Problemas con pólizas de seguro de transporte y rechazo de la aseguradora

¿Tienes razón?

Tu posibilidad de éxito frente a una aseguradora que rechaza un siniestro depende de tres elementos:

1. La cobertura contratada. Lee la póliza: qué riesgos están explicitados como cubiertos (daños, robo, pérdida total, retraso, responsabilidad civil) y qué exclusiones figuran (mala estiba, actos dolosos, falta de embalaje adecuado, guerra, huelgas). Si el siniestro encaja en los riesgos cubiertos, tu posición es fuerte.

1. Cumplimiento de obligaciones formales. Las pólizas suelen exigir notificar el siniestro, presentar documentación, y permitir que la aseguradora realice averiguaciones y peritajes. Si no se cumplió alguna obligación que la póliza califica como esencial, la aseguradora puede alegar incumplimiento para negar cobertura. Sin embargo, la gravedad del incumplimiento y su relación con el siniestro son relevantes para valorar la procedencia del rechazo.

1. Prueba del nexo causal. Debes relacionar el daño con un evento cubierto por la póliza y aportar pruebas (actas de anomalía, albaranes, fotos, peritajes, comunicaciones con transportistas). Si el rechazo se basa en la falta de prueba de causalidad, una pericia técnica puede revertir la posición aseguradora.

Si la póliza fue interpretada de manera restrictiva por la aseguradora y tú puedes demostrar que el siniestro está dentro de cobertura y que cumpliste con las obligaciones, tienes fundamentos para reclamar la indemnización.

Cómo se soluciona

1. Reúne la documentación (acción inmediata). Localiza la póliza completa, anexos, endosos, certificado de seguro, la comunicación de rechazo y toda la prueba del siniestro: albaranes, B/L, CMR, fotos, actas de anomalía, facturas de pérdida y comunicaciones con el transportista.

1. Analiza la carta de rechazo. Lee con atención las razones aducidas por la aseguradora: si invocan una exclusión, pide que te señalen la cláusula concreta y que te expliquen la aplicación al caso concreto. Si alegan falta de notificación o incumplimiento de obligaciones, identifica qué se omite y si existe justificativo razonable.

1. Presenta una reclamación escrita a la aseguradora solicitando reconsideración y aportando la evidencia que demuestre cobertura y nexo causal. Adjunta peritajes técnicos si los tienes o solicita que la aseguradora realice la pericia conjunta.

1. Si la aseguradora persiste en el rechazo, presenta una queja ante la autoridad de supervisión de seguros o el mecanismo de atención al consumidor competente, y evalúa acudir a INDECOPI si existen cláusulas abusivas o prácticas comerciales indebidamente restrictivas.

1. Si procede, plantea una demanda civil por incumplimiento contractual contra la aseguradora. Para esto es habitual contar con peritaje independiente y con la revisión de las cláusulas de la póliza.

1. Considera la mediación o conciliación previa cuando sea aconsejable; en algunos casos, un informe pericial independiente permite un acuerdo sin juicio.

Qué puede pasar

1) Revisión y pago por la aseguradora: Si aportas pruebas que acrediten cobertura y causalidad, la aseguradora puede revertir su posición y pagar la indemnización correspondiente.

2) Acuerdo tras peritaje o conciliación: Una pericia independiente puede llevar a un acuerdo donde la aseguradora admite parte de la cobertura y la cuantía se negocia para evitar juicio.

3) Juicio: Si la aseguradora mantiene el rechazo, el caso puede terminar en un proceso civil donde se discuten interpretación de cláusulas, obligación de probar la causa y cumplimiento de deberes. Si pierdes, podrías asumir costas; si ganas, la ejecución dependerá de la solvencia de la compañía, aunque las aseguradoras suelen ser más ejecutables que empresas pequeñas.

Y si ganas, ¿cobras? Las aseguradoras solventes facilitan el pago tras sentencia; sin embargo, pueden persistir disputas sobre la cuantía o compensaciones por intereses. Si la aseguradora es pequeña o enfrenta problemas, la ejecución puede requerir trámites adicionales.

Errores que arruinan el caso

• No leer la póliza ni sus exclusiones antes de contratar y pensar que todo riesgo está cubierto.

• No notificar el siniestro conforme exige la póliza o no guardar plazos contractuales exigidos para la comunicación.

• No conservar documentos que prueben la entrega y el estado de la mercancía (albaranes, fotos, CMR, B/L).

• No pedir peritaje a tiempo o aceptar sin verificación técnica la versión de la aseguradora.

• Firmar acuerdos o recibos propuestos por la aseguradora sin consultar a un abogado o perito.