Como codeudor o fiador usted puede ser responsable si el deudor principal no paga, pero su obligación y las defensas dependen de lo firmado: si asumió aval solidario o subsidiario, si existen garantías y si el acreedor agotó o no vías contra el deudor principal. Primer paso: solicite copia del contrato y del documento de aval o fianza para comprobar el alcance de su compromiso; con eso podrá preparar la defensa o negociar condiciones con el acreedor.
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Que lo demanden como codeudor o fiador no siempre significa que deba responder con todo su patrimonio. Estas tres cosas determinan si su obligación es exigible y en qué medida.
1) El contenido del compromiso que firmó. Si usted firmó como fiador solidario o codeudor solidario, el acreedor puede exigirle pago directamente sin agotar bienes del deudor principal. Si la fianza es subsidiaria, normalmente el acreedor debe intentar cobrar primero al deudor principal. Todo depende de la redacción del documento que firmó.
2) Si hubo irregularidades en la firma. Si se firmó bajo error, coacción, sin que se explicara la responsabilidad o con omisión de información esencial, puede haber motivos para impugnar la fianza. También influye si el documento contiene cláusulas abusivas o falta de capacidad del firmante en el momento de la firma.
3) Si el acreedor cumplió con exigencias contractuales y procesales. En algunos supuestos el acreedor debe demostrar que agotó recursos contra el deudor principal o que cumplió con requisitos legales antes de perseguir al fiador. Además, pagos parciales y novaciones que afecten la deuda principal pueden haber modificado su obligación.
Compruebe la escritura de fianza/avalo, las comunicaciones y cualquier cambio posterior al contrato.
1) Pida copia del contrato principal y del documento de fianza o aval. Sin eso no puede saber exactamente la extensión de su responsabilidad. Solicítelo al acreedor por escrito y guarde constancia de la petición.
2) Reúna prueba de pagos, comunicaciones y cualquier acuerdo entre el deudor principal y el acreedor que pueda afectar la deuda. Si hubo condonaciones, acuerdos parciales o novaciones sin su consentimiento, eso podría reducir su responsabilidad.
3) Conteste formalmente la demanda o la pretensión del acreedor. En la contestación exponga su situación: si la fianza es subsidiaria, manifieste que el acreedor no agotó recursos contra el deudor; si hay vicios en la firma, preséntelos con prueba.
4) Negocie con el acreedor. En ocasiones es preferible negociar un pago fraccionado o una quita que enfrentarse a un proceso largo. Exija por escrito cualquier oferta y conserve pruebas.
5) Valore acciones contra el deudor principal. Si usted paga, tiene derecho a repetir contra el deudor principal lo que haya pagado en cumplimiento de la fianza. Prepare un reclamo de subrogación para recuperar lo pagado.
Qué hace usted solo y qué necesita abogado: solicitar documentos y reunir pruebas puede hacerlo usted; impugnar la validez de la fianza, negociar condiciones complejas o litigar para recuperar lo pagado requiere ayuda profesional.
1) Acuerdo directo con el acreedor: a menudo, el acreedor prefiere cobrar algo y evita litigios costosos. Un acuerdo puede implicar pago fraccionado, quita o garantía adicional. Este resultado suele ser el menos dañino para su crédito.
2) Conciliación o acuerdos en proceso: si se acude a conciliación extrajudicial puede lograrse una fórmula que proteja su patrimonio y deje claras condiciones de pago. Un acuerdo aprobado evita que la parte acreedora solicite medidas más gravosas.
3) Sentencia y ejecución en su contra: si no logra acuerdo y el proceso sigue, el juez puede ordenar el pago y medidas de ejecución sobre sus bienes. En ese escenario, usted puede verse obligado a pagar y luego gestionar la repetición contra el deudor principal. Además, el juez puede decidir sobre costas procesales: la parte vencida puede cargar con gastos.
Y si paga, ¿recupero lo pagado? La ley reconoce la acción de repetición o subrogación: quien paga por la obligación del deudor principal puede exigirle lo pagado. En la práctica, recuperar depende de la verdadera capacidad del deudor principal para responder: una sentencia a su favor es útil solo si el deudor tiene patrimonio ejecutable.
Puede solicitar documentos y conversar con el acreedor sin abogado; muchas soluciones se alcanzan mediante negociación directa. Necesita abogado si la fianza es amplia, si la otra parte inicia ejecución sobre su patrimonio, o si quiere demandar al deudor principal para repetir lo pagado. Si la demanda incluye embargo de bienes o usted enfrenta pérdida de patrimonio, la asistencia profesional es recomendable. Si carece de recursos, la defensoría puede orientar en asuntos básicos.
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Depende de lo que firmó: si la fianza es solidaria el acreedor puede exigirle directamente; si es subsidiaria, el acreedor suele tener que intentar cobrar primero al deudor principal. Examine el texto de la fianza para saber su alcance.
Un mensaje puede ser prueba de reconocimiento, pero su eficacia depende del resto de evidencias y de la autenticidad del mensaje. Exporte y guarde la conversación, y complétela con otros documentos si es posible.
Impugne la medida y evalúe si la fianza era exigible en los términos que alega el acreedor. Busque asesoría para presentar las excepciones y para negociar medidas alternativas como prenda o aplazamientos.
Puede ejercer la acción de repetición o subrogación contra el deudor principal. Documente el pago y presente la reclamación; si el deudor no paga, puede iniciar proceso judicial para ejecutar esa obligación.
La vigencia de la fianza depende del contenido del documento y de hechos posteriores como extinción de la obligación o novaciones. Revise el contrato y las comunicaciones posteriores para confirmar si su compromiso persiste.
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