Problemas con pólizas de seguro de transporte y rechazo de la aseguradora

¿Tienes razón?

Para valorar si procede impugnar el rechazo de la aseguradora mira tres cosas: qué cubre la póliza, las obligaciones del asegurado y la motivación concreta del rechazo.

• Cobertura de la póliza: revisa la suma asegurada, riesgos cubiertos (daño, pérdida total, robo, avería común) y exclusiones (riesgos excluidos, embalaje inadecuado, actos dolosos). Muchas controversias nacen de una lectura apresurada de la póliza: algo que creías cubierto puede estar excluido o sujeto a condiciones.

• Obligaciones de notificación y mitigación: las pólizas suelen exigir notificar sin demoras, hacer reservas en documentos de transporte, permitir la inspección y conservar evidencias. Si no cumpliste con estas obligaciones, la aseguradora puede fundamentar el rechazo.

• Justificación del rechazo: pide por escrito la carta de rechazo detallando fundamentos, artículos de la póliza invocados y documentos que apoyen su decisión. Un rechazo genérico o sin pruebas es reclamada-able; un rechazo fundado en hechos concretos y documentados por el peritaje de la aseguradora puede ser válido.

Si la aseguradora no prueba su argumento o ha omitido evaluar documentos relevantes, tienes base para impugnar el rechazo.

Cómo se soluciona

1) Reúne póliza y documentación: copia de la póliza, factura de prima, certificado de seguro, conocimiento de embarque, actas de recepción, fotos, peritajes internos y comunicaciones con la aseguradora. Conserva embalajes y cualquier evidencia física.

2) Solicita por escrito la motivación del rechazo y todos los informes que sustentan su decisión (peritajes, comunicaciones internas). Solicita copia del expediente.

3) Contesta la aseguradora con una reclamación motivada. Adjunta evidencia que contradiga los fundamentos del rechazo: fotografías, facturas, actas de entrega con reservas, constancias de embalaje adecuado y cualquier documento que demuestre cumplimiento de obligaciones.

4) Si la aseguradora mantiene el rechazo, presenta reclamo ante la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) o la autoridad competente, según proceda, y valora la vía civil. La reclamación administrativa es una etapa útil para reunir antecedentes y obligar a la compañía a fundamentar técnicamente su decisión.

5) Considera un peritaje tercero. Un peritaje independiente puede contradecir la apreciación del perito de la aseguradora. Si procede, incorpóralo al expediente y utilízalo en la negociación o en juicio.

Puedes iniciar estos pasos sin abogado, pero vas a necesitar asesoría profesional si la aseguradora invoca causales técnicas complejas o si la cuantía y el peritaje justifican acción judicial.

Qué puede pasar

1) Rectificación y pago: tras presentar pruebas y, si procede, un peritaje independiente, la aseguradora revoca el rechazo y paga la indemnización. Esto ocurre cuando el asegurado prueba que cumplió las obligaciones y que el daño está cubierto.

2) Acuerdo o transacción: la compañía propone un pago parcial o una solución negociada. Aceptar puede ser razonable si evita un litigio costoso; revisa la oferta con documentación y pide garantías de pago.

3) Juicio contra la aseguradora: si la aseguradora mantiene la negativa, puedes demandar por incumplimiento contractual y exigir la indemnización. En juicio se discutirán la interpretación de la póliza, la causa del daño y la conducta del asegurado. Si pierdes, podrías asumir costas; si ganas, la ejecución depende de la solvencia. Además, la vía administrativa ante la autoridad puede respaldar tu caso y generar antecedentes útiles para la acción judicial.

Ten presente que una póliza suele contener cláusulas de subrogación: si la aseguradora paga, puede reclamar al tercero responsable (transportista, transitario). Esto no afecta tu derecho a reclamar inicialmente contra la aseguradora.

Errores que arruinan el caso

• No notificar el siniestro según lo exigido por la póliza o hacerlo de forma informal y tardía.
• No conservar embalaje ni evidencias que permitan peritaje.
• Aceptar el informe del perito de la aseguradora sin solicitar copia ni hacer un peritaje independiente.
• Firmar documentos que reconozcan causas del siniestro que no has verificado.
• No reclamar administrativamente antes de iniciar juicio: la queja ante la autoridad suele ser un paso útil y, a veces, obligatorio para el expediente.