Deudas comunes tras el divorcio: qué puedes hacer

¿Tienes razón?

Tres factores definen si una deuda es común o propia: 1) el régimen matrimonial bajo el que se casaron—si era sociedad conyugal o separación de bienes—; 2) la titularidad formal del crédito o contrato; y 3) el destino del dinero o del bien adquirido con la deuda. Si el crédito está a nombre de ambos cónyuges o se usó para gastos familiares, la obligación suele recaer sobre ambos. Si el crédito aparece solo a nombre de uno y fue para un gasto estrictamente personal, la obligación suele quedar a cargo del titular.

Además hay que considerar qué hizo cada quien al separarse: si acordaron en el convenio de divorcio quién asume cada deuda y esa distribución quedó plasmada en resolución, ese acuerdo tiene fuerza. Si no hay acuerdo, lo que decide el juzgado será crucial. También cuenta si existen garantías prendarias o hipotecarias: quien aparezca como deudor en el contrato de garantía suele ver sus bienes en riesgo.

Reúne todos los contratos de crédito, estados de cuenta recientes, contratos de tarjetas, escrituras de crédito hipotecario, comprobantes de pagos y el convenio de divorcio si lo hay. Guarda pruebas de cómo se utilizaron los recursos (facturas, recibos de compra), porque muestran el destino del préstamo.

Cómo se soluciona

1. Haz un inventario ordenado: lista cada deuda, el titular, la institución, si tiene garantía y si figura en el convenio de divorcio. Contempla deudas bancarias, créditos de nómina, tarjetas, préstamos personales y deudas fiscales.

1. Revisa el convenio o la sentencia de divorcio. Si el convenio acordó quién paga cada pasivo y fue homologado por un juez o incorporado al expediente, es el punto de partida. Si no hay acuerdo o el convenio no cubre la deuda, prepárate para negociar con el acreedor.

1. Comunícate con los acreedores. Averigua la situación actual de cada cuenta. En algunos casos, salir de una deuda conjunta requiere que el banco acepte refinanciar o sustituir al deudor. Documenta todas las comunicaciones.

1. Negocia reestructura o convenio con acreedores. Si la deuda es conjunta y uno de los cónyuges no la puede pagar, negociar fraccionamientos, acuerdos de pago o transferencias de saldo puede ser más efectivo que litigar. Obtén las propuestas por escrito.

1. Si la otra parte incumple un acuerdo de reparto, reclama por escrito y utiliza el juzgado para exigir cumplimiento cuando el acuerdo está en sentencia. Si resulta que te están reclamando una deuda que no te corresponde, reúne prueba de titularidad y uso para oponerte.

Qué puede hacer usted sin abogado: listar deudas, reunir contratos y hablar con los bancos para conocer la situación. Qué hace el abogado: impugnar reclamaciones indebidas, pedir medidas en juicio para proteger bienes con garantía y asesorar en la negociación con acreedores.

Qué puede pasar

1) Se arregla con carta y negociación: con frecuencia un acuerdo escrito entre ex cónyuges o un arreglo con el acreedor resuelve el problema. A veces conviene aceptar una quita razonable para evitar ejecución sobre bienes.

2) Acuerdo o convenio homologado: llegar a un convenio y homologarlo en un juzgado pone la distribución de pasivos en un título con fuerza ejecutiva. Eso facilita ejecutar a quien no cumple.

3) Juicio o ejecución: si no hay acuerdo y el acreedor persiste, puede pedir el embargo de bienes. Si usted pierde en juicio, el acreedor puede perseguir bienes según la garantía del crédito. Si gana, puede lograr que la carga recaiga sobre el titular verdadero.

Y si gana, ¿cobra? Ganar una disputa sobre quién paga no garantiza que exista qué cobrar: si el titular es insolvente, la sentencia declarará la responsabilidad pero no transformará de inmediato activos inexistentes en dinero.

Errores que arruinan el caso

• No separar las cuentas al separarse: seguir usando tarjetas o cuentas conjuntas complica delimitar responsabilidades.
• Firmar acuerdos con el banco sin leer la letra chiquita: aceptar novaciones que le conviertan en único deudor o en avalista puede crear obligaciones nuevas.
• No conservar los contratos y estados de cuenta que prueban la titularidad y el uso del dinero.
• Creer que un acuerdo verbal con el ex cónyuge basta para exonerarte frente a los bancos; sin documento, el acreedor reclamará al firmante.
• No negociar con los acreedores por miedo: muchas instituciones aceptan reestructuras si se les plantea un plan razonable.