Aunque estoy en insolvencia, persiguen a mi fiador o codeudor

¿Tienes razón?

Si eres fiador o codeudor perseguido, no estás necesariamente desprotegido, pero tres elementos determinan si la acción del acreedor es justa:

1) Alcance de la garantía o del aval. Revisa la letra del contrato: la fiadoría puede ser solidaria, subsidiaria, limitada en monto o en plazo. Si la fiadora se obligó de forma solidaria, el acreedor puede exigirle el pago directamente sin agotar los bienes del deudor principal. Si la obligación es subsidiaria, el acreedor debe perseguir primero al deudor principal.

2) Existencia de cláusulas de exigibilidad condicionadas explícitamente a escenarios como concurso. Algunos contratos contienen cláusulas que suspenden la exigibilidad contra el fiador hasta la resolución de un concurso; otras no. Si no hay condición, la obligación puede seguir vigente.

3) Procedimientos y notificaciones formales. Aunque la deuda exista, el acreedor debe seguir los requisitos legales para la ejecución: notificaciones, demandas y medidas procedimentales. Si actúa fuera de las formalidades, hay defensas procesales.

Si el contrato es claro y la obligación fue asumida sin condiciones, el acreedor puede perseguir al fiador incluso si el deudor principal está en insolvencia. No obstante, tienes derechos de defensa y compensación que conviene explorar.

Cómo se soluciona

1. Reúne y revisa la documentación. Obtén el contrato de crédito, la póliza de aval o fiadoría, los estados de cuenta que demuestren la deuda, y cualquier comunicación que muestre la exigibilidad. Si no tienes copia, solicítala por escrito y conserva la respuesta.

1. Averigua la naturaleza del aval. Determina si la obligación es solidaria o subsidiaria y si hay límites en monto o plazo. Esta clasificación cambia la estrategia: en aval solidario el acreedor puede solicitar ejecución inmediata; en subsidiario, debe perseguir primero al deudor principal.

1. Comprueba notificaciones y procedimientos. Verifica si el acreedor te ha notificado correctamente y si inició acciones legales con apego a la ley. Si ha omitido requisitos procesales, puedes alegarlo en tu defensa.

1. Negocia una solución conjunta. A veces es mejor negociar con el acreedor ofreciendo un plan de pago, quita parcial o garantía alternativa que evite embargos sobre tu patrimonio personal. Un acuerdo firmado es la salida más práctica cuando tu patrimonio permite soluciones parciales.

1. Si la persecución es indebida, prepara defensas judiciales. Si el acreedor debió perseguir primero al deudor principal, o si la exigibilidad estaba condicionada al concurso, puedes presentar excepciones o defensas en el juicio de ejecución. También puedes plantear compensaciones si el deudor principal te debe a ti.

1. Evalúa implicaciones del concurso del deudor principal. Si el deudor está en concurso, coordina con el administrador concursal para conocer el estado de cobro y si existen recursos para afrontar la deuda. En algunos casos, la existencia del concurso cambia la prioridad y la estrategia de cobro.

Qué puede pasar

1) Arreglo privado con el acreedor. Frecuentemente se resuelve con un acuerdo donde el fiador paga una parte o garantiza de otra forma, evitando juicios y embargos. Es una solución práctica cuando el patrimonio del fiador permite evitar medidas más gravosas.

2) Ejecución y cobro judicial. Si el fiador no llega a un acuerdo, el acreedor puede demandar y, en su caso, obtener medidas de embargo sobre bienes del fiador o codeudor. En ese proceso, las defensas sobre la naturaleza de la fiadoría y la exigibilidad son determinantes.

3) Cuestiones de subrogación y compensación. Si el fiador paga, tiene derecho a subrogarse en los derechos del acreedor frente al deudor principal y reclamar lo pagado. Esto le permite intentar recuperar lo erogado del patrimonio del deudor principal o a través del procedimiento concursal si aplica.

Y si ganas, ¿cobras? Si la defensa procede y obtienes sentencia favorable, podrás evitar el pago o recuperar montos. Si pagas y te subrogas, la recuperación dependerá del patrimonio del deudor principal y de la existencia de bienes disponibles.

Errores que arruinan el caso

• Firmar el aval sin entender su alcance; muchos fiadores aceptan responsabilidad solidaria sin saberlo.
• No conservar copia del contrato y firmas; dificulta demostrar límites o condiciones de la fiadoría.
• Ignorar comunicaciones y acciones legales; la inacción facilita que el acreedor avance con medidas cautelares.
• Confundir la deuda del deudor principal con la tuya como fiador; tu defensa depende de la letra del contrato de garantía.
• Pagar sin documentar la subrogación; si pagas, exige por escrito la subrogación en los derechos del acreedor para poder reclamar luego al deudor principal.