Aunque estoy en insolvencia, persiguen a mi fiador o codeudor

¿Tienes razón?

La respuesta se apoya en tres elementos. Primero, el alcance de la fianza o codeudoría: algunas garantías cubren todo riesgo y otras están limitadas a obligaciones específicas. Segundo, si la deuda objeto de persecución está dentro del procedimiento concursal o fue ya reclamada en la masa; si está incluida, hay reglas especiales sobre quién puede ejecutar la garantía. Tercero, la fecha y forma en que se constituyó la fianza: si se hizo en fraude de acreedores o violando reglas formales, puede impugnarse.

Si la fianza es amplia y la obligación individual del principal no está afectada por el proceso, el acreedor puede intentar perseguir al fiador. Si, en cambio, la obligación ya fue sometida al proceso concursal o el juez ha adoptado medidas de protección, la persecución puede ser improcedente. En cualquier caso, la documentación del contrato de fianza, del proceso de reorganización y de las comunicaciones con el acreedor es clave para defender al fiador.

Cómo se soluciona

1. Reúna los documentos: contrato principal, contrato de fianza o codeudoría, la notificación de inclusión en el proceso concursal y cualquier comunicación entre las partes. También obtenga extractos que muestren si ya se pagó o no la deuda.

1. Verifique la inclusión en la masa concursal. Consulte al representante de la masa o al juzgado para confirmar si la deuda figura en el proceso. Si ya está içncluida, la ejecución sobre la garantía puede estar limitada; si no, debe evaluarse por qué no fue incluida.

1. Haga un requerimiento formal al acreedor. Solicite por escrito la explicación de la ejecución y pida suspensión si existe conflicto con el procedimiento concursal. La petición deja constancia y obliga al acreedor a manifestarse.

1. Impugne la ejecución si procede. Si la persecución es improcedente por estar la obligación sometida al proceso o por violación formal, presente los recursos y defensas pertinentes ante el juez que ordenó la medida. Acompañe prueba documental que demuestre la improcedencia.

1. Explore la negociación con el acreedor. En ocasiones, acordar un pago parcial, reestructuración o sustitución de la garantía evita costes y riesgos para el fiador. Si la negociación ocurre, documente y registre el acuerdo.

Qué puede hacer sin abogado: recabar documentos, solicitar información al juzgado o representante de la masa y enviar un requerimiento formal. Necesitará abogado si hay ejecución judicial, embargos o si debe presentar impugnaciones formales.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y acuerdo entre partes. El acreedor puede aceptar suspender la ejecución a cambio de garantías alternativas o de un calendario de pago; esto suele ser la salida más práctica.

2) Acuerdo judicial o conciliación. Firmar un acuerdo homologado o una conciliación impide futuras acciones y clarifica obligaciones. Un acuerdo puede incluir quitas o garantías nuevas, y suele ser preferible si evita un largo proceso.

3) Juicio frente al fiador. Si el acreedor insiste, el fiador puede ser condenado a pagar y sus bienes embargados. Si el fiador demuestra que la deuda estaba incluida en el proceso concursal o que la fianza es nula, puede evitar la condena. Si pierde, la ejecución se dirige contra su patrimonio; si gana, obtiene la liberación y eventualmente puede intentar recuperar cantidades pagadas del deudor principal.

Y si gana, ¿cobro? Recuperar contra el deudor principal dependen de la solvencia de éste. Una sentencia favorable contra el fiador que pagó puede generar derecho de repetición, pero si la masa está insolvente, la recuperación puede ser parcial.

Errores que arruinan el caso

• No revisar la letra pequeña de la fianza antes de actuar.
• Permitir embargos sin impugnarlos por escrito y con prueba de la inclusión concursal.
• Firmar acuerdos de urgencia sin comprobar el impacto en la responsabilidad del fiador.
• No coordinar la defensa entre la empresa en reorganización y el fiador; la estrategia debe ser común.
• Ignorar la posibilidad de conciliación cuando el acreedor ya mostró disposición a negociar.