Si la aseguradora no le paga los daños del carro, no siempre es correcto: depende de la póliza, de quién ocasionó el siniestro, de la cobertura contratada y de la prueba del accidente. Reúna pruebas del daño, haga reclamación fehaciente, pida la evaluación pericial y, si no responden, lleve su queja a la Superintendencia Financiera o a la vía judicial con conciliación previa cuando corresponda.
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Si la aseguradora no le paga puede deberse a cuatro factores que determinan si su reclamo prospera: la cobertura de la póliza (todo riesgo, terceros, franquicias), la vigencia del seguro, la culpa atribuida por las partes, y la prueba del siniestro y del daño. Si usted tiene póliza a todo riesgo vigente, la aseguradora debe responder por la reparación del vehículo salvo exclusiones previstas en la póliza (por ejemplo, conductas dolosas, carreras, exceso de velocidad en algunas cláusulas). Si la póliza es solamente de responsabilidad civil, la aseguradora solo pagará daños a terceros y no la reparación de su propio vehículo.
También pesa quién fue declarado responsable por la autoridad o por peritaje. Si hay un informe de tránsito que determina responsabilidad de la otra parte y esa parte tiene seguro, su reclamo se fortalece. Las conversaciones con la aseguradora, la forma en que consignaron el siniestro y la aceptación de responsabilidad por parte del tercero son relevantes. Finalmente, la existencia de fotodocumentación, testimonios y tasaciones periciales apoya su demanda.
1) Se arregla con una carta y pago directo: muchas reclamaciones terminan con la aseguradora pagando la reparación tras presentar el parte, las facturas y la peritación. Este es el resultado más rápido y el que menos desgaste genera.
2) Acuerdo o conciliación: la aseguradora puede ofrecer un acuerdo por menos de lo solicitado. A veces conviene aceptar un monto menor para evitar el tiempo y el riesgo del juicio; otras veces es mejor negociar hasta obtener peritaje independiente que respalde su cifra.
3) Juicio: si demanda, el proceso valorará la prueba pericial y testimonial. Si usted pierde el juicio, podría enfrentar condena en costas; si gana, la sentencia obliga al pago pero el cobro depende del patrimonio del condenado o de la solvencia de la aseguradora. En algunos casos la aseguradora puede oponer exclusiones de la póliza que la lleven a negar el pago; si la exclusión está mal aplicada, el juez puede ordenar el pago y las costas.
Si gana, ¿cobro? Contra una aseguradora solvente, una sentencia suele ser ejecutable. Contra un tercero sin seguros o insolvente, el cobro de una condena puede ser difícil; por eso la solvencia del obligado es un elemento que debe valorarse antes de litigar.
Puede iniciar la reclamación usted mismo y, en muchos casos, lograr el pago con la documentación adecuada. Busque abogado cuando la aseguradora ofrezca acuerdos firmando renuncias, cuando exista disputa sobre quién tuvo la culpa, cuando la cuantía sea alta o cuando quiera iniciar la demanda. Si cumple requisitos, podría acceder a justicia gratuita.
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Depende de la póliza: muchas aseguradoras exigen peritaje previo para reconocer costos. Reparar sin avisar puede dificultar la reclamación. Tome fotos y pida confirmación por escrito antes de iniciar reparaciones si la aseguradora lo solicita.
Si el otro conductor no tiene seguro, puede reclamarle directamente por reparación de perjuicios; la ausencia de seguro no impide la acción civil, pero complica el cobro si el responsable es insolvente.
Sí, los testigos son prueba valiosa. Tome nombre completo, cédula y contacto. Registre sus declaraciones por escrito si puede.
Algunas pólizas o peritos piden conservar piezas comprometidas como prueba. No las entregue sin constancia y sin que la aseguradora explique el motivo por escrito.
Fotografías del siniestro y del daño, parte policial o de tránsito, datos del otro conductor, copia de la póliza, peritajes y presupuestos de reparación, facturas y comunicaciones con la aseguradora.
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