Mi seguro no quiere pagar el siniestro

¿Tienes razón?

No puedo afirmar de manera absoluta, pero tres factores marcan tu posición. Primero: el contenido de la póliza y las exclusiones; lo que la póliza cubre o excluye es el eje del caso. Segundo: que hayas cumplido con las obligaciones contractuales —por ejemplo, notificar el siniestro y permitir la peritación—; si no cumpliste, la aseguradora puede tener argumento para negar la cubierta. Tercero: la prueba del siniestro: fotografías, dictámenes periciales, facturas y testimonios. Si la póliza cubre el evento, cumpliste con las obligaciones y tienes evidencia clara del daño, tu reclamación es fuerte. Si falta alguno de esos elementos, la discusión se centra en la interpretación de la póliza y las pruebas complementarias.

Cómo se soluciona

1. Reúne la póliza y todas las comunicaciones con la aseguradora. Guarda correos, correos de notificación, folios de siniestro y cualquier solicitud que te hayan hecho.
2. Documenta el siniestro: toma fotos y videos, junta facturas de reparación, dictámenes periciales independientes y cualquier documento que demuestre el alcance del daño.
3. Contesta por escrito la negativa de la aseguradora solicitando la motivación completa y ofreciendo la prueba que tengas. Pide que se registre tu desacuerdo y guarda acuses.
4. Presenta una queja ante la autoridad supervisora de seguros si la respuesta no te satisface. La autoridad puede intervenir y mediar, y en ocasiones ordenar peritajes imparciales.
5. Si persiste la negativa, consulta con un abogado especializado en seguros para evaluar demanda por incumplimiento contractual. Un abogado puede coordinar peritos, solicitar medidas cautelares y representar la demanda ante los tribunales civiles.

Qué puedes hacer sin abogado: juntar póliza y prueba, exigir por escrito la motivación de la negativa y presentar la queja ante la autoridad de supervisión de seguros. Trae a un licenciado cuando haya que articular peritajes o si la aseguradora ofrece un arreglo económico.

Qué puede pasar

1) Se arregla con reconocimiento de la aseguradora. Si tu evidencia es clara y la póliza es aplicable, la aseguradora puede rectificar y pagar la cobertura o negociar una indemnización.

2) Acuerdo o conciliación. La mediación con la autoridad o la negociación directa puede terminar en un convenio donde la aseguradora paga total o parcialmente, con plazos y forma de pago acordados.

3) Juicio por incumplimiento. Si llevas la reclamación a juicio, el tribunal evaluará la póliza, el cumplimiento de las obligaciones contractuales y la prueba del siniestro. Si se obtiene sentencia favorable, la aseguradora estará obligada a pagar y posiblemente a cubrir costas; no obstante, la ejecución depende de la capacidad patrimonial de la aseguradora. Además, algunas controversias también admiten peritajes judiciales para dirimir el monto.

Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia favorable es un título para exigir el pago; sin embargo, la efectividad práctica para cobrar dependerá de la situación económica y de los recursos de la aseguradora. A veces es más eficiente negociar un pago tras la sentencia.

Errores que arruinan el caso

• No conservar la póliza original o las cláusulas: sin la póliza es difícil demostrar lo que se contrató.
• No documentar el siniestro a tiempo: fotos tardías o sin cadena de custodia pueden ser impugnadas.
• Permitir reparaciones sin consultar a la aseguradora cuando ésta exige peritación previa: hacer reparaciones no autorizadas puede complicar el pago.
• No pedir por escrito la razón de la negativa: sin el motivo formal es más difícil impugnar la decisión.
• Aceptar un pago parcial sin constancia de que cierra el asunto: guarda todo por escrito antes de recibir cualquier suma.