Tener más de una póliza que cubre el mismo riesgo no implica que pueda cobrar duplicado. Lo que determina cómo se reparte la indemnización es lo que figura en cada póliza y si las aseguradoras conocen la concurrencia. Primer paso: recoja todas las pólizas, compare sus coberturas y notifique a las compañías la existencia de las otras pólizas para evitar alegaciones de retención o dolo.
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La respuesta depende de la naturaleza de las pólizas y de lo que éstas establecen sobre concurrencia de seguros. Dos elementos clave delimitan la situación: la cláusula de concurrencia o proporcionalidad en cada póliza y la información que se dio al contratar. Si las pólizas incluyen una cláusula expresa que obliga a repartir la indemnización proporcionalmente, la compañía podrá aplicar esa regla. Si faltan tales cláusulas, la distribución depende de la práctica contractual y de la buena fe entre las partes. Otra cuestión es si hubo ocultamiento: si el tomador ocultó a alguna aseguradora la existencia de otra póliza y esa ocultación fue relevante para la aceptación del riesgo, la compañía perjudicada puede intentar reducir o negar la parte que le correspondería.
Además hay que distinguir entre seguros que cubren el mismo riesgo sobre la misma suma asegurada y aquellos que cubren distintas partidas o capitales. En caso de duplicidad en capitales, el principio general del derecho de seguros es que no se puede cobrar más que el daño efectivo: el beneficiario no puede enriquecerse. Por tanto, la suma pagada por todas las aseguradoras no debe exceder el daño o el capital asegurado efectivo, según lo pactado.
En síntesis: no es cuestión de derecho automático sino de analizar cláusulas contractuales, la conducta del tomador al contratar y la cuantía real del daño o capital asegurado.
1) Reúna y compare todas las pólizas. Busque las cláusulas de concurrencia, proporcionalidad, subrogación y obligación de declarar otros seguros. Tome nota del capital asegurado en cada contrato y de las exclusiones aplicables.
2) Notifique por escrito a cada aseguradora la existencia de las otras pólizas. Hacerlo deja constancia y evita que luego aleguen ocultamiento. Si alguna aseguradora ya conoce las demás pólizas, pida que conste por escrito en el expediente.
3) Presente la reclamación en cada aseguradora junto con la documentación del siniestro. Solicite que cada compañía explique cómo calcula su cuota de pago y en qué base legal o contractual se apoya. Guarde las respuestas y los justificantes.
4) Si las aseguradoras no se ponen de acuerdo, solicite la intervención de un perito que calcule el daño real y la participación proporcional según las cláusulas aplicables. En algunos casos conviene proponer una liquidación conjunta entre compañías para evitar litigios múltiples.
5) Si una aseguradora se niega a reconocer su parte o a participar en una liquidación conjunta, presente una reclamación formal y, si no prospera, valore la vía judicial o administrativa. En la demanda se pide que se reconozca la concurrencia de seguros y que se declare la proporción de pago que corresponde a cada una.
6) Tenga en cuenta la subrogación. Si usted cobra de una aseguradora que paga en exceso, esa compañía puede intentar ejercer derecho de subrogación frente a las otras para recuperar lo pagado. Esto no afecta su derecho a percibir lo debido, pero complica relaciones entre compañías.
1) Liquidación amistosa: las aseguradoras acuerdan cómo repartir la indemnización según cláusulas y capitales. Es la solución más rápida y evita costes.
2) Acuerdo con reservas: una aseguradora paga su porción con reserva de repetir contra las otras si luego resulta que pagó de más. Esto le permite al beneficiario cobrar mientras las compañías discuten entre sí quién asume la diferencia.
3) Litigio entre aseguradoras o contra usted: si alguna compañía niega responsabilidad por ocultamiento o interpreta las cláusulas de modo restrictivo, puede iniciarse proceso judicial para fijar las cuotas. Si usted reclama duplicado, la sentencia rechazará el enriquecimiento; si una compañía paga más, podrá intentar la subrogación para recuperar lo pagado.
Y si gano la demanda contra una aseguradora, ¿cobro todo? El fallo puede ordenar a una compañía pagar su parte, pero la ejecución y la posibilidad de recuperar el total dependen de la solvencia de cada aseguradora. Si una está insolvente, el reparto puede quedar afectado.
Si las pólizas están claras y las compañías se ponen de acuerdo, puede gestionar el cobro usted mismo. Necesitará abogado si hay discrepancias entre cláusulas, si alguna aseguradora alega ocultamiento o si las compañías no se ponen de acuerdo y hay que litigar. Un abogado ayuda a coordinar peritajes, a solicitar la intervención judicial para repartir la indemnización y a defenderle frente a intentos de subrogación o reclamaciones por enriquecimiento.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
No suele haber una sanción por tener varias pólizas, pero no puede cobrar más que el daño real. Las aseguradoras pueden reclamar si hubo ocultamiento deliberado al contratar una póliza que influyó en la aceptación del riesgo.
Si una aseguradora paga por usted y lo hace en exceso, puede ejercer subrogación para reclamar a las otras aseguradoras la parte que les corresponde. Esto no le quita su derecho a cobrar, pero puede generar reclamaciones cruzadas entre compañías.
Sí. Avisar por escrito evita alegaciones de ocultamiento y facilita la coordinación del pago. Pida confirmación por escrito de recepción.
La póliza que cubra el hecho efectivo y no contenga exclusión es la que debería responder. La existencia de otra póliza con exclusiones no le permite cobrar dos veces.
Sí. Proponer una liquidación conjunta suele ser práctico. Si las compañías se niegan, la disputa puede resolverse mediante peritaje o vía judicial.
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