Mi banco exige la ejecución de garantías y temo la quiebra

¿Tienes razón?

Que el banco pida ejecutar una garantía puede parecer el paso previo a la quiebra, pero no siempre lo es. Tres factores deciden si su empresa corre ese riesgo: la naturaleza de la garantía (si es sobre un activo esencial para la actividad), la magnitud del pasivo frente a la capacidad de pago y si existen otras medidas patrimoniales del banco que puedan afectar la continuidad del negocio. Si la garantía es un bien no imprescindible y el resto de la estructura financiera permite seguir operando, la empresa puede sobrevivir. Si, en cambio, la garantía es el activo que genera ingresos —por ejemplo, maquinaria, local o una flota— la ejecución puede dejar a la empresa sin capacidad operativa y acercarla a una situación de insolvencia real.

También importa cómo se ejecuta: si el banco solicita medidas cautelares sobre cuentas o solicita un embargo general, la presión sobre la tesorería es mayor. Además, conviene confirmar que el banco sigue los requisitos contractuales para ejecutar la garantía: error de procedimiento o cálculo incorrecto de la deuda son defensas reales. Reúna contratos, pagarés, escritura de hipoteca o prenda y los extractos de las cuentas; esa documentación condiciona todas las opciones.

Cómo se soluciona

1. Reúna y ordene la prueba

• Copie el contrato de crédito, la escritura de hipoteca o contrato de prenda, pagarés y cualquier correspondencia con el banco.
• Extraiga movimientos bancarios y conciliaciones que muestren pagos y saldos.
• Localice pólizas de seguro del activo garantizado.

Qué puede hacer usted solo: pedir por escrito la certificación de saldo y el cronograma de cobros del banco mediante un derecho de petición con constancia de recibido.

1. Cuestione el cálculo y el procedimiento

• Compare el monto que reclama el banco con sus extractos y comprobantes de pago. Si detecta errores, solicítelo por escrito y exija la corrección.
• Revise si la cláusula de ejecución exige actos previos (por ejemplo, notificación) y compruebe que se hayan cumplido.

Profesional: si hay discrepancias o falta de información, un abogado puede preparar la oposición y los escritos formales.

1. Negocie alternativas de pago

• Proponga reestructuración, quitas parciales, dación en pago o cesión de activos que no afecten la operación. Prepare una oferta escrita con números claros y un plan de viabilidad.
• El banco puede preferir una solución que preserve el activo productivo.

Si le proponen un acuerdo: no lo firme sin que lo revise un abogado. Es el punto donde una asesoría suele amortizarse.

1. Preservación de la actividad

• Identifique qué activos son imprescindibles para operar y plantee fórmulas para garantizar el pago sin perderlos (por ejemplo, avales personales u otras garantías no esenciales).

1. Si no hay acuerdo: preparar defensa

• Existen mecanismos judiciales y extrajudiciales para cuestionar la ejecución: impugnación de actos, demandas cambiarias o civiles según el título y la forma de la garantía. En casos extremos, la empresa puede estudiar medidas concursales para ordenar el pasivo.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o negociación: lo más frecuente. El banco recibe una propuesta razonable y acuerda un plan que evita la venta del activo. A veces una oferta por escrito, bien documentada, hace que el banco retrase la ejecución.

2) Acuerdo o proceso extrajudicial: pueden firmarse acuerdos de reestructuración o dación en pago. Un acuerdo suele ser más rápido que un proceso y entraña menor costo; aceptar una quita puede ser preferible si la alternativa es perder el activo y tener un pasivo remanente.

3) Ejecución judicial y consecuencias: si el banco obtiene la orden de enajenar la garantía, el activo puede subastarse y el remanente —si existe— se aplica a la deuda; si falta, el banco puede perseguir otros bienes según la naturaleza del título. Si la ejecución deja a la empresa sin la capacidad de generar ingresos, podría plantearse una solicitud de concurso para ordenar pasivos. Si pierde el proceso judicial, normalmente la parte perdedora asume costas judiciales y honorarios, salvo que se pacte otra cosa.

Y si gana, ¿cobro? Una sentencia a su favor puede reconocer una devolución por cobro indebido, pero si el banco ya dispuso del activo y lo vendió a terceros, recuperar efectivo puede ser difícil si el banco ya aplicó el precio al saldo. Una sentencia es útil para limpiar el nombre y para reclamar daños, pero su efectividad práctica depende del patrimonio que exista al final.

Errores que arruinan el caso

• No conservar la documentación del crédito y de los pagos: sin recibos ni extractos es muy difícil impugnar cálculos.
• Firmar acuerdos verbales o promesas del banco sin dejarlo por escrito y con condiciones claras.
• Entregar el activo clave sin negociar alternativas de pago o sin constancia escrita de que esa entrega extingue la deuda.
• Esperar pasivamente: no contestar notificaciones o no pedir información por escrito permite que el banco avance más cómodo.
• Firmar una renuncia genérica de defensas o aceptar liquidaciones sin asesoría.