Me acusan de fraude en seguros: ¿qué debo hacer?

¿Tienes razón?

La respuesta depende de tres elementos que suelen decidir el caso:

• La veracidad del siniestro. Si el daño realmente ocurrió y existe evidencia objetiva (fotografías, reportes de servicios médicos, partes de tránsito), tu posición es fuerte.
• La relación entre lo declarado y lo cobrado. Cobrar más que el valor real del daño, presentar facturas alteradas o servicios no prestados puede mostrar un ánimo de fraude.
• El papel de terceros. Si hay testigos, proveedores y peritos independientes que confirmen lo ocurrido, disminuye la probabilidad de responsabilidad penal.

En la práctica, los asuntos se dividen entre discrepancias legítimas sobre el monto y conductas que implican falsedad. Si la aseguradora detecta documentos apócrifos, proveedores simulados o facturas manipuladas, suele presentar denuncia.

Cómo se soluciona

1. Reúne toda la prueba del siniestro: informes médicos, notas de hospital, fotografías originales, partes de tránsito, órdenes de reparación y facturas. Conserva también mensajes con la aseguradora y notas de las llamadas.
2. Conserva los objetos relacionados con el siniestro si pueden probarse (por ejemplo, un vehículo). No los modifiques hasta evaluar con tu abogado.
3. No admitas hechos en conversaciones con la aseguradora ni firmes renuncias o acuerdos sin leerlos con tu abogado. Una admisión puede servir de base a una investigación penal.
4. Pide copia de la investigación interna de la aseguradora. Si la compañía alegó fraude, solicita por escrito la razón y los documentos que sustenten esa conclusión.
5. Contrata a un abogado penalista que conozca de delitos económicos y peritajes forenses. Es frecuente que la defensa requiera expertos en reconstrucción de siniestros, contadores forenses y peritos médicos.
6. Valora la negociación. En casos donde la discrepancia es sobre montos o calidad de facturación, un arreglo con la aseguradora puede evitar la vía penal. Si te ofrecen un acuerdo, consúltalo con tu abogado antes de firmar.
7. Si la denuncia ya está en el Ministerio Público, coordina tu declaración con tu abogado. La asistencia legal desde el inicio evita que tu testimonio quede fuera de contexto.

Acciones que puedes hacer sin abogado: recopilar documentos, pedir constancia de la queja de la aseguradora y conservar evidencia física. Acciones para abogado: representación ante el Ministerio Público, gestión de peritajes y negociación técnica.

Qué puede pasar

1) Acuerdo o aclaración con la aseguradora. Si la discrepancia es subsanable, la aseguradora puede cerrar el expediente tras el aporte de prueba complementaria.

2) Procedimiento administrativo o sanción contractual. La aseguradora puede rechazar la reclamación, rescindir la póliza o informar a otros aseguradores, afectando la posibilidad de futuras contrataciones.

3) Investigación penal. Si hay indicios de simulación, falsedad documental o colusión con proveedores, puede abrirse una carpeta de investigación. Si el caso llega a juicio y resulta condena, además de sanciones penales podrías enfrentar obligación de reparar el daño. Si pierdes, quien soporta las costas depende de la resolución judicial.

Si ganas, la resolución puede ordenar el pago de la reclamación. Sin embargo, cobrar frente a un tercero insolvente o con proveedores ficticios puede ser difícil en la práctica.

Errores que arruinan el caso

• Reconocer que presentaste facturas “por ayuda” o “para adelantar el pago”. Esa expresión suele interpretarse como admisión de falsedad.
• Deshacerse del bien sin autorización o modificar pruebas del siniestro.
• No conservar copias de los intercambios con la aseguradora o con proveedores.
• Intentar negociar con proveedores para obtener facturas “más caras”: eso facilita la imputación de colusión.
• No buscar peritaje cuando la controversia técnica es el núcleo del caso; sin él, tu versión puede parecer menos creíble.