Las deudas y tarjetas, ¿quién las paga al divorciarnos?

¿Tienes razón?

Tres factores determinan quién paga las deudas tras el divorcio: la titularidad registral del crédito, la finalidad de la deuda y el régimen patrimonial.

• Titularidad: si la tarjeta o crédito está a nombre de una sola persona, esa persona es la obligada frente al acreedor. Si está a nombre de ambos, la responsabilidad suele ser solidaria ante el banco.

• Finalidad de la deuda: si el dinero se usó para gastos familiares (alimentos, vivienda, servicios), el juez puede considerar parte de esa deuda como carga de la sociedad conyugal o como deuda contraída para beneficio común y, por tanto, repartir responsabilidad según el régimen.

• Régimen patrimonial: bajo sociedad conyugal, las deudas contraídas durante el matrimonio pueden afectar el patrimonio común; bajo separación de bienes, las deudas personales suelen ser personales.

Hay una diferencia práctica entre lo que decide un juzgado entre cónyuges y lo que exige un banco. Aunque en la división de bienes el juez atribuya la deuda a una persona, ante la institución crediticia quien firmó sigue obligado hasta que se modifique el contrato o se pague el adeudo.

No eres la primera persona en descubrir una tarjeta o crédito que desconocía: muchas situaciones se resuelven con negociación y acuerdos que incluyen compensaciones en otros bienes.

Cómo se soluciona

1. Reúne toda la documentación: contratos de tarjetas, créditos personales, hipotecas, estados de cuenta y recibos de pago. Pide al banco el historial de la cuenta y los contratos firmados.

1. Determina la titularidad y el destino de los fondos: identifica si las compras financiadas fueron para la casa, para un negocio común, o fueron gastos personales. Guarda facturas y comprobantes.

1. Propón un acuerdo por escrito con acuse de recibo: negocia que quien conserve determinados bienes asuma ciertas deudas y que quien las pague reciba compensación. Instrumenta el acuerdo en escritura pública si incluye inmuebles.

1. En mediación o conciliación intenta un reparto equitativo: los centros de conciliación familiar o civil ayudan a concertar acuerdos que luego se protocolicen ante notario o juez.

1. Si no hay acuerdo, demanda la liquidación de la sociedad conyugal o la división patrimonial ante el juzgado competente. Solicita que el juez atribuya las deudas según titularidad y aportaciones.

1. Negocia con los bancos: si el acreedor es una institución, intenta una reestructuración, novación o refinanciamiento. Si el crédito está a nombre de ambos, el banco exigirá el pago a cualquiera de los firmantes hasta que el contrato se modifique.

Qué puedes hacer sola y qué requiere abogado

• Puedes solicitar estados de cuenta, revisar contratos y proponer un convenio por escrito. Contactar al banco para pedir información también puedes hacerlo personalmente.
• Necesitarás abogado cuando la otra parte se niegue a asumir parte de la deuda, cuando haya riesgo de embargo sobre bienes que pretendes conservar o cuando se trate de créditos empresariales o hipotecas de gran cuantía.

Qué puede pasar

1) Se arregla con carta y compensación: lo más habitual. Por ejemplo, uno asume tarjetas y el otro queda con la vivienda; se firma un acuerdo que debe inscribirse según el bien involucrado. Esta es una solución práctica que evita litigios largos.

2) Acuerdo en mediación o en el juzgado: se formaliza quién paga qué y puede incluir quitas, reestructuras o plazos de pago. Es una solución equilibrada si las partes negocian con la información bancaria completa.

3) Juicio y efectos frente a terceros: el juzgado puede atribuir la deuda internamente entre los ex cónyuges, pero frente al banco quien firmó el contrato sigue obligado hasta que el contrato sea modificado o pagado. Si quien fue obligado no paga, el banco puede ejecutar garantías o embargar bienes. Si la parte que resultó responsable no tiene bienes ejecutables, cobrar puede ser difícil.

Y si gano, ¿cobro? Ganar una sentencia contra el ex cónyuge que le atribuye la deuda te da un título para exigirle el pago, pero ejecutarla depende de su patrimonio. Por eso negociar una reestructuración con el banco puede ser más eficaz.

Errores que arruinan el caso

• No pedir el historial completo de la cuenta al banco antes de firmar ningún acuerdo.
• Transferir bienes sin documentar que compensan una deuda: eso deja la obligación viva ante los acreedores.
• Suponer que una sentencia contra el cónyuge obliga al banco a dejar de perseguirte si firmaste el contrato; ante el banco sigues siendo responsable hasta que se modifique el contrato.
• Firmar papeles de “renuncia” sin asesoría: puedes renunciar a reclamaciones legítimas.
• No considerar la existencia de avales o garantías que vinculen bienes de terceros.