Si la aseguradora le ofrece una suma que considera insuficiente, no está obligado a aceptar. Lo que decide si la oferta es justa son la póliza, la pericia técnica y la prueba del daño. Primer paso: pida la tasación o informe técnico por escrito, reúna pruebas (facturas, fotos, peritajes independientes) y plantee una reclamación motivada pidiendo revisión o peritaje contraparte.
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Que la oferta de la aseguradora sea insuficiente depende de tres elementos: el alcance de la cobertura en la póliza, el informe pericial en que la compañía basa su cálculo, y la prueba documental del daño y del valor real de los bienes o de la pérdida. Si la póliza cubre el daño y usted puede acreditar la reparación o reposición con facturas y presupuestos, tiene argumentos para exigir más. Si, en cambio, la aseguradora aplicó una cláusula de depreciación o amortización prevista en el contrato, la oferta puede ajustarse a la regla pactada.
Importa también la forma como la aseguradora llegó a la cifra: ¿hubo visita de perito? ¿le entregaron un informe técnico? ¿la compañía consideró el valor de mercado o aplicó tablas de valuación propias? Si la motivación es vaga, usted puede reclamar la fundamentación técnica. En muchos casos la compañía ofrece menos esperando que usted acepte por cansancio: no acepte sin pedir criterios y documentos.
En resumen: tiene razón si la póliza cubre y usted prueba que el gasto real excede la suma propuesta; puede estar equivocado si la oferta aplica cláusulas contractuales válidas como depreciación, franquicia o exclusiones.
1) Solicite la motivación escrita de la oferta. Pida el informe pericial que usaron, la tabla de cálculo y la cláusula de la póliza aplicada. Exija numeración y detalle: cómo se llegó a la cifra.
2) Reúna prueba del daño y del coste real. Fotografía el siniestro, guarde presupuestos de taller o de proveedores, obtenga facturas y órdenes de reparación, y presupuestos independientes. Si se trató de un bien (carro, electrodoméstico), consiga cotizaciones de mercado.
3) Obtenga una pericia independiente. Un perito o técnico que valore el daño y el coste de reparación puede contrastar la tasación de la aseguradora. Pida un informe escrito y detallado.
4) Presente una reclamación motivada. Con su peritaje, presupuesto y documentación, pida a la aseguradora que reconsidere la oferta y que ajuste el pago. Entregue todo por escrito y guarde acuses.
5) Negocie la avenencia o acuerde arbitraje si la póliza lo establece. Algunas pólizas incluyen cláusulas de arbitraje o de peritaje de parte y contraparte: en ese caso, siga el procedimiento pactado.
6) Lleve el asunto ante la autoridad reguladora o a la vía judicial. Si la compañía se niega a subir la oferta sin fundamento y la cuantía lo justifica, puede reclamar administrativamente o demandar. Un abogado le ayudará a decidir la mejor ruta.
Qué puede hacer usted solo: pedir la motivación, reunir presupuestos y peritaje independiente, y presentar la reclamación. Contrate abogado si la aseguradora ofrece una suma y se niega a negociar, si hay cláusulas técnicas complejas, o si hay que litigar por un monto relevante.
1) Aceptación y pago complementario: la aseguradora puede revisar la oferta y aumentar la suma si su peritaje es convincente. Esto ocurre con frecuencia cuando la compañía no dispuso de datos completos.
2) Acuerdo por avenencia: las partes negocian y firman un documento que establece la cantidad y libera a la compañía. Esta solución evita procesos largos y es habitual cuando ambas partes quieren cerrar rápido.
3) Juicio o arbitraje: si no hay acuerdo, la disputa puede llevarse a juicio o al arbitraje si la póliza lo prevé. En el proceso el tribunal o árbitro valorará peritajes; si usted pierde, puede cargársele costas. Si gana, podrá obtener una declaración favorable y una orden de pago.
Y si gano, ¿cobro? Una resolución favorable obliga a la aseguradora, pero la ejecución depende de la solvencia y de los recursos para hacer efectivo el pago. La obtención de una sentencia no garantiza la inmediata percepción del dinero.
Puede reunir pruebas y pedir revisión por su cuenta; muchas discrepancias se resuelven con un peritaje independiente y negociación. Contrate un abogado si la compañía se niega a negociar, si hay cláusulas técnicas difíciles de interpretar, o si la oferta ya fue formal y usted necesita reclamar judicialmente. Si la aseguradora le ofrece un pago, consúltele a un abogado antes de firmar.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
Sí. Pida la motivación y el informe técnico por escrito. La compañía debe explicar cómo llegó a la cifra; esa documentación es esencial para impugnar la oferta.
Sí. Un peritaje de parte bien fundamentado suele obligar a la aseguradora a reconsiderar la oferta, especialmente si demuestra errores en la tasación original.
Revise la cláusula específica. Muchas pólizas aplican depreciación por antigüedad; su efecto puede ser legítimo. Un perito puede argumentar que la depreciación aplicada fue excesiva.
Evalúe si el pago parcial cubre lo esencial y si acepta la condición de renuncia a posteriores reclamaciones. Antes de firmar, considere discutir la situación con un abogado.
Sí. La autoridad reguladora puede mediar o requerir explicaciones a la aseguradora si la oferta parece injustificada o la empresa incumple procedimientos.
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