Puede reclamar: la evaluación del valor de sus pertenencias por la aseguradora está sujeta a prueba y a reglas de la póliza. Lo que determina si la depreciación es legítima es la cláusula de la póliza, el peritaje realizado y la prueba documental del estado del bien antes del siniestro. Primer paso: reúna prueba del valor y estado previo (facturas, fotos, peritajes independientes) y pida a la aseguradora el informe técnico motivado por escrito.
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La clave está en tres elementos: qué dice su póliza sobre depreciación y criterio de valoración, qué prueba tiene usted del estado y valor previo del bien, y qué avala el peritaje de la aseguradora (si contiene justificación técnica). Si la póliza permite depreciación por desgaste, la aseguradora puede aplicarla; la discusión gira en torno a si la tasa aplicada y la metodología son razonables y están justificadas. Si usted tiene facturas recientes, fotos del bien en buen estado antes del siniestro o un peritaje independiente que contradiga la valoración de la compañía, su posición es fuerte. Si, en cambio, no existen documentos que prueben el estado anterior, la discusión será más difícil.
Otros factores que afectan son si el siniestro cubre reposición a nuevo, valor de mercado o valor venal (según la póliza); cada opción produce cálculos distintos. También importa el tipo de bien: equipos electrónicos, vehículos, muebles y ropa no se deprecian igual ni con los mismos criterios.
Qué puede hacer usted solo: recopilar documentación, solicitar el informe pericial de la aseguradora y presentar la reclamación administrativa. Cuándo necesita abogado: cuando el importe es significativo, si la aseguradora niega la evidencia técnica, o si existe complexidad técnica (vehículos, equipos industriales) que requiere peritos.
1) Se arregla con la aseguradora mediante revisión. Muchas veces basta con presentar factura y fotos para que la compañía corrija el cálculo y aumente la indemnización. Este es el resultado más rápido y frecuente.
2) Acuerdo o conciliación. Puede que la aseguradora ofrezca un ajuste parcial y usted acepte un pago intermedio para evitar juicio. Un acuerdo escrito puede ser ventajoso si necesita el dinero pronto y no quiere asumir los costos y la demora del litigio.
3) Litigio. Si no hay acuerdo, la vía judicial o arbitral determinará si la metodología de depreciación fue adecuada. En juicio habrá peritos de ambas partes; si usted pierde, puede terminar con una indemnización menor y con costas. Si gana, obtendrá una sentencia que obligue a la aseguradora al pago, aunque el cobro efectivo puede depender de la situación financiera de la compañía.
Y si gano, ¿cobro? Una sentencia favorable obliga a la compañía a pagar, pero el proceso de ejecución puede resultar lento si la aseguradora opone recursos. Además, en algunos casos la compañía puede intentar pactar el pago en condiciones diferentes; valdría la pena asesorarse antes de ejecutar.
Usted puede iniciar la reclamación recogiendo la póliza, facturas y fotos y solicitando el informe pericial de la aseguradora. Necesitará abogado si la aseguradora mantiene una depreciación que resulta en una indemnización muy baja en comparación con sus pruebas, si hay peritajes contrapuestos complejos, o si la compañía inicia maniobras dilatorias. Si califica para asistencia judicial gratuita, solicítela: los peritos y litigios pueden costar.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
Sí, los mensajes de WhatsApp con fotos y fechas pueden ser prueba, pero conviene exportarlos y respaldarlos en otro soporte. Una fotografía con metadatos, factura y mensajes que indiquen fecha y uso fortalecen la prueba.
No sin justificárselo. Debe explicar la metodología y por qué aplicó determinada tabla. Si no lo hace, usted puede pedir revisión técnica o acudir a un perito independiente que contraste esa metodología.
Depende: un acuerdo rápido suele interesar si necesita liquidez o si el juicio sería costoso y lento. Antes de aceptar, pida que quede por escrito y compare el importe ofrecido con la valoración independiente. Un abogado puede ayudar a decidir.
Si la póliza cubre a valor a nuevo, la aseguradora debería indemnizar la reposición del bien sin aplicar depreciación por antigüedad. Verifique la cláusula y pida que la aseguradora explique por qué aplicó depreciación si dice 'valor a nuevo'.
Puede reclamar igualmente, pero la falta de factura complica probar el valor original. Use fotos, recibos de mantenimiento, comprobantes de compra en cuenta bancaria o testimonios que acrediten la adquisición y el estado.
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