La cesión de crédito puede suceder sin que lo sepas, pero la notificación al deudor es clave para que el nuevo acreedor pueda ejercer derechos plenamente. Si te demandan o ejecutan sin haberte notificado la cesión, puedes alegarlo como defecto procesal. Primer paso: pide al actor que acredite la titularidad del crédito y la fecha en que te notificaron la cesión.
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La cesión de crédito es válida entre cedente y cesionario desde que se celebra, pero para que el nuevo acreedor ejecute con pleno conocimiento del deudor y para que el deudor tenga la posibilidad de oponer las mismas defensas, suele ser necesario que se haya cumplido la notificación o que ésta conste en un medio que permita acreditar la fecha. Si la entidad que te demanda no acredita ser titular del crédito o no demuestra que te notificó la cesión, tienes base para impugnar la legitimación activa del actor en el proceso.
Tres puntos a comprobar:
Si falta acreditar cualquiera de esos elementos, la legitimidad del nuevo acreedor es discutible.
1) Solicita al actor prueba de titularidad.
2) Reúne tus comprobantes y comunicaciones.
3) Impugna la legitimidad activa en la ejecución o demanda.
4) Negocia cuando convenga.
Qué puedes hacer tú y cuándo necesitas abogado
1) Se arregla con una carta: muchas cesiones se regularizan mostrando la documentación; el cesionario acepta negociar y se evita la ejecución. Esto es frecuente cuando el cesionario no había completado la notificación y decide regularizar para cobrar.
2) Acuerdo o conciliación: puedes acordar con el nuevo acreedor condiciones de pago, refinanciamiento o quita. Un acuerdo firmado puede ser preferible a litigar, porque reduce incertidumbre y costos.
3) Juicio: si el actor prueba la cesión y sus títulos están en orden, la ejecución seguirá adelante. Si la legitimación resulta insuficiente, el juez puede declarar que el actor carece de legitimidad y desestimar la ejecución. Si pierdes y la cesión era válida y notificada, podrías ser condenado al pago y a las costas procesales; si ganas, es posible que te ordenen la devolución de pagos cobrados indebidamente. Recuerda que ganar no garantiza cobrar si el cesionario es insolvente.
Si te demandan o ejecutan y el cesionario no acredita la notificación o la cadena de titularidad, busca un abogado. También conviene asesoría cuando te ofrecen acuerdos del nuevo acreedor o cuando hay inconsistencias en los montos reclamados. Si no tienes recursos, pregunta por patrocinio gratuito o defensoría pública para la impugnación.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en ejecuciones hipotecarias
Sí, las entidades pueden ceder créditos, pero para que el nuevo acreedor ejecute con plena legitimación y para que el deudor pueda ejercer sus defensas es importante que la cesión se le notifique de forma acreditable.
Exige comprobantes de los pagos y que te acrediten la cadena de cesión. Si tienes recibos que demuestran pago, pueden servir para cancelar la obligación frente al nuevo acreedor, siempre que quede acreditada la recepción de los pagos.
La cesión de crédito no siempre exige inscripción; sin embargo, cuando la hipoteca está inscrita, ciertos cambios de titularidad pueden y suelen reflejarse en el registro para publicidad. Consulta con un abogado si la inscripción es procedente en tu caso.
Registros de correo, acuses, comunicaciones que hayas recibido o no, extractos de cuentas que muestren pagos a un tercero y cualquier documento que demuestre la ausencia de aviso formal. Un abogado te ayudará a estructurar la impugnación.
Antes de aceptar, exige que acrediten la cesión y que el acuerdo se formalice por escrito con detalle de condiciones y renuncias. Si te ofrecen menos, valora si conviene aceptar frente al riesgo de ejecución; consulta con un abogado si puedes.
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