Qué pasa con mi hipoteca tras el divorcio

¿Tienes razón?

Lo que ocurra con la hipoteca depende básicamente de tres cuestiones: 1) quién figura en la escritura y en el contrato de crédito; 2) el régimen patrimonial del matrimonio (si la casa es bien común o propio); y 3) si existe capacidad económica de uno de los cónyuges para asumir el crédito o si hay acuerdo para la venta. Si ambos figuran como deudores hipotecarios, el banco podrá exigir a cualquiera de los firmantes el pago. Si solo uno figura y la vivienda es bien común, la carga puede afectar la masa patrimonial en la liquidación. También importa si se trata de un crédito con garantías especiales (INFONAVIT, fondo de vivienda, crédito bancario con hipoteca) porque cada esquema tiene procedimientos propios para reestructura o subrogación.

Prueba clave: escritura pública, contrato de crédito, estados de cuenta y comprobantes de pago. También son relevantes los comprobantes que demuestren aportaciones de cada cónyuge para capital o mejoras.

Cómo se soluciona

1. Reúne la documentación: escritura, contrato de crédito, comprobantes de pagos, estados de cuenta, liquidaciones de aportaciones al inmueble y cualquier convenio previo con el banco. Si hay pago por ambos, busca recibos que acrediten aportaciones.

1. Clasifica la situación: identifica si el inmueble es bien común o propio, y quién figura en el crédito. Si el crédito tiene dos deudores, la entidad puede reclamar a cualquiera de los dos; si solo figura uno, el otro puede tener derecho a una compensación en la liquidación.

1. Negociación interna: en la liquidación del divorcio pueden acordar que uno asuma la hipoteca y compense con otros bienes, que la casa se venda para pagar el crédito o que se traslade la deuda a uno solo mediante subrogación o novación con el banco. Muchas veces es posible negociar con el banco una refinanciación, modificación de condiciones o la salida de un firmante si el banco acepta la solvencia del que queda.

1. Actos frente al banco: para quitar a alguien del crédito o cambiar de titularidad, el banco exige estudio de crédito y la aceptación de las nuevas condiciones. Para vender, será necesario liquidar la deuda o acordar con el comprador la subrogación según lo que permita la entidad.

1. Si no hay acuerdo: el juez, en la liquidación de bienes, podrá establecer quién conserva la vivienda y qué compensación corresponde al otro cónyuge. Si el que conserva no puede asumir la hipoteca, la solución práctica puede ser la venta forzosa como forma de cubrir el adeudo.

Qué puedes hacer solo: reunir pruebas, pedir a la institución el estado del crédito y solicitar opciones de reestructura. Cuándo necesitas abogado: para negociar en la liquidación, negociar con el banco la salida de un deudor, o defenderte si un acreedor busca ejecutar sobre la vivienda.

Qué puede pasar

1) Se arregla entre las partes: se firma un acuerdo donde uno compra la parte del otro o se acuerda la venta del inmueble. Es la salida más frecuente y práctica, porque impide enfrentamientos con el banco.

2) Acuerdo homologado: si se homologa ante juez o notario, el acuerdo tiene fuerza ejecutiva. Esto facilita que el banco acepte la novación o subrogación, y reduce el riesgo de cobros futuros. Un acuerdo puede incluir medidas de garantía o mecanismos de pago.

3) Ejecución hipotecaria o venta: si no hay acuerdo y la deuda no se paga, el banco puede iniciar medidas contra el bien hipotecado. En un proceso judicial la vivienda puede ser vendida para cubrir la deuda. Si pierdes, las costas y gastos de ejecución pueden recargar la deuda si el precio de venta no cubre el crédito.

Y si ganas, ¿cobras? Si consigues que se reconozca que la deuda es del otro y eso se ejecuta, recuperar dinero depende de la existencia de bienes embargables. Obtener una orden que libere la vivienda solo se traduce en cobro si hay recursos para ejecutar sobre el deudor.

Errores que arruinan el caso

• No revisar la escritura y el contrato de crédito antes de firmar cualquier acuerdo.
• Confiar en promesas verbales del banco para cambiar de deudor sin documentación.
• Aceptar renuncias sin garantía escrita de pago.
• No negociar con el banco cuando aparecen impagos: esperar puede agravar la deuda.
• No tomar en cuenta créditos INFONAVIT y sus reglas específicas al tratar de subrogar o liquidar.