Van a ejecutar un fideicomiso de garantía del banco

¿Tienes razón?

Un fideicomiso de garantía es un mecanismo habitual para asegurar créditos: el deudor transmite activos al fideicomiso para que, ante incumplimiento, el fiduciario los entregue al acreedor. Si el banco anuncia ejecución, no siempre significa que esté actuando correctamente; conviene revisar estas cuestiones esenciales:

• Contenido del contrato de fideicomiso. Ahí debe constar qué bienes se entregan, la causa de la ejecución, el procedimiento para liquidar y la facultad del fiduciario para cobrar y aplicar el producto al crédito. Si el contrato no cumple los requisitos o se violaron formalidades, la ejecución puede ser impugnada.

• Notificaciones y comunicación. Antes de ejecutar, normalmente debe existir una exigencia de pago al deudor y una constancia de incumplimiento. Si no hubo notificación o ésta es defectuosa, el acto puede ser nulo o anulable.

• Titularidad real de los bienes. Debe comprobarse que los bienes puestos en fideicomiso eran efectivamente del deudor y que no existen gravámenes posteriores. Si el bien fue aportado por un tercero sin consentimiento, la ejecución puede afectar a quien no debía responder.

• Concordancia con otros procedimientos concursales. Si usted o la empresa están en concurso mercantil o en proceso de insolvencia, la ejecución del fideicomiso puede estar condicionada por las reglas concursales. Hay reglas sobre prelación y sobre activos fuera del concurso; la situación concursal puede modificar la viabilidad de la ejecución.

Un análisis de estas piezas permite ver si la ejecución está justificada o si hay vías para detenerla.

Cómo se soluciona

1. Pida documentación. Solicite al banco y al fiduciario copia del contrato de fideicomiso, las contabilizaciones de mora e intimaciones. Exija notificaciones que amparen la ejecución.

1. Reúna títulos y prueba de propiedad. Aporte escrituras, facturas, pólizas o cualquier documento que acredite que el bien no podía ser objeto del fideicomiso o que existe otro gravamen anterior.

1. Verifique si existe procedimiento concursal. Si la empresa o usted han iniciado un concurso mercantil, comunique al juzgado del concurso la existencia del fideicomiso para que el interventor o el síndico evalúen la pretensión. En casos de insolvencia, el juez concursal aprecia si la ejecución respeta el orden de prelación.

1. Presenta impugnaciones procedentes. Si la ejecución no cumple las formalidades, hay vicios en la notificación o el fiduciario excede sus facultades, es procedente impugnar ante la autoridad judicial competente. En ocasiones es posible solicitar medidas cautelares para impedir la disposición del bien mientras se resuelve la controversia.

1. Negociación y reestructuración. Si la deuda es real, negociar con el banco una solución de pago o la reestructuración del crédito puede evitar la pérdida del bien. La negociación se fortalece si usted demuestra capacidad de pago o propón garantías alternativas.

1. Recurso de amparo. Si la ejecución implica actos de autoridad que violan derechos constitucionales (por ejemplo, omisión de garantía de audiencia en actos administrativos), cabe evaluar el juicio de amparo, que requiere un abogado especializado.

Si usted necesita ayuda inmediata para interpretar el fideicomiso y las notificaciones, un abogado mercantil o concursal puede valorar la viabilidad de las defensas y representar la impugnación.

Qué puede pasar

1. Se arregla con negociación. El banco puede aceptar un plan de pagos, cambiar la garantía o recibir una prenda alternativa. Esto evita el desorden y suele ser la salida más práctica.

1. Acuerdo con afectación limitada. Pueden pactar la venta ordenada del activo del fideicomiso y la aplicación del producto al crédito; así usted obtiene parte del remanente si lo hay. A veces un acuerdo con el fiduciario preserva el resto del patrimonio.

1. Ejecución y litigio. Si se ejecuta y usted impugna, el proceso puede pasar por instancias civiles y eventualmente por el juicio mercantil o concursal. Si pierde la impugnación judicial y el patrimonio del fiduciante es insuficiente, el banco cobrará con lo obtenido; si gana, la ejecución será anulada.

Si gana, ¿cobras? La sentencia favorable puede ordenar la devolución o la nulidad de la ejecución, pero si el activo ya fue vendido a un tercero de buena fe, la restitución puede ser compleja. Además, si el fiduciario ya aplicó el producto al crédito y el banco es solvente la devolución es posible; si no, la sentencia puede quedar como crédito contra una entidad con limitaciones patrimoniales.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar copia del contrato de fideicomiso ni de las notificaciones; sin eso su defensa está ciega.
• Permitir la venta del activo sin impugnar por escrito y con pruebas claras de irregularidad.
• No evaluar la existencia de otros acreedores o procedimientos concursales abiertos; actuar aislado puede empeorar la posición.
• Firmar acuerdos urgentes sin ver el cálculo de intereses y costos aplicados.