La aseguradora me ofrece una indemnización baja: ¿qué puedes hacer?

¿Tienes razón?

Tener razón frente a una aseguradora depende de tres cosas: qué cubre la póliza, la prueba del daño y la actuación procesal de la aseguradora durante la investigación. La póliza define el riesgo cubierto y las exclusiones; esa lectura debe ser la primera. Si el daño está claramente dentro de la cobertura y la aseguradora ofrece un monto que no coincide con el cálculo razonable de reparación o reposición, tiene fundamento para reclamar. También es relevante si la aseguradora realizó la investigación de forma deficiente o si rechazó pruebas válidas.

Recuerde que las aseguradoras suelen basar ofertas en peritajes propios. Un peritaje independiente que contraste daños y costos habitualmente cambia la negociación. Asimismo, si la aseguradora incumple plazos de respuesta o deniega pruebas sin razón, eso refuerza su posición ante autoridades de supervisión o tribunales.

Cómo se soluciona

1. Pida la oferta por escrito y la explicación detallada del cálculo que aplicaron. Solicite copia del peritaje que tomaron en cuenta y cualquier acta de inspección.
2. Reúna y preserve la prueba: facturas, presupuestos de reparación, fotografías, videos y cualquier documento que pruebe el valor real del daño. Si es un tema de salud, obtenga informes médicos y costos de tratamiento.
3. Contrate peritaje independiente. Un perito técnico o médico que valore el daño y emita presupuesto razonado es la herramienta básica para negociar con la aseguradora.
4. Presente una reclamación formal por escrito exponiendo la discrepancia y acompañada de la prueba y el peritaje propio. Pida que revisen la oferta y expliquen por escrito su posición técnica.
5. Si la aseguradora mantiene la oferta insuficiente, acuda a los mecanismos de queja: primero, la instancia de atención de la propia aseguradora; luego, si no hay solución, presente reclamación ante la autoridad de supervisión correspondiente o acuda a conciliación. Como alternativa, demande civilmente para cuantificar y exigir la reparación acorde con su peritaje.

Acciones que puede hacer sin abogado: solicitar documentación, contratar su peritaje y negociar con la aseguradora. Necesita abogado si la aseguradora mantiene una postura rígida, si la cuantía es importante o si hay exclusiones contractuales discutibles.

Qué puede pasar

1. Se mejora la oferta tras negociar con peritaje independiente. Muchas aseguradoras ajustan si se demuestra con prueba objetiva que su peritaje fue insuficiente.
2. Conciliación o acuerdo. Un acuerdo con documentación y compromisos de pago puede ser más eficiente que un juicio; también elimina la incertidumbre sobre costes procesales.
3. Demanda judicial. Si no hay acuerdo, puede demandar por incumplimiento de la póliza y pedir indemnización. En juicio se discutirán las pruebas, las exclusiones y la validez de los peritajes. Si gana, la sentencia ordenará la indemnización; ejecutar una sentencia contra una aseguradora suele ser más sencillo que contra un particular debido a su condición de entidad regulada.

Y si gana, ¿cobro? Las aseguradoras suelen contar con pólizas y fondos que facilitan el pago, pero la ejecución puede requerir pasos procesales y, en ocasiones, acuerdos sobre plazos o modalidades de pago.

Errores que arruinan el caso

• Aceptar la primera oferta sin pedir explicación por escrito o sin peritaje propio.
• Destruir o no conservar facturas y presupuestos.
• Firmar documentos que liberen a la aseguradora sin claridad del alcance.
• No solicitar copia del peritaje que usó la aseguradora y no contrastarlo con uno independiente.