Tras el divorcio la hipoteca y la vivienda pueden seguir gravando a quien firmó el crédito, o convertirse en objeto de reparto según el régimen patrimonial. Lo decisivo es quién aparece en el contrato de crédito y en la escritura, y si la casa es bien común. Reúne escritura, contrato de crédito e historial de pagos como primer paso.
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Lo que ocurra con la hipoteca depende básicamente de tres cuestiones: 1) quién figura en la escritura y en el contrato de crédito; 2) el régimen patrimonial del matrimonio (si la casa es bien común o propio); y 3) si existe capacidad económica de uno de los cónyuges para asumir el crédito o si hay acuerdo para la venta. Si ambos figuran como deudores hipotecarios, el banco podrá exigir a cualquiera de los firmantes el pago. Si solo uno figura y la vivienda es bien común, la carga puede afectar la masa patrimonial en la liquidación. También importa si se trata de un crédito con garantías especiales (INFONAVIT, fondo de vivienda, crédito bancario con hipoteca) porque cada esquema tiene procedimientos propios para reestructura o subrogación.
Prueba clave: escritura pública, contrato de crédito, estados de cuenta y comprobantes de pago. También son relevantes los comprobantes que demuestren aportaciones de cada cónyuge para capital o mejoras.
Qué puedes hacer solo: reunir pruebas, pedir a la institución el estado del crédito y solicitar opciones de reestructura. Cuándo necesitas abogado: para negociar en la liquidación, negociar con el banco la salida de un deudor, o defenderte si un acreedor busca ejecutar sobre la vivienda.
1) Se arregla entre las partes: se firma un acuerdo donde uno compra la parte del otro o se acuerda la venta del inmueble. Es la salida más frecuente y práctica, porque impide enfrentamientos con el banco.
2) Acuerdo homologado: si se homologa ante juez o notario, el acuerdo tiene fuerza ejecutiva. Esto facilita que el banco acepte la novación o subrogación, y reduce el riesgo de cobros futuros. Un acuerdo puede incluir medidas de garantía o mecanismos de pago.
3) Ejecución hipotecaria o venta: si no hay acuerdo y la deuda no se paga, el banco puede iniciar medidas contra el bien hipotecado. En un proceso judicial la vivienda puede ser vendida para cubrir la deuda. Si pierdes, las costas y gastos de ejecución pueden recargar la deuda si el precio de venta no cubre el crédito.
Y si ganas, ¿cobras? Si consigues que se reconozca que la deuda es del otro y eso se ejecuta, recuperar dinero depende de la existencia de bienes embargables. Obtener una orden que libere la vivienda solo se traduce en cobro si hay recursos para ejecutar sobre el deudor.
Puedes recopilar documentos y consultar opciones de la institución por tu cuenta. Necesitarás abogado para negociar la liquidación en el divorcio, redactar acuerdos homologables, gestionar la novación o subrogación ante el banco, o defenderte en ejecución hipotecaria. Si calificas para justicia gratuita, menciónalo en el juzgado familiar.
Otros problemas frecuentes en divorcios y derecho matrimonial
Si la casa fue adquirida durante el matrimonio y se presume bien común según el régimen aplicable, tu ex puede tener derecho a una parte en la liquidación patrimonial aunque no figure en el crédito. El acreedor, sin embargo, puede perseguir la garantía hipotecaria contra la vivienda.
No sin tu consentimiento y sin un estudio de solvencia del que quedaría como deudor. El banco normalmente exige que la persona que asuma la deuda demuestre capacidad de pago y acepte nuevas condiciones.
A veces sí. Vender y repartir lo que quede después del pago de la deuda puede ser la forma más limpia de cerrar la relación económica. Depende del mercado, de la deuda pendiente y de las necesidades de cada parte.
Si el comprador no acepta la subrogación, será necesario liquidar la hipoteca con el precio de la venta o negociar con el banco una opción alternativa. El banco puede permitir pago con recursos de la operación de venta.
Sí. Créditos INFONAVIT tienen procedimientos propios para cesión, subrogación y reestructura. Consulta directamente con INFONAVIT y busca asesoría para evitar perder beneficios o derechos asociados al crédito.
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