Me han aplicado una cláusula suelo tras una novación, ¿puedo reclamar ahora?

¿Tienes razón?

Tres elementos clave marcan si merece la pena reclamar una cláusula suelo incluida en una novación: la información entregada al momento de la novación, las contra-prestaciones ofrecidas y la prueba documental. Una novación implica modificar el contrato original; por tanto, la entidad debía informarle explícitamente de los cambios y mostrar simulaciones del efecto. Si la cláusula suelo apareció sin que conste su explicación o fue escondida entre páginas técnicas, su reclamación tiene base.

También hay que valorar si recibió algo a cambio (por ejemplo, periodo de carencia, reducción de comisiones, etc.). Si la cláusula se introdujo como condición para conseguir una ventaja y esa ventaja no fue explicada en términos claros, puede cuestionarse la validez. En cambio, si la novación se negoció frente a usted con documentación clara y firma expresa, la entidad tendrá un argumento fuerte.

Por último, examine si se le ofreció plazos para leer o la posibilidad de llevar el contrato a asesoría. Si le presionaron para firmar sin tiempo razonable, eso ayuda a probar falta de transparencia.

Cómo se soluciona

1. Solicite copia completa de la novación y de todo lo entregado en ese acto: escritura, anexos, simulaciones, correos y folletos. Es importante tener las versiones firmadas y cualquier documento previo.

1. Reúna pruebas de la negociación. Busque correos, notas de llamadas y testigos que confirmen cómo fue la negociación y qué le dijeron sobre la cláusula. Si hay grabaciones legales no manipuladas, pueden ser útiles.

1. Presente una reclamación interna. Diríjase al departamento de reclamaciones, adjunte la documentación y solicite explicaciones sobre la incorporación de la cláusula suelo y su motivación. Pida el cálculo de cómo afectó a su cuota.

1. Valore la mediación o conciliación. En algunos casos la entidad ofrece soluciones negociadas para evitar procedimientos. Compare cualquier oferta con el cálculo de lo que cree que le corresponde.

1. Considere la vía judicial. Si la entidad no corrige y usted tiene elementos sólidos sobre falta de transparencia, un juez puede pronunciarse. Para eso conviene un abogado que prepare la demanda y, si procede, un peritaje económico.

Diferencia entre lo que puede hacer usted y lo que necesita profesional: usted debe recopilar y presentar la reclamación; un abogado entra cuando hay oferta de acuerdo, respuesta negativa o necesidad de demanda. Un experto también valorará si la novación supuso una renuncia tácita o expresa a reclamaciones anteriores.

Qué puede pasar

1) Solución administrativa o carta de la entidad que modifica las condiciones y compensa. Ocurre si el banco reconoce que la incorporación no fue suficientemente transparente.

2) Acuerdo: conciliación en la que el banco ofrece revisión, devolución parcial o compensación. Valore el ofrecimiento frente al riesgo de juicio.

3) Juicio: un litigio analiza la transparencia, las condiciones pactadas y la cuantía. Si pierde, podrá cargarle con las costas según lo que determine el tribunal. Si gana, tendrá una resolución que obligue al banco a rectificar y, posiblemente, a devolver cantidades.

Y si gana, ¿cobra? Obtendrá un título ejecutivo que facilita el cobro; no obstante, la ejecución puede requerir pasos adicionales si hay disputas sobre la cuantía o la contabilidad.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar la copia de la novación y los anexos en el momento de firmar. Sin eso es muy difícil probar lo que se le explicó.
• Firmar anexos que incluyan renuncias amplias sin leerlos. Muchas novaciones traen cláusulas de renuncia.
• No conservar correos y simulaciones entregadas por la sucursal.
• Aceptar ofertas verbales de solución sin recibirla por escrito.
• Intentar negociar solo cuando la entidad ya le propone un acuerdo que incluye renuncias; pida asesoría antes de firmar.