Operar una fintech o un servicio con criptomonedas en Argentina exige cumplir normas de mercado, prevención de lavado y obligaciones contractuales. Lo que determina tu posición es la actividad concreta que hacés (servicio de pago, cambio, custodia) y cómo estructuraste cumplimiento y controles. Primer paso: definí y documentá claramente la actividad y los riesgos regulatorios asociados.
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La respuesta depende de la naturaleza del servicio y de las obligaciones regulatorias que le aplican. Tres elementos determinan la situación: la clasificación de la actividad (servicio de pago, casa de cambio, custodia, billetera electrónica, mercado de activos digitales), las obligaciones en materia de prevención de lavado de activos y la relación contractual con clientes e instituciones financieras. Si tu producto simplemente informa precios o facilita enlaces a exchanges, el riesgo es distinto que si custodias fondos, procesás pagos o emitís moneda electrónica. Además, la integración con el sistema bancario y el manejo de cuentas en pesos implica requisitos adicionales: convenios con bancos, cumplimiento de normas del Banco Central y controles de transferencia de fondos. Finalmente, los proveedores tecnológicos y la trazabilidad de transacciones (blockchain u otras) influyen en la exigencia de controles KYC y de monitoreo.
Qué podés hacer sin abogado: documentar tu modelo de negocio y montar controles básicos de KYC. Cuándo contratar uno: para redactar acuerdos con bancos, diseñar el programa AML, negociar integraciones con terceros o responder a requerimientos regulatorios. Un abogado con experiencia en fintech guiará las obligaciones y mitigará riesgos regulatorios y contractuales.
1) Se arregla con medidas correctivas. Algunas incidencias se resuelven ajustando procedimientos, reforzando controles y acordando planes de regularización con bancos o proveedores. Eso suele evitar sanciones mayores si se coopera y se corrigen las fallas.
2) Acuerdo con autoridad o conciliación. En situaciones de incumplimiento identificable, puede alcanzarse un acuerdo que incluya multas reducidas, programas de adecuación y supervisión reforzada. Evitar la judicialización suele ser preferible para la continuidad del negocio.
3) Sanciones o responsabilidades. Si la empresa no cumple con obligaciones de prevención o facilita operaciones ilícitas, puede enfrentar sanciones administrativas, inhabilitaciones para operar con el sistema financiero y responsabilidades civiles o penales para los responsables. Además, la reputación se ve afectada, lo que dificulta acceder a servicios bancarios.
Y si ganás, ¿cobrás? En el contexto fintech las disputas suelen afectar la operativa más que generar ejecuciones tradicionales: una resolución judicial a favor puede ordenar el restablecimiento de servicios o el pago de daños, pero la reparación material depende de la solvencia de las contrapartes y de la capacidad de reintegrar fondos bloqueados.
Para poner en marcha controles básicos y documentar el modelo podés avanzar con guía técnica y un consultor de cumplimiento. Buscá un abogado cuando necesités acuerdos con bancos o procesadores, cuando la actividad implique custodia de terceros o si recibiste un requerimiento de autoridad. Un abogado con experiencia en fintech y prevención de lavado redacta políticas AML/KYC, contratos con proveedores y te representa frente a organismos; si el proyecto puede acceder a beneficios regulatorios o sandboxes, un profesional te orienta en el trámite.
Otros problemas frecuentes en abogados para startups
Depende de la actividad. Muchas plataformas que facilitan conversiones, custodia o pagos con cripto deben aplicar controles de prevención de lavado. Incluso si no tenés cuentas en pesos, los riesgos de uso ilícito te obligan a implementar controles proporcionales.
Los bancos suelen pedir documentación detallada sobre la actividad y controles AML. Es necesario acordar condiciones contractuales que definan límites operativos y responsabilidades; no alcanza con la apertura estándar si vas a procesar terceros fondos.
La regulación es dinámica y depende de la actividad. Algunas normas y comunicaciones del Banco Central y organismos financieros aplican según la función (custodia, cambio, pagos). Definir la función operativa te permite determinar qué obligaciones aplicar.
Si detectás operaciones sospechosas debés activar los procedimientos de reporte y colaboración con la autoridad competente. No reportar o ignorar señales puede dar lugar a responsabilidades administrativas y penales según el grado de negligencia.
Conservá identificación del cliente, análisis de riesgo, contratos, logs de transacciones y comunicaciones con el cliente. Registros técnicos de seguridad y backups de claves también son relevantes para auditoría.
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