Sí, podéis divorciaros de mutuo acuerdo aun cuando la hipoteca está a nombre de ambos, pero lo que ocurra con la casa depende de lo que pacten y de quién quede obligado ante el banco. Lo primero es revisar el título de propiedad, la escritura hipotecaria y el contrato con la entidad. Paso inicial: reunída esos documentos y hablá con la entidad o con un abogado para ver las opciones prácticas.
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Si la hipoteca está a nombre de ambos, el banco sigue reclamando a las dos personas aunque firméis el divorcio. Las tres cosas que determinan si su propuesta es buena son: quién figura como titular en la escritura (propiedad) y en la hipoteca (deuda); si uno de los dos puede asumir la cuota y obtener la modificación registral o subrogación con el banco; y la existencia de otros gravámenes o embargo. Si la vivienda es de ambos en comunión de bienes, la división del activo debe reflejarse en el convenio. Si uno se queda con la casa, necesita o reestructurar la deuda con la entidad o procurarse una forma de liberar al otro de la hipoteca.
Documentos clave: la escritura pública de compraventa, el título de propiedad inscrito, la escritura de la hipoteca, el estado de cuenta del crédito, recibos de pago y el contrato matrimonial si existe. Sin esos papeles es imposible valorar si el ofrecimiento del otro es razonable. Aunque lleguen a un pacto privado, la responsabilidad frente al banco no desaparece sin un trámite con la entidad y, en su caso, con el registro.
Qué puede hacer usted solo y cuándo necesita abogado: preparar y enviar la solicitud a la entidad, reunir la documentación y redactar una carta explicativa puede hacerlo una persona sin abogado. Pero para negociar novaciones, subrogaciones o dividir la vivienda en el convenio, la intervención de un abogado evita sorpresas y protege la firma del acuerdo.
1) Se arregla con una carta y negociación con el banco. Es lo más frecuente: uno se queda en la casa y, tras negociar con la entidad, el banco acepta modificar el deudor o reestructurar el crédito. Esto entraña trámites con la entidad y, a veces, garantías adicionales. El acuerdo escrito entre los cónyuges facilita convencer al banco.
2) Acuerdo o conciliación. Alcanzáis un convenio en el que vendéis la propiedad y repartís el producto o uno compra la parte del otro. Es una solución razonable si el banco no acepta liberar al obligado o si ninguno puede asumir la cuota. Un acuerdo cerrado suele ejecutarse antes que un litigio y reduce costes y tensión.
3) Juicio o procedimiento contencioso. Si no hay acuerdo, alguno puede pedir la disolución y reparto judicial de bienes. El tribunal determinará la partición, pero la deuda hipotecaria permanecerá frente al banco salvo que éste acepte otra cosa. Si pierde quien reclama la atribución de la casa, seguirá respondiendo ante la entidad según lo inscrito. Sobre costas: si el tribunal condena, puede imponer costas a la parte que pierda, pero ello depende del resultado y de la conducta procesal.
¿Y si gana, cobro? Una sentencia que reconozca que usted tiene derecho a la casa no obliga al banco a borrar su deuda. La ejecución efectiva depende de que el banco acepte novaciones o de la venta forzosa si hay incumplimiento. Una sentencia no convierte automáticamente un crédito insolvente en efectivo.
La primera carta o la reunión con el banco puede hacerla usted mismo, y en muchos casos con eso se arregla. Contrate un abogado si el banco no acepta la liberación, si tienen que negociar novaciones o si hay otros gravámenes o embargos sobre la vivienda. Si le ofrecen un acuerdo económico, consúltelo: ese es el momento en que un abogado suele amortizarse. Si cumple requisitos para justicia gratuita, mencione eso en su consulta inicial.
Otros problemas frecuentes en abogados especializados en divorcios y separaciones
Sí, es posible que uno de los cónyuges quede en la casa, pero deberá negociar con el banco la asunción de la deuda o la modificación del contrato. Sin la aceptación de la entidad, el acreedor puede reclamar a ambos conforme a la escritura hipotecaria.
Un acuerdo privado define obligaciones entre ustedes, pero no cambia la situación frente al banco ni frente al registro. Para liberar la hipoteca hace falta la intervención de la entidad y, en su caso, la inscripción correspondiente.
Si ninguno puede afrontar la cuota, las opciones prácticas suelen ser la venta de la propiedad o negociar reestructuración con la entidad. Si el impago lleva a ejecución hipotecaria, el proceso afecta a ambos deudores según lo que figure en la escritura.
Puede ceder su parte de la propiedad, pero la deuda hipotecaria no se suprime con esa cesión: el banco seguirá pudiendo exigir el pago a los deudores inscritos. Por eso hay que coordinar la cesión con la entidad y el registro.
La escritura de compra, la escritura de hipoteca, el estado de cuenta del préstamo, comprobantes de pago, pólizas de seguro vinculadas y el contrato matrimonial si lo hay. También guarde cualquier comunicación por escrito con el banco.
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