Cuando la aseguradora paga un siniestro puede ejercer el derecho de subrogación y reclamar a quien, según ella, fue responsable del daño. La posibilidad de que eso ocurra depende del contrato y de quién fue el responsable del accidente. Primer paso: pida por escrito la comunicación de subrogación, la documentación que avala la reclamación contra el tercero y la constancia de cuánto pagó la aseguradora por su siniestro.
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La subrogación es el derecho que tiene la aseguradora a asumir los derechos del beneficiario para reclamar a terceros responsables una vez que ha indemnizado el siniestro. Si la compañía paga por usted, puede intentar recuperar lo pagado del tercero culpable. Su situación queda moldeada por tres factores: la existencia de pago por parte de la aseguradora, si la aseguradora ha efectuado el trámite de subrogación conforme al contrato y la ley, y si el tercero realmente fue responsable del accidente.
Usted puede estar en distintas posiciones: puede haber recibido ya la indemnización, en cuyo caso la aseguradora subrogada reclama directamente al tercero; puede no haber cobrado aún y la aseguradora pagar y subrogarse; o puede ser parte en el proceso si su comportamiento o declaraciones afectan a la determinación de la responsabilidad. Importa asimismo si la aseguradora reclama cantidades que exceden lo pagado o que se derivan de intereses o costas; la subrogación normalmente limita la reclamación al importe efectivamente abonado por la compañía.
1) Solicite la copia del acto de subrogación. Pida por escrito la carta de subrogación o el documento que demuestre que la aseguradora asume sus derechos y que detalle la cantidad que reclama. También pida copia de las pruebas que sustentan la culpa del tercero.
2) Revise qué recibos o declaraciones usted firmó. Si aceptó un pago o hizo declaraciones sobre la responsabilidad, esas pruebas pueden influir en la demanda contra el tercero. Mantenga copia de los documentos que firmó al cobrar la indemnización.
3) No admita responsabilidad en comunicación con el tercero o la aseguradora. Si contesta, hágalo con prudencia y preferiblemente por escrito, evitando reconocer hechos que puedan perjudicar su posición.
4) Si la aseguradora reclama al tercero y éste le reclama a usted, o si hay una disputa sobre la proporción de culpa, recopile pruebas: fotografías del accidente, partes policiales, testigos, reportes de mecánicos y facturas de reparación.
5) Considere intervenir con abogado si la reclamación le involucra directamente o si hay riesgo de que la aseguradora le demande a usted por haber facilitado el pago indebido. Un abogado puede estudiar la posibilidad de acción reconvencional contra el tercero o ejercer el derecho de subrogación en su nombre si es necesario.
6) Si cree que la aseguradora reclama más de lo que pagó o que la subrogación es indebida, presente una reclamación formal ante la compañía y, si no se soluciona, eleve la queja ante la autoridad supervisora o la vía judicial.
Qué puede hacer por su cuenta: pedir la copia de la subrogación, recopilar pruebas y no admitir responsabilidad por escrito. Contrate abogado si le reclaman a usted o si la cuantía reclamada es alta.
1) Se arregla con una carta: muchas reclamaciones de subrogación se solucionan entre aseguradora y tercero sin que el beneficiario tenga que intervenir, sobre todo si la culpa es clara y el tercero acepta pagar.
2) Acuerdo o conciliación: la aseguradora y el tercero pueden pactar una indemnización, a veces con quitas o plazos. Para el asegurado, un acuerdo rápido puede evitar procedimientos largos. Si la aseguradora ya le pagó a usted, el acuerdo entre aseguradora y tercero no suele afectar su indemnización a menos que haya fraude o complicidad.
3) Juicio: si no hay acuerdo, la aseguradora puede demandar al tercero. Si usted fue parte de los hechos y su conducta es discutida, podría ser citado como testigo o incluso demandado en casos extremos. Si la aseguradora reclama importes fuera del pago efectivo, el tercero puede impugnar la cuantía y el juez decidirá.
Si la aseguradora gana contra el tercero, el cobro efectivo dependerá del patrimonio del demandado. Por eso, para la aseguradora a veces tiene más sentido negociar que litigar.
Si la aseguradora le demanda a usted o la cuantía reclamada por subrogación es elevada, necesita un abogado. También conviene asistencia legal si existe discrepancia sobre la culpa o sobre el monto que la aseguradora dice haber pagado. Un abogado puede obtener copia de la subrogación, analizar la legitimidad de la reclamación y representar en conciliaciones o juicio. Si la reclamación la hace un tercero y usted no participó en el siniestro, normalmente no necesita abogado salvo que la cuantía sea alta.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
La subrogación es el derecho que tiene la aseguradora de reclamar al tercero responsable lo que pagó al asegurado. Es decir, la compañía asume sus derechos para recuperar el dinero.
Normalmente la reclamación va contra el tercero responsable. Solo le reclamarán a usted si hay indicios de fraude, colusión o si firmó documentos que permitan a la aseguradora exigirle la devolución.
Puede intentarlo, pero primero pida copia de la subrogación. Negociar sin conocer el alcance de lo pagado y de los derechos asumidos por la aseguradora puede ser arriesgado.
Sí. La aseguradora solo puede reclamar lo que efectivamente pagó y los gastos razonables asociados; no puede reclamar cantidades arbitrarias que excedan su desembolso sin justificación.
Sí. El parte policial, fotos, testimonios y peritajes sirven para probar la culpa del tercero y son prueba habitual en los procesos de subrogación.
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