La aseguradora no paga siniestro del edificio

¿Tienes razón?

Tener razón frente a la aseguradora depende de tres elementos: qué cubría la póliza (riesgos asegurados y exclusiones), si se cumplieron las obligaciones formales (denuncia, conservación de la escena, colaboración con peritos) y si hay fraude o mala fe. La póliza que contrató la comunidad con la compañía marca la frontera: hay pólizas que cubren daños por incendio, agua, responsabilidad civil comunitaria o robo, y otras que excluyen ciertos fenómenos. Lea la póliza y el resumen que aprobó la asamblea.

Si la cobertura parece clara pero la compañía niega el pago, importe la motivación del rechazo: a veces deniegan por falta de documentación, por supuesta negligencia de la comunidad o porque califican el siniestro bajo una exclusión. La existencia de peritajes independientes, fotografías anteriores del estado y actas donde se documente mantenimiento pueden reforzar su posición. También cuenta si la aseguradora cumplió con su obligación de investigar: una actuación dilatoria o sin motivación escrita es un indicio relevante.

Cómo se soluciona

1. Reúna la póliza y el contrato. Busque la póliza completa, las condiciones generales, las condiciones particulares y el recibo de pago. Localice el acta de la asamblea que aprobó la contratación y cualquier correspondencia con la correduría o la compañía.

1. Documente el siniestro. Haga un dossier con fotos, videos, partes de mantenimiento previos y cualquier nota que muestre el estado anterior del bien. Si hay testigos, anote sus datos. Si hubo intervención de bomberos o autoridades, consiga sus informes.

1. Denuncie y presente la reclamación por escrito. Aun cuando ya lo haya hecho verbalmente, presente una reclamación formal donde detalle el siniestro y la prueba. Exporte mensajes y conserve comprobantes de envío.

1. Pida peritaje independiente. Contrate, si es posible, un perito o técnico que evalúe el daño y emita informe que pueda confrontarse con el peritaje de la aseguradora. Un informe técnico de parte puede equilibrar la discusión.

1. Reclamo ante la Superintendencia o entes de control. Si la aseguradora niega la cobertura sin justificarla o demora la respuesta, prepare la documentación para elevar reclamación ante la autoridad de supervisión de seguros o ante recursos administrativos previstos, acompañando la póliza y la correspondencia.

1. Vía judicial. Si las vías administrativas y la negociación fallan, la comunidad puede demandar a la aseguradora por incumplimiento contractual. En juicio se solicitará la ejecución de la póliza y resarcimiento por daños. Prepare toda la prueba documental y pericial antes de iniciar.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y peritaje. Muchas reclamaciones se solucionan cuando la comunidad presenta un peritaje convincente y una reclamación bien documentada. La compañía puede revisar su postura y proponer pago o peritación conjunta.

2) Conciliación o arreglo. La aseguradora puede ofrecer un arreglo, a veces parcial, o acordar pago con deducciones. Un acuerdo rápido puede significar recibir una suma que permita reparar sin largos trámites.

3) Juicio. Si se demanda, el proceso analizará la póliza, la existencia del siniestro y las pruebas técnicas. Si la comunidad gana, obtendrá una condena que obliga a la aseguradora a pagar lo contratado. Si pierde, además de no cobrar podrá estar sujeta al pago de costas según la sentencia. Y si la aseguradora es solvente, la ejecutoria es más cobrable; si está en dificultades económicas, obtener la condena no garantiza cobro inmediato.

Y si gana, ¿cobra? El cobro depende de la solvencia de la aseguradora y de las garantías de la póliza. Una sentencia no siempre se traduce en pago rápido; la ejecución puede requerir medidas adicionales para movilizar activos o embargos.

Errores que arruinan el caso

• No conservar la póliza ni los recibos de pago: sin la póliza es difícil demostrar cobertura.
• No documentar el siniestro con fotos y testigos: la ausencia de prueba fotográfica debilita la reclamación.
• Permitir la destrucción de la escena sin peritaje: perder pruebas técnicas complica la defensa.
• Aceptar ofertas verbales de la aseguradora sin dejar constancia escrita: las promesas orales no generan seguridad.
• No reclamar ante la autoridad de supervisión cuando hay dilación injustificada: dejar pasar la vía administrativa deja menos opciones prácticas.