Como aval u obligado solidario puedes ser responsable de la deuda si el deudor principal no paga; sin embargo, la extensión de tu responsabilidad depende del contrato y de la naturaleza de la obligación. Lo que determina tu situación es si firmaste como avalista, fiador o obligado solidario y si hubo explotación de la garantía. Primer paso: pide copia del contrato y del estado de cuenta y reúne comprobantes de pagos que hayas hecho o que acrediten que el deudor principal intentó pagar.
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Para comprender si te están cobrando correctamente como aval u obligado solidario necesitas verificar tres cuestiones.
Primero, el contenido del contrato que firmaste. Revisa la letra en la que figura tu firma: si firmaste como avalista, como fiador o como obligado solidario, la diferencia influye en la extensión de tu responsabilidad. Algunos contratos limitan la responsabilidad del aval a ciertos montos o condiciones; otros la hacen plena y solidaria.
Segundo, la existencia de notificaciones y la conducta del acreedor. La forma en que el acreedor persiguió al deudor principal, si ofreció opciones de cobro primero sobre el deudor y si te informó formalmente, puede ser relevante para impugnar excesos en la cobranza.
Tercero, la posibilidad de responsabilidades del deudor principal y los pagos registrados. Si el deudor principal realizó pagos que no se registraron o si hay indicios de cobros indebidos por parte del acreedor, tienes defensas para reclamar o pedir compensaciones.
Si firmaste como avalista sin límite, la acción del acreedor es más directa. Si firmas con condiciones limitadas, puedes oponer esas limitaciones. En todos los casos necesitas la copia del contrato y del estado de cuenta para valorar correctamente.
Pasos prácticos y quién debe hacer cada cosa.
Tres resultados habituales.
Primero: acuerdo con el acreedor. Puedes pactar reestructura, pagos fraccionados o una quita. Aunque la oferta sea menor que la deuda, puede ser preferible para evitar mayores gastos y riesgos. Asegúrate siempre de que el acuerdo quede por escrito y contemple el cierre de la obligación.
Segundo: el acreedor ejecuta garantías o cobra sobre tus bienes. Si la obligación es asumida como solidaria y no se llega a acuerdo, el acreedor puede intentar cobrarte judicialmente y, de ser procedente, embargar o ejecutar garantías sobre tu patrimonio. El resultado depende de la documentación y de la defensa que presentes.
Tercero: defensa y nulidad de la obligación. Si logras probar vicios en el contrato, pagos no aplicados o prácticas indebidas del acreedor, un juez puede reducir la obligación o invalidar la exigencia contra ti. Esto exige prueba y un proceso contencioso.
Y si ganas, ¿cobro? Si consigues que se invalide la reclamación, la devolución de cantidades cobradas indebidamente dependerá del patrimonio del acreedor. En algunos casos se logra indemnización; en otros, la resolución es básicamente declarativa.
Puedes solicitar el estado de cuenta y reunir tus comprobantes por tu cuenta. Sin embargo, necesitas un abogado cuando hay riesgo de ejecución sobre tu patrimonio, si el acreedor ya inició demandas, si sospechas vicios en la firma, o si te proponen un acuerdo escrito. Un licenciado te ayudará a revisar la validez del aval, negociar condiciones y, si procede, litigar para impugnar cobros indebidos. Si tus recursos son limitados, consulta si calificas para asesoría gratuita.
Otros problemas frecuentes en concurso de acreedores
No necesariamente. Si la obligación es solidaria, el acreedor puede reclamar tanto al deudor principal como al aval de forma indistinta. La posición depende de cómo se redactó el contrato.
La liberación como aval suele requerir acuerdo del acreedor. Negociar la liberación mediante pago o sustitución de garantía es una opción práctica, pero debe constar por escrito.
Las promesas verbales ayudan poco; lo valioso son pruebas documentales: transferencias, comprobantes y comunicaciones escritas. Conserva todo y entrégalo al licenciado.
Si el acreedor obtiene sentencia y procede a ejecución, puede intentar embargar bienes según las garantías existentes. La posibilidad depende del tipo de bienes, de las garantías y del orden procesal.
No es obligatorio reconocer de inmediato; pide la documentación y, si te exigen, ofrece pagos bajo protesta y con recepción por escrito. Lo ideal es negociar y, si no es posible, litigar con asesoría.
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