Ocupación y seguro de hogar: qué cubre tu póliza frente a okupas

¿Tienes razón?

Que la aseguradora deba intervenir depende de qué riesgos contrataste, quién figura en la póliza y cómo se produjo la ocupación. Algunas pólizas cubren daños por terceros, vandalismo o saqueos; otras cubren responsabilidad civil y asistencia legal para reclamaciones de terceros. Si la ocupación fue producto de una intrusión violenta, la cobertura por daños y robo suele ser más clara; si la ocupación se instala sin violencia y con argumentos sociales, la aseguradora puede cuestionar si se trata de un siniestro cubierto. Además, si la vivienda tiene morosidad en la póliza o no está en condiciones para garantizar la cobertura, la compañía puede rechazar el reclamo.

La realidad práctica: si tenés una póliza con cobertura contra terceros y daños, tenés una base para reclamar que cubran reparación y asistencia. Si la póliza incluye defensa jurídica, la aseguradora puede asumir la representación en la demanda por restitución. Si no tenés esas coberturas, el seguro quizá solo cubra bienes asegurados dentro del inmueble si se prueba robo o daño, pero no la recuperación de la posesión.

Cómo se soluciona

1) Localizá y leé tu póliza. Buscá las secciones sobre daños por terceros, hurto, vandalismo y defensa jurídica. Sacá fotocopias y exportá la póliza en PDF.

2) Denuncialo ante la comisaría o la autoridad local. La constancia policial es un documento que la aseguradora solicitará para tramitar reclamos por hechos violentos o ilícitos. Conservá la copia de la denuncia.

3) Comunicá el siniestro a la aseguradora. Hacé la comunicación por escrito y guardá el número de trámite. Si la póliza incluye asistencia legal, pedí que activen el servicio; si incluye peritaje, solicitá la visita del perito.

4) Reuní prueba de daños y pérdidas. Sacá fotos con fecha, recopilá inventarios de bienes robados o dañados, y guardá presupuestos de reparación.

5) Evaluá la defensa jurídica. Si la aseguradora asume la representación, coordinala con el abogado designado. Si la póliza no lo cubre, valorá contratar abogado particular para presentar la demanda de restitución o medidas cautelares.

Qué podés hacer solo: denunciar y notificar a la aseguradora. Qué necesita abogado: litigar para recuperar la posesión, negociar con la compañía o litigar contra la compañía por incumplimiento de la póliza.

Qué puede pasar

1) Se arregla con intervención de la aseguradora. Lo frecuente si la póliza cubre defensa jurídica: la aseguradora paga peritos, gestiona el reclamo y, a veces, negocia la salida del ocupante o interpone la demanda.

2) Acuerdo. La aseguradora o vos y el ocupante pueden llegar a un acuerdo: desocupación a cambio de asistencia o reubicación. Un acuerdo rápido puede ser preferible si restituye la posesión y cubre daños.

3) Juicio. Si no hay acuerdo o la aseguradora niega cobertura, se va a juicio civil por restitución y por daños. Si ganás, el cobro efectivo depende de la solvencia del ocupante y de la ejecución contra la aseguradora si correspondiera. Una sentencia contra una compañía solvente suele ser eficaz; contra particulares, puede resultar en una sentencia difícil de cobrar.

Y si ganás, ¿cobrás? Depende de quién sea el condenado. Contra la aseguradora, la ejecución suele ser más práctica; contra un particular insolvente, la sentencia puede quedarse en papel.

Errores que arruinan el caso

• No leer la póliza y reclamar sin saber qué cubre.
• No denunciar el hecho ante la autoridad competente: la mayoría de las aseguradoras lo exigen.
• Botar comprobantes o no documentar daños inmediatamente.
• Autorizar a la aseguradora a negociar sin entender condiciones: pedí todo por escrito.
• Intentar desalojar por mano propia y pedir reembolso luego: la aseguradora puede negar cobertura por actos ilegales.