Si la aseguradora de su carga niega el siniestro, no siempre tiene la última palabra: importa la póliza, la causa del daño y la prueba del estado de la mercancía en origen y destino. Primero obtenga actas de recepción, fotografías y el manifiesto; después pida por escrito la motivación del no pago. Con esos documentos puede iniciar la reclamación administrativa y, si hace falta, acudir a la Superintendencia o a la vía judicial.
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Que una aseguradora niegue un siniestro depende de varios elementos: la redacción de la póliza y sus exclusiones; la causa del daño (si está cubierta o si la aseguradora la califica como excepción); la existencia de cláusulas de obligación de conservación o notificación; y la prueba sobre el estado de la mercancía en origen, durante el transporte y a la llegada. Si usted o su agente cumplió con las obligaciones contractuales —embalaje, estiba, avisos de daño— su posición será más fuerte.
También importa quién contrató la póliza: si el asegurado es el cargador, el comprador o el porteador, y si la cláusula del BL incorpora un seguro en términos que exoneren la responsabilidad del transportador. La aseguradora puede negar el pago alegando falta de prueba, incumplimiento de condiciones o dolo. Si la aseguradora no explica claramente la motivación, pida la razón por escrito.
Lo que puede hacer usted solo: recopilar póliza y documentación, presentar la reclamación escrita y solicitar peritaje independiente. Necesitará abogado cuando la aseguradora invoque exclusiones complejas, haya conflicto sobre la causa del daño, o cuando le ofrezcan un pago parcial que usted no acepta.
Primera posibilidad: resolución a favor del asegurado sin juicio. Si la póliza cubre la causa y la prueba técnica lo demuestra, la aseguradora puede revertir su negativa y pagar el siniestro tras la presentación de la documentación y el peritaje.
Segunda posibilidad: acuerdo o conciliación. Las partes suelen negociar un pago parcial o condiciones de reparación. Un acuerdo puede ser favorable si evita costos y dilaciones judiciales, especialmente cuando la prueba técnica es discutible.
Tercera posibilidad: demanda judicial. Si la disputa llega a juicio, el tribunal valorará la póliza, la cadena contractual, los informes periciales y las comunicaciones. Si el asegurado pierde, puede cargar con costas; si gana, la sentencia ordena el pago, pero su ejecución dependerá de la situación patrimonial de la aseguradora.
Y si gana, ¿cobra? Aunque una sentencia ordene el pago, la efectividad depende de la capacidad de la aseguradora para satisfacer la obligación. Una entidad con problemas patrimoniales puede provocar procesos de ejecución que demoran el cobro.
Puede presentar la reclamación inicial usted mismo y conseguir un peritaje independiente. Contrate abogado cuando la aseguradora alegue exclusiones técnicas, cuando ofrezca pago parcial o cuando haya que litigar; un abogado podrá coordinar peritos, manejar la negociación y, si procede, acudir a la Superintendencia o a la justicia. Si no puede costearlo, consulte la Defensoría del Asegurado o la Superintendencia para orientación.
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Sí, los mensajes pueden ser prueba si se exportan y muestran fecha, remitente y contenido. No obstante, es mejor tener documentación formal: actas, fotos y certificados de la terminal que respalden la recepción con daño.
Si la causa está claramente excluida en la póliza, la aseguradora puede negar el pago. En ese caso conviene revisar si la exclusión fue debidamente informada y aceptada y si hubo cumplimiento de obligaciones por parte del asegurado; si hay dudas, un peritaje y asesoría legal pueden cuestionar la aplicación de la exclusión.
Sí, son vías complementarias. Puede reclamar al transportador por incumplimiento del contrato de transporte y al asegurador según la póliza. Atención a plazos y condiciones contractuales para no perder acciones, y documente todo.
La Superintendencia puede intervenir, imponer sanciones administrativas y ordenar actuaciones, pero si la aseguradora mantiene su criterio de negación, la solución definitiva suele requerir vía judicial. La queja ante la Superintendencia ayuda a presionar y a obtener información.
No la destruya ni la venda sin acuerdo escrito con la aseguradora. Mantenga evidencias, fotografías y control de acceso. Ofrezca conservar la mercancía para peritaje o proponga condiciones por escrito para su disposición.
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