La aseguradora puede aplicar una franquicia si así lo pactó la póliza: eso reduce o elimina su indemnización en función del importe del daño. Lo que determina si es justa o no es la redacción de la póliza y si la aseguradora la aplica conforme al contrato. El primer paso es pedir la explicación por escrito de cómo han calculado la franquicia y reunir la documentación del siniestro y de los gastos.
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La respuesta depende de tres elementos: la cláusula de franquicia en su póliza, cómo se ha cuantificado el daño y si hubo error en la aplicación de la franquicia. La franquicia es la parte del siniestro que el asegurado asume y puede ser absoluta (se resta del importe final) o relativa (se aplica solo si el daño supera un umbral). Si su póliza establece una franquicia y el siniestro entra en el riesgo cubierto, la compañía puede descontarla. Lo que puede discutirse es si el cálculo es erróneo, si la franquicia se aplica a conceptos que no debiera (por ejemplo, a IVA si la póliza lo excluye) o si hubo falta de información previa y la cláusula es abusiva en su redacción.
Si contrajo la póliza con una franquicia visible en el certificado, es difícil alegar sorpresa; pero si la cláusula es ambigua o la aseguradora cambió condiciones sin notificarle claramente, usted puede tener argumentos. También es importante comprobar si existen descuentos o deducciones adicionales en la liquidación que no le explicaron.
Revise el certificado de la póliza y la condición que define la franquicia, y pida el detalle del cálculo que usó la aseguradora para llegar a la cifra que le comunicaron.
Qué puede hacer sin abogado: pedir la liquidación detallada, aportar facturas y reclamar formalmente. Cuándo contratar a un abogado: cuando la diferencia económica es relevante, cuando la aseguradora alega cláusulas complejas que requieren interpretación técnica, o cuando ya hay un peritaje contra su posición.
1) Se arregla con una carta: muchas controversias se resuelven tras pedir el detalle y enviar la documentación que justifica partidas que la aseguradora no valoró. Si su factura prueba claramente el gasto, la aseguradora puede revisar la liquidación.
2) Acuerdo o conciliación: la aseguradora puede proponer un pago parcial. Aceptar puede ser sensato si el ahorro en tiempo y riesgo compensa la diferencia. Un acuerdo escrito que establezca liberación total es preferible para evitar reclamaciones futuras.
3) Juicio o procedimiento técnico: si no hay acuerdo, puede iniciarse un procedimiento para impugnar la valoración o la aplicación de la franquicia. En juicio, se discutirá la interpretación contractual y las pruebas periciales. Si pierde, asumirá generalmente sus costas; si gana, el monto reconocido deberá ejecutarse y el cobro dependerá de la situación patrimonial de la aseguradora.
Y si gana, ¿cobro? El reconocimiento judicial o administrativo facilita el cobro, pero no lo garantiza automáticamente. La ejecución puede requerir pasos adicionales si la aseguradora no paga voluntariamente.
Puede empezar usted la reclamación solicitando el detalle y aportando facturas. Necesitará abogado cuando la aseguradora invoque cláusulas complejas o haya peritajes contradictorios, o si le ofrecen un pago y no está seguro de aceptar. Un abogado ayuda a interpretar la póliza, encargar peritos y negociar o litigar. Si le ofrecen un acuerdo de renuncia a futuras reclamaciones, consúltelo con un abogado antes de firmar.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
La franquicia es la parte del siniestro que usted asume según la póliza. Puede reducir o eliminar su indemnización si el daño es inferior o similar a esa cantidad, dependiendo de cómo esté pactada.
Sí, puede reclamar el detalle y cuestionar el cálculo o la aplicación indebida de la franquicia. Si la aplicación es conforme al contrato, la reclamación puede no prosperar.
Depende de la redacción de la póliza. Algunas pólizas incluyen todos los conceptos; otras excluyen impuestos. Pida el desglose para ver qué partidas han sido objeto de deducción.
No suele negociarse la franquicia tras el siniestro salvo que la aseguradora decida ofrecer un gesto comercial. La franquicia es una condición contractual, pero puede discutirse el cálculo total del siniestro.
Sí. Un perito independiente puede mostrar discrepancias en la valoración y ser prueba relevante en una reclamación administrativa o judicial.
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