Falleció o quedó incapacitado y la cooperativa no aplicó el seguro del crédito

¿Tienes razón?

Lo que determina si procede una reclamación son: si existía una póliza que cubriera fallecimiento o incapacidad al momento del siniestro; si la prima estaba pagada; y si los trámites del siniestro se realizaron conforme a las condiciones de la póliza. En algunos casos la cooperativa gestiona la contratación y las primas, en otros la contratación es individual y el socio debe solicitar el reclamo directo a la aseguradora. Si la póliza existe y la cooperativa no gestionó el reclamo, puede haber un incumplimiento de sus obligaciones administrativas y contractuales. Si la prima no estaba al corriente o la póliza excluye la causa del siniestro, la cobertura puede denegarse.

También importa la documentación: acta de defunción o dictamen médico, copia de la póliza, comprobantes de pago y contrato de crédito. Sin esos elementos la aseguradora podrá negar la prestación por falta de requisitos.

Cómo se soluciona

Uno: solicite la póliza y comprobantes. Pida a la cooperativa por escrito copia de la póliza vigente, las condiciones generales, la carátula y el comprobante de pago de la prima al momento del siniestro. Solicite también constancia de cualquier gestión realizada por la cooperativa ante la aseguradora.

Dos: reúna documentos personales y del deudor. Tenga a mano acta de defunción o dictamen de incapacidad, identificación, contrato de crédito y cualquier documento médico que se exija en las condiciones de la póliza. Si el deudor tenía beneficiarios, prepare documentación que acredite la relación.

Tres: presente el reclamo ante la aseguradora. Si la cooperativa no lo hace, usted puede presentar la reclamación directamente si la póliza lo permite. Acompañe la documentación completa y solicite acuse de recibo. Guarde copias de todo.

Cuatro: reclamar a la cooperativa por incumplimiento administrativo. Si la póliza existía y la cooperativa no gestionó el siniestro, reclame por escrito la gestión y solicite que asuma responsabilidad por la demora si ello produjo la pérdida del derecho. En algunos casos, la cooperativa responde por negligencia en la gestión.

Cinco: acudir a autoridad o a la vía judicial. Si la aseguradora niega la cobertura y usted considera que hubo mala fe o interpretación indebida de cláusulas, puede presentar una queja ante la autoridad de protección al consumidor competente o buscar la vía judicial para reclamar el pago y, en su caso, la reparación por daños derivados de la mala gestión. La prueba documental es esencial.

Qué puede hacer usted solo y qué necesita abogado. Usted puede solicitar la póliza y presentar la reclamación ante la aseguradora, así como pedir a la cooperativa pruebas de gestión. Necesitará abogado si la aseguradora niega la cobertura por interpretación de cláusulas, si la cooperativa se niega a responder por su negligencia o si quiere litigar para exigir el pago. Un abogado ayuda a analizar la póliza y a preparar la estrategia de reclamación.

Qué puede pasar

Escenario uno: la aseguradora paga. Si la póliza cubre el siniestro y la documentación está en regla, la aseguradora paga y la deuda se liquida según lo previsto en crédito y póliza.

Escenario dos: acuerdo con la cooperativa. La cooperativa reconoce su responsabilidad administrativa y negocia una solución con los beneficiarios, que puede incluir pago directo o gestión para reactivar la cobertura si es posible.

Escenario tres: litigio contra cooperativa o aseguradora. Si la aseguradora niega el pago por razones formales o la cooperativa no gestionó correctamente, puede iniciarse un procedimiento para exigir el pago y, si procede, daños. Una sentencia favorable obliga al pago, pero su ejecución dependerá de la situación patrimonial de la parte condenada.

Y si gana, ¿cobro? El efectivo cobro depende de la solvencia de quien resulte obligado. Si la aseguradora es condenada, lo usual es que disponga de recursos; si la condenada es la cooperativa, la ejecución puede resultar más lenta y dependerá del patrimonio embargable.

Errores que arruinan el caso

• No pedir la póliza con acuse de recibo: sin ella es difícil demostrar cobertura.
• Perder o no recopilar acta de defunción o dictamen médico requerido: la aseguradora puede rechazar el siniestro por falta de documentación.
• Firmar renuncias o recibos sin leer la letra pequeña: podría aceptar condiciones que limiten el reclamo posterior.
• Esperar demasiado para reclamar ante aseguradora o cooperativa sin reunir la prueba: la omisión de trámites puede perjudicar su posición.
• No verificar quién contrató y pagó la prima: eso determina si usted puede reclamar directamente a la aseguradora o si debe accionar contra la cooperativa.