La aseguradora se niega a cubrir el accidente por estar alcoholizado

¿Tienes razón?

Tres factores determinan si la aseguradora puede negarse a cubrir un accidente por alcohol: la cláusula de exclusión en tu póliza, la existencia de prueba técnica que acredite la intoxicación y la relación entre la conducta (conducir bajo efectos) y la ocurrencia del siniestro. Algunas pólizas contienen exclusiones por conducción bajo influencia; otras limitan cobertura solo a la responsabilidad frente a terceros. Además, la conducta imputable —si hubo dolo o temeridad manifiesta— suele pesar en la decisión de la aseguradora.

La aseguradora no puede negar cobertura a la ligera: debe justificar la denegatoria con base en la póliza y en pruebas. Si la compañía invoca la exclusión, revisá si la denegatoria se dirige a la cobertura total o solo a ciertos rubros (por ejemplo, daños propios frente a daños a terceros). También es clave verificar si la actitud imputada al conductor fue la verdaderamente causal del siniestro o si fueron otras circunstancias las que lo provocaron.

Además, la aseguradora debe respetar reglas de procedimiento: notificarte por escrito, fundamentar la denegatoria y ofrecer posibilidad de reclamo interno. Si no lo hace, podés reclamar ante Defensa del Consumidor o iniciar acciones civiles. Si hay lesiones a terceros, su reclamo contra la aseguradora también puede seguir rutas específicas.

Cómo se soluciona

1. Reuní la póliza y la carta de denegación. Pedí copia completa del contrato de seguro, todas las comunicaciones y la notificación que te enviaron explicando la denegatoria. Revisá si la cláusula de exclusión es clara y si la aseguradora aplica la exclusión correctamente.

1. Conservá toda la prueba del siniestro. Acta policial, fotos del lugar, partes de tránsito, certificados de alcoholemia, informes médicos y cualquier testimonio. Si hubo extracción de sangre, pedí el informe y la cadena de custodia.

1. Presentá reclamo interno a la aseguradora. Utilizá el formulario de reclamo de la compañía y adjuntá tu versión y documentación. Guardá constancia del envío.

1. Reclamá ante Defensa del Consumidor o el organismo competente. Si la aseguradora no resuelve, podés presentar reclamo administrativo ante el ente local de defensa del consumidor o la Superintendencia de Seguros, según corresponda. Este reclamo es un paso que muchas veces obliga a la aseguradora a revisar la negativa.

1. Iniciá acciones civiles si corresponde. Si la aseguradora persiste en la negativa y entendés que la denegatoria carece de fundamento, un abogado puede iniciar la demanda por incumplimiento contractual y reclamar la cobertura adeudada o su equivalente. Si hay víctimas o terceros con lesiones, sus reclamos contra el asegurado y la aseguradora pueden seguir rutas específicas.

1. Distinguir qué podés hacer soslayado y qué requiere abogado. Vos podés reunir prueba, pedir la póliza y presentar reclamos internos y administrativos. Necesitás abogado para litigar contra la aseguradora, especialmente si la suma o la complejidad técnica del siniestro lo justifica.

Qué puede pasar

1) Se arregla con la compañía. Muchas controversias se resuelven tras presentar la documentación y una explicación técnica: la aseguradora puede revocar la denegatoria parcial o total y pagar el siniestro.

2) Acuerdo o conciliación. Podés negociar con la aseguradora una solución que cubra parte de los daños o que establezca pago en cuotas. Un acuerdo evita largos procesos y reduce incertidumbre.

3) Juicio por incumplimiento. Si la aseguradora mantiene la negativa, la vía judicial puede ordenar el pago de la cobertura adeudada e indemnizaciones por daños y perjuicios. Perder implica enfrentar costas y, si la aseguradora demuestra dolo o conducta temeraria del conductor, la condena puede incluir la exoneración de ciertos rubros. Ganar no garantiza cobro inmediato: la ejecutabilidad depende del patrimonio de la compañía y de medidas cautelares que el juzgado pueda ordenar.

Y si ganás, ¿cobrás? Una sentencia favorable crea un título ejecutivo; sin embargo, la ejecución práctica depende de la situación patrimonial y del cumplimiento de la aseguradora. A veces conviene solicitar medidas cautelares para garantizar futuros cobros.

Errores que arruinan el caso

• No pedir copia completa de la póliza ni de la carta de denegatoria: sin esto no podés cuestionar legalmente la negativa.
• No conservar certificados médicos ni actas policiales: la falta de prueba debilita tu defensa.
• Firmar acuerdos informales con la aseguradora sin asesoramiento: podés renunciar a derechos sin saberlo.
• No presentar el reclamo administrativo previo: en muchos casos, obliga a agotar vías administrativas antes de litigar.
• No diferenciar daños propios de responsabilidad frente a terceros: la cobertura puede variar según el tipo de reclamo.