Una cesión de deuda es legal si existe documento que la respalda, pero la cesión debe notificarse al deudor para activar ciertos derechos y facilitar el cobro. Primer paso: pida al reclamante que acredite la titularidad de la deuda y la forma en que la adquirió; conserve todas las comunicaciones y niegue cualquier pago sin constancia clara de titularidad.
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Su derecho a exigir pruebas y a impugnar la reclamación depende de tres elementos: que exista la deuda, que el cesionario (quien reclama) sea en verdad el titular y que la cesión se haya hecho conforme a la ley y a las reglas de notificación aplicables. Si usted ya había pagado o existe un acuerdo previo, la cesión no le libera de probar el pago. Si la entidad que reclama no presenta documentos que acrediten la compraventa de la cartera, su posición es débil.
También es relevante cómo le notificaron: en Colombia, muchas cesiones se documentan en contrato entre entidades y luego se notifica al deudor por carta o por medio fehaciente. Si no hubo notificación, usted puede no haber tenido oportunidad de verificar y objetar cobros indebidos. Además, si hay indicios de fraude —por ejemplo, firmas falsificadas, documentos que no corresponden o múltiples reclamantes por la misma deuda— tiene derecho a pedir aclaración y a acudir a autoridades competentes.
Si la deuda está vencida o en proceso judicial, la cesión puede afectar quién puede cobrar y en qué condiciones. La figura de la conciliación extrajudicial suele ser requisito procesal antes de demandar en muchos casos civiles; si el nuevo acreedor no ha seguido los pasos previos que exige la ley, su acción puede ser improcedente.
Qué puede hacer usted solo: exigir documentación, presentar derecho de petición y anotar todas las llamadas y comunicaciones. Cuándo acudir a abogado: si hay documentos sospechosos de falsedad, si le amenazan con acciones judiciales o si ya le reportaron en centrales de riesgo.
Y si gana, ¿cobro? Si usted consigue una sentencia que anula la cesión, la obligación vuelve a su acreedor original y, si ya pagó, puede reclamar restitución. Si se declara inexistente la deuda, cualquier reporte en centrales de riesgo debe rectificarse.
Puede empezar usted: solicite por escrito la titularidad y presente un derecho de petición; registre llamadas y conserve todo. Necesita abogado si hay indicios de falsedad documental, si le amenazan con demanda o si la deuda ya figura en centrales de riesgo. En muchos casos de posibles fraudes la acción penal y la civil van juntas; si no tiene recursos, puede solicitar defensoría para la vía penal o asesoría gratuita en centros de orientación al consumidor.
Otros problemas frecuentes en reclamación y cobro de deudas
La cesión puede ser válida entre cedente y cesionario, pero usted tiene derecho a conocer quién es el titular y a exigir prueba. Sin documentación acreditada, puede impugnar los cobros.
Si prueba pago al acreedor original, no debería pagar de nuevo. Conserve los comprobantes y solicite la acreditación de la cesión para demostrar su pago.
Sí. Si existen indicios de falsedad documental, su caso puede tener una arista penal. Preserve prueba y acuda a autoridad competente o a un abogado para coordinar la denuncia.
Sí, las notificaciones por escrito y con constancia de recibido son prueba de que fue informado sobre la cesión. Guarde los acuses de recibo o registros postales.
Registre fechas y horas de las llamadas, pida identificación del que llama y exija por escrito la documentación que respalde la titularidad. Si persiste la práctica, puede quejarse ante la autoridad de protección al consumidor.
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