Cobrar cheque rechazado por falta de fondos

¿Tienes razón?

Tu posición depende de cuatro elementos. Primero, que el cheque sea auténtico y tenga firma o firma autorizada del librador. Segundo, que exista el comprobante de rechazo emitido por la entidad financiera que deje constancia del motivo del rechazo. Tercero, la identificación del librador: si el titular del cheque es una persona o empresa que puedas localizar y con activos, tu posibilidad de cobro mejora. Cuarto, la existencia de pruebas adicionales que muestren la relación comercial o el motivo del pago (factura, boleta, contrato, comunicaciones).

Un cheque sin fondos no anula la obligación de pago; es un intento de pago fallido. Pero hay matices: si el librador puede demostrar que el banco rechazó por error o que hubo una autorización de pago posterior, la situación cambia. Si el cheque era cruzado o nominativo y fue endosado, la cadena de endosos y la correcta presentación al banco son relevantes. También importa si el cheque fue presentado dentro del periodo habitual para su cobro y si se cumplió cualquiera de los requisitos formales que la entidad financiera exige.

Cómo se soluciona

1) Conserva el cheque y el comprobante de rechazo. No los tires. Solicita por escrito a la entidad financiera la constancia de devolución con motivo clave.

2) Reúne la prueba del origen de la deuda: factura, boleta, contrato o cualquier documento que muestre por qué te entregaron el cheque. Guarda mensajes, correos y conversaciones que confirmen el pago o la entrega del cheque.

3) Envía una reclamación fehaciente al librador. Redacta una carta que describa el cheque, el rechazo y exija el pago por otro medio. Entrega la comunicación de forma que quede constancia de recepción (carta notarial o constancia en notaría).

4) Intenta cobranza extrajudicial. Puedes negociar depósito bancario, pagaré, garantía o cheque con fondos. Muchas veces esto soluciona el problema sin juicio y a menor costo.

5) Si no hay acuerdo, evalúa la acción judicial. Dependiendo de la documentación, procede una demanda por incumplimiento de obligación de pago y, en algunos casos, la vía penal por cheque sin fondos si se cumplen requisitos legales sobre la intención de no pago. Un abogado te asesorará sobre la mejor vía.

6) Valora medidas preventivas: exigir cheques certificados, depósito previo o retención de documento de garantía cuando se trate de operaciones de riesgo.

Qué puedes hacer tú y qué necesita un abogado

• Tú: conserva el cheque y comprobantes, recopila la documentación comercial y envía la primera reclamación fehaciente.
• Abogado: evalúa si procede la acción civil, la posible vía penal, solicita medidas cautelares para asegurar bienes y representarte en conciliación o juicio.

Qué puede pasar

1) Se arregla con carta y depósito. Con frecuencia, la primera comunicación motiva que el librador deposite o entregue otro medio de pago. Un recibo firmado o un convenio con garantía te da seguridad.

2) Acuerdo o conciliación. Un centro de conciliación autorizado puede ayudar a formalizar un plan de pago que puedas ejecutar en caso de incumplimiento. A veces conviene aceptar pagos fraccionados a cambio de una garantía real.

3) Juicio o sanción penal. Si no hay respuesta, se puede demandar por incumplimiento o, si hay indicios de mala fe, analizar la posibilidad de denuncia por el delito relativo a cheques sin fondos según la normativa penal aplicable. Si se demanda y pierdes, asumirás costos procesales; si ganas, cobrarás según los bienes del deudor.

¿Y si ganas, cobras realmente? La ejecución de la sentencia depende de la existencia de bienes embargables. Si el librador es insolvente, la sentencia puede tardar en transformarse en cobro efectivo.

Errores que arruinan el caso

• No guardar el cheque devuelto y el comprobante bancario.
• No relacionar el cheque con la operación comercial (sin factura o boleta la causa del pago queda débil).
• Aceptar un pago verbal o parcial sin documento que lo acredite.
• No presentar la primera reclamación de forma fehaciente.
• Dejar que el tiempo pase sin actuar: localizar al librador y solicitar pruebas pronto facilita la cobranza.