No siempre la aseguradora puede poner el precio que ella quiera: lo que determina si la cifra es razonable es la póliza, el mercado local y las pruebas del estado del carro antes del siniestro. Primero reúna la documentación que pruebe el valor real del vehículo y presente reclamación por escrito. Si no llega a un acuerdo, hay vías administrativas y judiciales para discutir la pericia y pedir una revisión independiente.
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Tres cosas determinadas son las que deciden si su reclamación sobre la valorización tiene posibilidades de prosperar. Primero, la póliza: algunas pólizas dicen expresamente que la indemnización será por valor venal (precio de mercado) y otras por valor convenido. Si la póliza habla de valor convenido, su prueba sobre el precio anterior es más importante. Segundo, la fecha y el estado del vehículo antes del siniestro: kilometraje, mantenimientos, accesorios instalados y reparaciones afectan el valor. Tercero, la forma en que la aseguradora calculó la pérdida: si se basó en una tabla estándar, en un peritaje propio o en una cotización de taller, esas serán piezas claves para impugnar el criterio.
Si usted tiene fotos del vehículo, facturas de compra, registro del mantenimiento y anuncios o tasaciones comparables de mercado, su posición suele ser fuerte. Si lo único que tiene es una declaración verbal y ninguna prueba documental, discutir la cifra será más difícil pero no imposible: la ley permite que se valoren distintas pruebas y se solicite peritaje contrario.
1) Se arregla con una carta y un nuevo cálculo: muchas disputas se resuelven pidiendo una reconsideración y aportando pruebas adicionales. La aseguradora puede mejorar la oferta para evitar un conflicto prolongado.
2) Acuerdo o conciliación. En un acuerdo se negocia la cifra y las condiciones de pago. Un acuerdo suele ser más rápido que litigar y, aunque paguen menos de lo que usted reclama, evita riesgos y costos procesales. Acepte un acuerdo si cubre razonablemente lo que necesita para reparar o reemplazar el vehículo y si la aseguradora se compromete por escrito.
3) Juicio o peritaje judicial. Si el conflicto llega a juicio, se discutirá la valoración ante un juez y peritos. Si pierde, el coste de las costas procesales puede recaer sobre usted o la aseguradora según lo que decida el tribunal. Si gana, la ejecución de la sentencia puede complicarse si la aseguradora no liquida voluntariamente; una sentencia contra una entidad solvente normalmente se cumple, pero si la compañía es insolvente puede quedar en un título difícil de hacer efectivo.
Y si gana, ¿cobra? El reconocimiento judicial o administrativo sólo garantiza un título que ordene el pago. Cobrar depende de la situación patrimonial de la aseguradora y de la eficacia del proceso de ejecución. En ocasiones, un acuerdo pagado inmediatamente es preferible a una sentencia que tarde en materializarse.
La primera reclamación la puede hacer usted: reúna pruebas, pida el informe y reclame por escrito. Necesita abogado cuando la aseguradora ha ofrecido un pago y usted duda si aceptarlo, cuando le niegan acceso al informe técnico, o cuando la oposición se endurece y hay que impugnar peritajes o preparar demanda. Si califica para asistencia jurídica gratuita, menciónelo al abogado.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
Sí. Puede contratar un perito de parte que emita un informe técnico contradictorio. Ese informe se usa para negociar o, si hay procedimiento, para que el juez compare ambas valoraciones. Es importante que el perito describa la metodología y los criterios usados.
Sí. Un anuncio de un vehículo similar en su zona puede ayudar a demostrar el valor de mercado, sobre todo si coincide modelo, año, kilometraje y estado. Mejore esa prueba con fotos y facturas que acrediten el mantenimiento.
Las aseguradoras aplican depreciaciones por uso y antigüedad; lo que debe discutirse es si las deducciones están razonadas y documentadas. Pida que le expliquen cómo calcularon cada descuento.
Depende de lo que firme. Si firma que da por conformada la reparación y la indemnización, limitará su capacidad para reclamar después. Antes de firmar, pida que conste cualquier reserva o disconformidad.
Contrato de seguro, informe o carta de la aseguradora que establece la cifra, fotos del vehículo, facturas de compra y mantenimiento, registro del siniestro y cualquier comunicación con la aseguradora. Exporte chats y correos a archivos y adjúntelos.
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