Dividir deudas e hipoteca al divorciarnos

¿Tienes razón?

La clave para saber si puedes repartir una deuda es distinguir entre la obligación frente a terceros y la repartición entre los cónyuges. Tres factores determinan la solución:

• Titularidad contractual: si ambos firmaron como deudores, ante el acreedor la responsabilidad es compartida. Si sólo uno firmó, legalmente esa persona es la obligada, aunque en el reparto del divorcio se pueda intentar compensarlo.
• Naturaleza de la deuda: deudas por consumos, tarjetas, créditos personales u obligaciones hipotecarias tienen reglas distintas en cuanto a prioridad para el embargo y posibilidad de gravar bienes.
• Existencia de garantías reales: las hipotecas implican que hay un bien que responde por la deuda; su tratamiento pasa por la adjudicación de ese bien en el convenio o sentencia.

Si la deuda es mancomunada, puedes negociar que uno asuma el pago y el otro reciba una compensación. Si la deuda figura a nombre de uno solo, puedes reclamar compensación en el proceso de divorcio por la contribución al gasto familiar, aunque su efectividad depende de la prueba y de la solvencia del obligado.

Cómo se soluciona

1. Inventario y documentación. Haz lista de todas las deudas: tarjetas, créditos, préstamos familiares y la hipoteca. Adjunta contratos, estados de cuenta, comprobantes de pago y la escritura pública con la hipoteca. Este inventario es la base de cualquier negociación.
2. Propuesta de reparto en convenio. Plasmala por escrito en el convenio de divorcio: quién asume cada deuda, cómo se justificará el pago (con recursos propios, con venta del bien) y qué garantía habrá si el responsable incumple. Incluye cláusulas que permitan ejecutar garantías o embargos si no se cumple.
3. Comunicación al acreedor. Cuando la deuda es con una entidad, notifica el acuerdo. Si la institución acepta una novación o subrogación, la obligación puede quedar a nombre de una sola persona; si no acepta, la entidad puede exigir el pago a cualquiera de los deudores.
4. Venta o adjudicación del bien con pago de la hipoteca. Vender la propiedad y liquidar el crédito suele ser la forma más limpia de cerrar la obligación. Si se adjudica a uno de los cónyuges, conviene inscribir la operación y, si es posible, tramitar la liberación de la hipoteca mediante pago o reestructura con el acreedor.

Qué puedes hacer por tu cuenta: hacer el inventario, reunir comprobantes y proponer un convenio. Cuándo necesitas abogado: cuando hay bienes inmuebles con hipoteca, cuando la otra parte se niega a asumir su parte o cuando la entidad financiera exige condiciones que no convienen.

Qué puede pasar

1) Se arregla con convenio y pago por un cónyuge. El acuerdo entre ustedes para que uno pague y el otro reciba compensación suele funcionar si la persona que asume la deuda tiene capacidad y se documenta la garantía. Aun así, si el acreedor mantiene a ambos como obligados, el que pague podría luego demandar al otro por la parte aportada.

2) Conciliación con venta del bien. Vender y liquidar la hipoteca evita responsabilidades futuras. El remanente se reparte según lo pactado. Esta salida es usual cuando nadie quiere mantener la carga.

3) Persistencia de la deuda frente al tercero. Si la entidad no acepta novación, ambos pueden seguir siendo exigidos. Judicialmente puedes obtener una condena de carácter civil para que uno pague a favor del otro, pero esa sentencia sólo vale si el condenado tiene bienes embargables.

Si ganas la reclamación interna entre cónyuges, ¿cobras? Recuperar lo pagado depende de la solvencia del otro. Si no hay bienes ni ingresos embargables, la sentencia queda como un derecho a cobrar que puede ser difícil de ejecutar.

Errores que arruinan el caso

• No listar todas las deudas: dejar una tarjeta o préstamo fuera del inventario puede generar problemas posteriores.
• Firmar renuncias o recibos que liberen de responsabilidad sin garantías: firma un documento solo si el pago se garantiza.
• No notificar al acreedor: creer que el acuerdo privado modifica la relación con la entidad es un error común.
• Ceder la vivienda sin liquidar la hipoteca: puede generar que el receptor quede con una carga inesperada.
• No asegurar la compensación con garantía real o cláusula ejecutiva: sin garantía es difícil cobrar si la otra parte no cumple.