Que la aseguradora aplique un deducible o haga un descuento no siempre es correcto. Lo que decide si procede es la redacción de su póliza, las reglas de liquidación del siniestro y la forma en que se calculó el monto. Primer paso: pida a la aseguradora el detalle por escrito del cálculo que usó y compare punto por punto con la póliza y las facturas que usted presentó.
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No puedo decirle categóricamente que tenga razón sin ver la póliza y el desglose, pero estas son las piezas que determinan si el descuento es injusto:
Si la póliza no autoriza la deducción aplicada o si la aseguradora no puede justificar técnica y documentalmente el descuento, su posición es fuerte.
Qué puede hacer usted solo: pedir el desglose y presentar la réplica documentada. Necesita un profesional cuando la discrepancia afecta mucho al monto o cuando la compañía usa criterios técnicos que usted no puede rebatir sin peritaje.
1) Corrección y pago ajustado. Muchas discrepancias son errores de cálculo o de interpretación por falta de documentos; en estos casos la aseguradora corrige y paga la diferencia.
2) Acuerdo o solución intermedia. La compañía puede ofrecer un complemento parcial al pago; aceptar o rechazar ese ofrecimiento es una decisión que debe ponderar: un acuerdo menor puede ser preferible si evita un proceso largo y costoso.
3) Disputa técnica y procedimiento. Si la aseguradora mantiene la postura, el conflicto puede llegar a peritajes y a la autoridad regulatoria o al tribunal. Si usted gana, se ordena la diferencia y posiblemente costas; si pierde, puede quedarse con el importe pagado inicialmente y afrontar costos de peritajes y procedimiento.
Y si gana, ¿cobro? Una resolución a su favor ordena la diferencia, pero la efectividad del cobro depende de la solvencia de la aseguradora. La resolución sirve como título para exigir cumplimiento mediante ejecución.
Puede iniciar la reclamación por su cuenta pidiendo el desglose y presentando réplica con sus facturas. Busque abogado cuando la aseguradora mantenga posiciones técnicas complejas, le ofrezca un pago parcial importante o ya exista un peritaje contrario. Un abogado puede gestionar peritajes, negociar acuerdos con mejores condiciones y representar la reclamación ante la autoridad regulatoria o el tribunal. Si califica, existen mecanismos de asistencia legal gratuita para estos conflictos.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
Sí. Debe solicitar y recibir un desglose motivado del cálculo. Ese documento es clave para revisar partidas, depreciaciones y bases utilizadas por la aseguradora. Sin ese desglose es difícil impugnar el descuento.
El deducible es la parte de la pérdida que, según la póliza, asume el asegurado. La depreciación es la reducción del valor por edad o uso del bien. Ambos pueden afectar el monto pagado, pero la póliza debe autorizar su aplicación y explicar cómo se calculan.
No. En caso de ambigüedad, la interpretación suele favorecer al asegurado, y la compañía debe justificar técnicamente sus criterios. Si hay dudas, un peritaje independiente y la autoridad regulatoria pueden resolver la controversia.
Sí, y en muchos casos conviene. Un peritaje independiente puede demostrar errores en la valuación y servir de base para exigir corrección. Revise la póliza para saber si establece procedimiento para peritajes contradictorios.
Firmar un finiquito sin reservas complica la posibilidad de reclamar luego. Si firmó con reserva o pidió copia y notificó su discrepancia, tiene mejores opciones. Si no, conviene consultar a un abogado para valorar recursos según las circunstancias del caso.
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