Aseguradora no quiere pagar el siniestro

¿Tienes razón?

Lo que decide si su reclamación prospera son tres cosas: la cobertura contractual, la prueba del siniestro y la conducta de la aseguradora al tramitar su reclamo.

• Cobertura contractual: Lo esencial es qué riesgos cubre su póliza y qué exclusiones contiene. Una exclusión bien descrita y aceptada por usted puede justificar la negativa; una exclusión ambigua se interpreta a favor del asegurado.
• Prueba del siniestro: Partes oficiales (policiales, de tránsito), fotos, testigos y cualquier informe técnico aumentan sus posibilidades. Si la aseguradora exige peritaje, tenga en cuenta que el peritaje de parte también es útil.
• Procedimiento: La aseguradora debe tramitar el reclamo con diligencia y motivar su decisión. Si no explica por qué niega el pago o demora sin respuesta, tiene fundamento para reclamar ante la autoridad.

La combinación de una póliza que cubre el evento, pruebas sólidas y una gestión deficiente de la aseguradora inclina la balanza a su favor.

Cómo se soluciona

1. Documente el siniestro de inmediato. Tome fotos, consiga partes oficiales y copie mensajes. Conserve pruebas del daño y del hecho que dio lugar al siniestro (policía, tránsito, facturas de reparación, informes técnicos).

1. Solicite por escrito a la aseguradora la motivación de la negativa. Pida la cláusula que invocan y la copia de cualquier informe que hayan usado para decidir. Este paso obliga a la aseguradora a explicar y deja registro.

1. Obtenga peritajes independientes si los necesita. Un informe técnico de un tercero puede contradecir la versión de la aseguradora y fortalecer su reclamación.

1. Presente reclamación ante la Superintendencia Financiera. Si la respuesta de la aseguradora es insatisfactoria, eleve queja ante la Superintendencia con todos los documentos.

1. Conciliación y demanda. Si no hay solución, inicie la conciliación extrajudicial en derecho cuando proceda y, si hace falta, demanda ante la jurisdicción civil o de lo contencioso si se trata de una decisión administrativa.

Qué puede hacer usted solo: reunir pruebas, pedir la motivación por escrito y presentar la queja ante la Superintendencia. Cuándo contratar abogado: si la aseguradora ya ofreció una suma baja o si la cuantía y la complejidad del caso requieren peritajes y representación en conciliación o juicio.

Qué puede pasar

1. Arreglo con carta. Muchas veces la aseguradora rectifica y paga tras recibir pruebas contundentes o presión de la Superintendencia. Es la solución más rápida y habitual.

1. Acuerdo o conciliación. Puede negociar el monto y la forma de pago. Un acuerdo suele llegar antes y evita costos procesales; aceptar puede convenir si necesita reparar el daño pronto.

1. Juicio. En juicio el juez valorará la póliza, las exclusiones y la prueba técnica. Si pierde, puede asumir costas. Si gana, puede obtener el pago, intereses y costas. Sin embargo, una sentencia es útil solo si la aseguradora tiene capacidad de pago o activos contra los cuales ejecutar.

Y si gana, ¿cobra? Una sentencia no garantiza cobro inmediato; la efectividad depende de la solvencia del asegurador y de la ejecución forzosa.

Errores que arruinan el caso

• No tomar fotos del siniestro al momento. La demora en la documentación debilita su caso.
• No pedir por escrito la motivación de la negación. Sin esa carta, su reclamación pierde fuerza administrativa.
• Firmar conformidades o recibir cheques sin asesoría. Aceptar una suma sin dejar constancia de que es total y definitiva puede cerrarle las puertas a futuras reclamaciones.
• No conservar facturas y órdenes de reparación: la falta de comprobantes de gasto reduce la posibilidad de reembolso.