Me han puesto una deuda que no es mía, ¿qué hacer?

¿Tienes razón?

Tu capacidad de éxito descansa en tres puntos: probar que no eres el deudor, demostrar errores o fraude en la atribución, y dejar constancia por escrito ante la entidad que reportó la deuda. Probar que no eres el deudor puede implicar aportar DNI, comprobantes de domicilio que muestren que no estabas vinculado al contrato, y registros de movimientos bancarios que desmientan la relación. Si hay fraude de identidad, necesitas denunciarlo ante la Policía y obtener la denuncia. Si la deuda se basa en una firma falsa o en una usurpación, la entidad debe aportar el contrato o comprobante que lo vincule a ti; si no lo hace o hay inconsistencias, su reporte es improcedente. Importa también si la deuda figura en centrales de riesgo: esos registros afectan tu historial y deben rectificarse con celeridad.

Cómo se soluciona

1. Solicita la documentación que justifica la deuda. Pide a la entidad que te entregue copia del contrato, comprobantes de firma, identidades y documentos que usó para identificar al deudor. Haz la solicitud por escrito y guarda constancia de envío y respuesta.

1. Presenta una reclamación formal ante la empresa o entidad que reportó la deuda. Expón que no eres la persona responsable y adjunta pruebas que lo respalden (DNI, comprobantes de domicilio, denuncias de robo de identidad, etc.). Pide la baja del reporte o la rectificación en la central de riesgo y registra la fecha y el medio de tu reclamo.

1. Si hay indicios de fraude, denuncia ante la Policía y saca copia de la denuncia. Esa denuncia es clave para demostrar que la atribución es producto de usurpación de identidad.

1. Recurre a INDECOPI o a la entidad reguladora correspondiente si la empresa no rectifica. Presenta tu reclamo con pruebas y la copia de la reclamación previa. INDECOPI puede ordenar la corrección de los registros si existen indicios de vulneración de derechos.

1. Si no se soluciona, inicia una demanda judicial por responsabilidad civil y por daño a tu reputación crediticia. Adjunta todas las pruebas y la cronología de reclamos. El tribunal puede ordenar la rectificación y reparación del daño.

Qué puedes hacer sin abogado: solicitar documentación, reclamar por escrito y denunciar fraude en la Policía. Cuándo buscar abogado: si la entidad no rectifica, si la deuda ya afecta decisiones crediticias relevantes o si necesitas demandar por daño moral o patrimonial.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. La mayoría de casos erróneos se corrigen tras una reclamación formal bien documentada. La empresa verifica sus archivos y elimina el reporte. Conserva el acuse de rectificación.

2) Acuerdo o rectificación ante la autoridad. Si presentas reclamación en INDECOPI o ante la entidad reguladora, puedes conseguir que ordenen la corrección de los datos y la comunicación a las centrales de riesgo. En algunos casos la empresa acepta indemnizar por gastos o daños menores para evitar sanciones.

3) Juicio. Si la empresa se niega, puedes demandar y pedir que se ordene la rectificación y se repare el daño moral o patrimonial. Un proceso judicial puede tardar y exigir pruebas robustas. Si pierdes, podrías no obtener la reparación que buscas; por eso la documentación y la denuncia policial sobre fraude son determinantes.

Y si ganas, ¿se borra todo? Una sentencia puede ordenar la rectificación y la indemnización, pero hasta que se ejecute es necesario que la sentencia sea cumplida por la entidad; a veces hay resistencia y puede requerir seguimiento.

Errores que arruinan el caso

• No pedir copia de la supuesta prueba: sin conocer el documento no puedes defenderte correctamente.
• No presentar denuncia cuando hay indicios de fraude de identidad: la falta de denuncia debilita la presunción de usurpación.
• Esperar sin registrar reclamación: sin registro administrativo tu testimonio pesa menos.
• Firmar documentos para «arreglarlo» sin leerlos: podrías reconocer obligaciones que no tienes.
• Ignorar el efecto en centrales de riesgo: no rectificar compromete tu historial crediticio.