija que la oferta vaya por escrito y que precise garantías y plazos (sin olvidar que existen límites legales sobre lo que el banco puede pedir como contraprestación).

1. Integrar la negociación en el concurso

• Informe al administrador concursal o al conciliador sobre las conversaciones con el banco.
• Cualquier acuerdo entre el deudor y un acreedor relevante debe notificarse y, a menudo, someterse a la aprobación dentro del procedimiento concursal.

1. Negociar garantías y alternativas

• Si el banco quiere ejecutar una garantía, evalúe ofrecer bienes no gravados, avales distintos o un plan de pagos con quita.
• Si el banco exige aval personal, valore la repercusión sobre su patrimonio personal y las alternativas (refinanciación con garantía adicional, aportes de socios).

1. Documentar todo y, si procede, homologar el acuerdo

• Corrija ambigüedades y deje constancia escrita y firmada de cualquier quita o reestructuración.
• Si existe concurso, busque la homologación del acuerdo por parte de la autoridad competente o su reconocimiento en el plan de pagos.

Qué debe hacer solo y cuándo necesita ayuda:

• Usted puede reunir documentación y abrir conversaciones iniciales. Necesita abogado cuando el banco exige garantías personales, cuando la propuesta incluye quitas relevantes o cuando hay riesgo de ejecución inmediata.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y un plan: Lo más frecuente es que, tras negociaciones, el banco acepte una reestructuración o un acuerdo por escrito. Esto evita gastos judiciales y, si se documenta bien, se cumple. Un acuerdo firmado reduce incertidumbre y permite continuidad empresarial.

2) Acuerdo en el concurso o conciliación: Si el acuerdo se incorpora al plan de pagos del concurso o se homologa en un acto de conciliación en derecho, pasa a ser una obligación con respaldo del procedimiento. Puede implicar quitas controladas y reparto de cargas entre acreedores.

3) Ejecución y juicio: Si no hay acuerdo, el banco puede iniciar ejecución de la garantía. En ese caso, el bien gravado puede venderse y el remanente aplicarse a la deuda. Si el concurso determina insuficiencia patrimonial, una sentencia puede quedar como crédito sin cobertura. Y si el deudor pierde el procedimiento, puede enfrentar cargas sobre su patrimonio personal si existió aval.

¿Y si gana, cobro? Una resolución que le reconozca derechos frente al banco no garantiza cobro inmediato si el banco contrademanda o existe insolvencia real. Una sentencia solo facilita la ejecución: la posibilidad práctica de cobrar depende de la existencia de bienes no gravados y de la capacidad de pago del deudor.

Errores que arruinan la negociación

• No conservar ni pedir copia de contratos y escrituras.
• Firmar acuerdos verbales o aceptar condiciones sin plasmarlas por escrito.
• Aceptar aval personal sin medir el impacto patrimonial.
• No involucrar al administrador concursal cuando el concurso ya está abierto.
• No documentar las ofertas del banco: guardar correos y propuestas evita disputas posteriores.